Дольше, но не дешевле
В ближайшее время процентные ставки, по которым банки будут привлекать у граждан средства во вклады, будут зависеть от одного — спроса на эти средства. А он, увы, невелик. Крупные заемщики не испытывают большой потребности в кредитовании, воздерживаясь от оформления больших займов для финансирования новых проектов, ожидая политической ясности в стране и четких макроэкономических ориентиров, в первую очередь, курса.
Деньги на ветер
На этом фоне весенние кампании по привлечению средств от населения выглядели пустой тратой денег. Банкиры собирали у физических лиц средства, которые не успевали трансформировать в кредиты. Выходило, что изрядная часть вкладов рядовых граждан оплачивалась за счет средств самих финучреждений, а не заемщиков. Все, на что в такой ситуации могли сподобиться банкиры, — это уменьшить процентные ставки по депозитам. На протяжении апреля-мая они упали в среднем по банковской системе на 1-3% годовых.
Лето на рынке привлечения депозитов в нацвалюте обещает быть относительно спокойным. Радикального снижения процентов не предвидится. Скорее всего, их некоторое уменьшение будет наблюдаться у тех финучреждений, которые не сделали этого вместе с другими в весенние месяцы. В целом же, по прогнозам экспертов, к сентябрю проценты по гривневым депозитам не опустятся более чем на 1-1,5% годовых.
Диаметрально противоположная ситуация будет наблюдаться по вкладам в иностранной валюте. Банкиры не скрывают, что если сегодня не будут приняты оперативные меры, то уже осенью финучреждениям придется работать в условиях серьезного валютного голода. Потому как спрос на кредиты в инвалюте, особенно в свете укрепления курса гривни, только растет. Между тем львиная доля (до 80%) прироста вкладов населения осуществляется в нацвалюте. Этому есть вполне понятное объяснение. Во-первых, по депозитам в СКВ банки платят на 5-7% годовых меньше, чем по гривневым. Во-вторых, сегодня никто не может поручиться, что до конца года не произойдет очередное падение курса доллара, и, соответственно, обесценивание валютных вкладов. Посему население все более отдает предпочтение сбережениям в гривне, оставаясь в то же время приверженцем кредитов в СКВ.
Чтобы уменьшить этот дисбаланс, финансисты пытаются всевозможными способами стимулировать граждан к открытию депозитов в иностранной валюте. Естественно, что наиболее эффективным инструментом для этих целей служит корректировка процентной ставки. В последние пару-тройку месяцев финучреждения то и дело повышают ставки по этому виду вкладов. И дальше собираются действовать в том же духе. Предполагается, что к началу осени ставки по депозитам в СКВ вырастут в среднем по рынку на 0,5-1,5% годовых.
Кредиты не подешевеют
На фоне пассивности крупных предприятий-заемщиков активность граждан, желающих как можно скорее приобрести растущие в цене недвижимость и автомобили, для финансовых учреждений оказалась просто подарком судьбы. После того как цены на жилье начали стремительно расти (к весне они поднялись в среднем на 25%), финучреждения стали активно наращивать объемы ипотечного кредитования. Активизация кредитных программ ожидает и автомобильный рынок (в мае продажи машин упали в сравнении с апрелем на 35%).
Почуяв возможность заработать, банкиры активнее, чем когда бы то ни было, стали бороться за заемщика.
Во-первых, финучреждения устраивают беспрецедентное удешевление займов. Ставки в инвалюте снизили до 11-11,5%. Некоторые банки, пытаясь вложить гривневые ресурсы, максимально опускают цены на кредиты и в нацвалюте — в рекламных буклетах появляются предложения о 10% (!) годовых. Разумеется, не стоит обольщаться на этот счет: при ближайшем рассмотрении заемщика наверняка будут подстерегать разного рода комиссии.
Второй метод — существенное уменьшение первичного взноса. Ранее стандартным требованием банков было участие клиента собственными деньгами при приобретении недвижимости либо авто на уровне 30% от стоимости покупки. Теперь ипотечные программы предусматривают снижение этого уровня до 5-10%, в автомобильных же проектах все чаще фигурирует нулевой первоначальный взнос. Тем самым финучреждения расширяют круг потенциальных заемщиков.
Конечно, можно предположить, что, борясь за прибыль, финансовые учреждения наращивают риски, которые могут удорожить займы в будущем. Любой банкир скажет — чем ниже первичный взнос, тем выше риск невозврата заемных средств. Однако нельзя забывать и о другой догме: чем меньше такой взнос, тем больше размер кредита и, соответственно, заработок банка на конкретном займе. Именно на это делается ставка сейчас, хотя наверняка не всеми банками. Многие уменьшают взнос, оглядываясь на коллег, конкуренция с которыми становится все ощутимее.
