Приходите завтра!

Продуктовые магазины, вслед за сетями электроники и бытовой техники, заполняются кредиторами. Выход в супер- и гипермаркеты банки объясняют заботой о тех, кто по рассеянности забыл дома кошелек или не рассчитал свои финансовые возможности, но не желает оставлять наполненную товаром те-лежку в магазине. Победа над кассовым чеком с их помощью обойдется недешево. Но и новаторы, готовые в полтора раза переплатить за еду в кредит, лишь бы не откладывать покупку, не застрахованы от разочарований. Потратив немало времени на то, чтобы сообщить банкирам личные данные, клиент вместо желанных денег может получить… отказ без объяснения причин.

На каждом шагу

В продовольственных магазинах кредиторы, как правило, раздают моментальные кредитки либо наличные с выдачей интересующей суммы на пластиковую карту. Расплатиться такими картами можно как в том магазине, где они оформлялись, так и в любом другом месте (через POS-терминал или сняв наличные). "Быстрый пластик" в супермаркетах активно продвигают несколько финучреждений. Рабочие места кредитных инспекторов Дельта Банка уже не первый год находятся в магазинах сети "Сільпо", гипермаркетах "Амстор", частично — в супермаркетах "Фуршет", "Эко" и "АТБ-маркет". Еще недавно этот банк раздавал "быстрые" карточки в сети "Велика Кишеня", но сейчас сотрудничество прекратилось. Альфа-Банк решил не ограничиваться сетью "Мегамаркет", недавно подписав эксклюзивный договор на присутствие в большинстве магазинов "Фуршет" и выиграв тендер в сети Metro Cash & Carry. