• USD 39
  • EUR 42.2
  • GBP 49.2
Спецпроекты

Третьим будет?

Реклама на dsnews.ua

Формат детских депозитных программ позволяет накопить "стартовый капитал" для наследника практически "с нуля". Но если в конце 1980-х сбербанковские вклады "До совершеннолетия" были нарасхват, то после гиперинфляции 1990-х мода на депозиты для подрастающего поколения упорно не хочет возвращаться в Украину.

Чтобы сломать постсоветские страхи, в банковских учреждениях жертвуют некоторыми особо "отпугивающими" требованиями к детским вкладам. Но все-таки оставляют поле для собственного маневра.

"Детские" страхи

"Если открыть депозит на сумму 500 грн. и каждый месяц пополнять его еще на 100 грн., то к 18-летию чада начальная сумма вырастет почти в 100 раз", — убеждает реклама одной из детских накопительных программ. Возможностью ежемесячно откладывать небольшие суммы без урона для семейного бюджета и подкупают множащиеся в банках депозитные вклады "в будущее" детей. "Но какая польза будет от 50 тыс. грн. через 18 лет? Сейчас этих денег хватит только на оплату бакалаврата в вузе. А через 18 лет стоимость обучения вырастет настолько, что этой суммой и год контракта наверняка не оплатишь. С нашей инфляцией по банковским вкладам в принципе выигрываешь копейки", — рассуждают на форумах молодые родители.

Те, кто не придерживаются принципа "проесть самому, лишь бы не отдавать деньги на съедение инфляции", смысл в детских накопительных программах все-таки видят. Правда, число решившихся открыть вклад на имя ребенка растет в Украине не самыми стремительными темпами. "По последним данным, на детские вклады приходится 1% от объема общего депозитного портфеля банков. Этот показатель держится на таком уровне уже достаточно давно, хотя потенциал рынка детских депозитных продуктов, на наш взгляд, большой, — полагает Руслан Кравец, эксперт отдела депозитных продуктов OTP Bank. — Пока что вкладчиков настораживает необходимость отдавать деньги на продолжительный срок и сложности с прогнозированием курсов валют на длительный период".

По этой причине многие отдают предпочтение "взрослым" депозитным продуктам или программам накопительного страхования жизни. "Год назад хотела открыть вклад на сынишку, но в итоге положила деньги на свое имя — их можно забирать, перемещать из банка в банк. Так надежнее: контролируешь банк, валюту, проценты. Вклад ребенка снять нельзя до совершеннолетия, что в нашей стране очень рискованно. Загадывать можно на полгода максимум", — уверена киевлянка Виктория Чередниченко. Длительный срок вклада и связанные с этим риски (будет ли существовать банк через 10-15 лет, не "сгорят" ли детские денежки, как в 1990-е годы) — главная причина опасений родителей, которым "и хочется, и колется" открыть депозит для наследника. Тем временем на рынке "детских денег" немало перемен, создающих ему новый, более привлекательный имидж.

Пользуйтесь!

Реклама на dsnews.ua

Банки не собираются терять детскую аудиторию. Наоборот, депозитных продуктов на имя маленьких членов семьи появляется все больше. Причем новые игроки, выйдя на рынок детских вкладов, предложили более лояльные условия — зачастую у них можно открыть детский вклад на год с дальнейшей пролонгацией. Строгие требования к продолжительности вкладов "в будущее" остались лишь у нескольких учреждений. Скажем, в OTP Bank открыть такой депозит можно не меньше чем на 10 лет, в Ощадбанке — минимум на пять лет. Банк "Хрещатик" (Киев) принимает такие вклады только до совершеннолетия ребенка: если вашему чаду пять, то депозит на его имя можно открыть лишь на 13 лет.

"Как правило, вклады на имя ребенка не открывают сроком на год-два. Они нужны, чтобы обеспечить стартовый капитал наследнику: на обучение, свадьбу, возможно, открытие своего бизнеса, какое-то важное событие. Поэтому иногда, по условиям банка, такой вклад оформляется на срок не меньше чем до достижения ребенком 18-летнего возраста, — объясняет логику более "строгих" детских накопительных программ Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса ОАО "КБ "Хрещатик". — Но в любом случае вкладчик может воспользоваться правом досрочного расторжения депозитного договора, когда это понадобится".

Снять деньги раньше срока никто, безусловно, не запретит, но это не всегда пройдет без ущерба для детских накоплений. Впрочем, условия досрочного расторжения вкладов на имя детей тоже становятся мягче. Банки обещают не снимать накопленные за весь срок размещения проценты. Как правило, пересчет дохода по минимальным ставкам (0,1-4% годовых) предусматривается только тогда, когда вкладчик забирает средства в первые несколько месяцев действия договора (максимум — в первые два года). Второй вариант — проценты пересчитывают только за последний неполный год размещения.

Некоторые финучреждения даже изначально предусматривают возможность снять деньги без штрафных санкций. Так, Укр-соцбанк разрешает забрать всю сумму накоплений досрочно без пересчета процентов, если они понадобились на лечение или учебу ребенка. В Swedbank один раз на протяжении действия депозитного договора можно снять до 50% от накопленной суммы на любые цели. Во многих учреждениях разрешают пользоваться вкладом ребенку (с 14-16 лет), но с письменного согласия одного из родителей.

Коварство "по-взрослому"

Этим, пожалуй, смягчение условий привлечения детских вкладов и ограничивается. В вопросах доходности депозитов для подрастающего поколения банкиры остаются непреклонны. Процентные ставки по ним устанавливаются ниже, чем по сберегательным (с выплатой процентов в конце срока, но без права пополнения) вкладам на год. Финансисты объясняют это дополнительными бонусами: возможностью пополнения и нередко — капитализацией процентов (начисленный доход прибавляется к сумме вклада). По сути, если не пользоваться функцией пополнения, открывать депозит на имя ребенка не имеет смысла: выгоднее положить деньги на собственный сберегательный счет — и доходность выше, и бумажная нагрузка меньше (чтобы открыть детский вклад, ребенку нужно заранее присвоить идентификационный код).

Но банкиры не упускают возможности "сэкономить" и на накопительном бонусе. В нескольких банках "ВД" сразу предупредили, что пополнить детский вклад в последний год депозитного договора не удастся. Во многих же финучреждениях подобные подвохи вообще держатся в тайне. Как и некоторые другие щепетильные нюансы накопительных программ для детей. Так, по наблюдениям специалистов компании "Простобанк Консалтинг", некоторые банки устанавливают процентную ставку на пополнение заметно меньше базовой. Скажем, первоначальный взнос принимается под 13%, а все средства, внесенные на счет в период действия договора, только под 9% в год. Реклама детских вкладов об этом умалчивает, подробности выясняются только при внимательном прочтении договора.

Но даже если анонсированная ставка соответствуют фактической честной, это не значит, что ее удастся гарантированно закрепить больше чем на год. "По детским вкладам банки нередко оставляют за собой право изменять депозитную ставку раз в год. Плавающая ставка означает, что по окончании года размещения вклада банк может воспользоваться правом ее изменения, — объясняет г-н Кравец. — Ставка, действующая по вкладу на момент его размещения клиентом, фиксируется сроком на 365 дней. Если в течение этого времени банк поменял ставку, то для клиента она меняется по истечении 12 месяцев. Но не обязательно в меньшую сторону. В последнее время отмечена тенденция к увеличению банками ставок по вкладам".

Пункт, которым банк оставляет за собой право изменять ставку по детскому вкладу, предусматривают едва ли не все игроки рынка. Объяснение стандартное: избегаем собственных рисков на случай, если рыночные ставки по вкладам начнут падать. То, что в банках не намерены дарить вкладчикам высокие проценты в долгосрочной перспективе, подтверждает и наметившаяся тенденция образования ставок по детским депозитам в зависимости от срока размещения средств — чем он дольше, тем ниже доходность.

Так что избежать потенциального снижения рыночных депозитных ставок в долгосрочной перспективе, открывая детские вклады на длительный срок, не получится. Более того, в интервью с несколькими банковскими экспертами "ВД" пришлось услышать о том, что нынешние проявления лояльности банкиров — явление временное, необходимое, чтобы наладить в стране "культуру детских сбережений". А в будущем банки намерены вводить больше "плановых ограничений" по депозитным продуктам для самых маленьких.

МНЕНИЕ.

ВИКТОРИЯ ВОРОНОВСКАЯ . Главный экономист отдела розничных депозитных и расчетно-кассовых продуктов ОАО "Укргазбанк"

— По нашим наблюдениям, детские вклады оформляются как на новорожденных детей, так и на детей старшего возраста. Все зависит от целей. Ведь особенность детского вклада — это накопление средств, длительный срок, невысокая процентная ставка по сравнению со стандартными краткосрочными депозитами. Для их открытия не нужна большая сумма, а за счет возможности пополнения такого вклада можно накопить начальный капитал, скажем, на авто или достойное образование ребенка. Тем более что большинство банков предусматривает по таким вкладам капитализацию процентов (начисленный доход прибавляется к основной сумме вклада, и проценты за следующий период начисляются на всю сумму). Детский депозит на сегодняшний день лучше открывать в гривне. Ни для кого не секрет, что национальная валюта постоянно укрепляет свои позиции. С другой стороны, чтобы минимизировать свои риски, вкладчику стоит хранить часть средств и в иностранной валюте. Поэтому я бы советовала распределить сбережения таким образом: 50-60% — нацвалюта, остальное разделить между долларом и евро.

МНЕНИЕ.

СЕРГЕЙ ЦЫБУЛЬСКИЙ . Управляющий партнер компании Capita

— Единственно верного и универсального для всех способа накопления средств для ребенка не существует. Это могут быть и программы страхования жизни, и депозиты, и другие финансовые инструменты. Мы считаем, что все свои финансовые вопросы и планы необходимо увязать в единую личную концепцию. Тогда каждый отдельный инструмент выполняет узкоспециализированную функцию (например, накопление на учебу). Выгодными способами накопления средств являются государственные и корпоративные облигации, другие ценные бумаги, сертификаты инвестиционных фондов. Кстати, учитывая, что рисковость фондов сокращается с увеличением срока инвестирования, вложения в них на 10-15 лет — практически идеальный инструмент для инвестиций (при отсутствии системных потрясений экономики страны). Если говорить о долгосрочных вкладах, то я бы рекомендовал все-таки ориентироваться на евро и доллар и комбинировать их в пропорции 50:50. Несмотря на нынешнюю слабость доллара, еще рано ставить на нем крест. В долгосрочной перспективе у американской валюты есть все шансы взять реванш.

    Реклама на dsnews.ua