Третья уловка, использование которой позволяет банкам существенно увеличить кредитный портфель, — удлинение сроков заимствований. По ипотеке срок кредита повсеместно растет с 10-15 до 15-20 лет, по автокредитам — с трех-пяти до пяти-семи лет. Разумеется, банкиры будут говорить об улучшении условий для клиента. Однако и тут сумеют почерпнуть немалую выгоду. А потому при долгосрочном кредитовании сегодня очень важно внимательно изучить договор. Все чаще финучреждения предусматривают запрет на досрочное погашение займов. Делают это для того чтобы в последствии не дать клиенту воспользоваться лучшими кредитными условиями. Ведь не секрет, что год от года процентные ставки по автомобильным и ипотечным кредитам будут снижаться. Поэтому-то банки и пытаются выдать сейчас изрядное количество долгосрочных кредитов, обеспечив себя стабильным доходом в будущем.
Снижение кредитных ставок до конца года будет идти крайне медленно. Финансисты отмечают, что они и без того максимально удешевили кредит, заявляя, что какое-то время они просто не в состоянии снизить эффективную ставку (проценты по кредитам с учетом всевозможных комиссий). Если снижение и будет происходить (скорее всего, в рамках 1-2%), то, вероятно, оно затронет лишь номинальную ставку. Да и то у тех лишь учреждений, которые до сих пор не сподобились на этот шаг, и при условии привлечения дешевых ресурсов, скажем, из-за рубежа. По словам специалистов, интервал между уменьшением депозитных и кредитных ставок должен составлять, по меньшей мере, два-три месяца. Посему улучшения условий кредитования заемщикам если и стоит ожидать, то ближе к новому году. При этом стоит сделать существенную оговорку, что подобное допущение в большей мере относится к кредитам в национальной валюте. Что же касается займов в СКВ, то перспективы по их удешевлению выглядят куда более призрачными. Сегодня банкиры в кулуарах говорят о валютном голоде, с которым они могут столкнуться уже в сентябре. Если эти опасения подтвердятся, кредиты в инвалюте не только не подешевеют, а могут еще и вырасти в цене на 1-2%.
МНЕНИЕ. ДМИТРИЙ ДЬЯЧКОВСКИЙ. Начальник отдела индивидуального бизнеса HVB-Bank Ukraine
— Каких-то серьезных подвижек на рынке кредитования этим летом ожидать не стоит. Возможны попытки отдельных банков снижать ставки, чтобы максимально нарастить объемы. Но это — скорее временное явление, которое не повлияет на состояние рынка в целом. Поскольку при росте ставки привлечения ресурсов (LIBOR) и снижении, в свою очередь, интереса к депозитам у населения (с учетом существующей инфляции и роста курса гривни) банки пока ограничены в ценовом маневре.
Мы, несомненно, будем увеличивать объемы ипотечного кредитования. И наши планы достаточно амбициозны. Сегодня, к примеру, можно получить кредитный лимит для покупки недвижимости, который действует в течение полугода. За это время вы находите дом или квартиру и немедленно получаете деньги. Важным моментом является максимальный срок кредитования — на сегодня он составляет 15 лет, а возможность привлечения значительных линий рефинансирования от западных финансовых институтов позволяет банку реально предлагать достаточно привлекательные ставки (до 12%). Хотя мы и не собираемся демпинговать с единственной целью "надуть" свой портфель любыми средствами. Наши заемщики должны соответствовать определенным требованиям, к примеру, минимальная сумма кредита — $60 тыс.
МНЕНИЕ. АНТОН ШАПЕРЕНКОВ. Начальник управления кредитования розничного бизнеса АО "Индекс-банк"
— Снижение курса доллара по отношению к гривне, ужесточение условий резервирования по кредитам в иностранной валюте, увеличение объемов привлечения в национальной валюте и снижение объемов привлечения в иностранной валюте привели к избыточной ликвидности банковской системы, что, в свою очередь, привело к снижению процентных ставок по гривневым кредитам. Поэтому для продвижения кредитов в национальной валюте банки, в первую очередь, будут снижать процентные ставки в национальной валюте и постепенно выравнивать их с процентными ставками в иностранной валюте, а также предлагать более льготные условия по первому взносу и сроку по сравнению с кредитами в иностранной валюте.
Впрочем, на ближайшие два-три месяца снижение процентных ставок не планируется, но до конца года возможно снижение процентных ставок по кредитам в национальной валюте на 1-2 %.
Если говорить о новых тенденциях кредитного рынка, то это преимущественно рекламные шаги банков. Так, например, отказ от первоначального взноса на приобретение жилья в некоторых банках распространяется только на жилье, которое приобретается в г. Киеве, и платежеспособность заемщика должна быть "идеальной", а в других банках отказ от первоначального взноса влечет за собой дополнительный залог. Хотя все же тенденции рынка кредитования физических лиц на приобретение жилья таковы, что удорожание недвижимости в год превышает уровень первоначального взноса, и пока сохраняется такая тенденция, банки будут постепенно отказываться от первоначального взноса.
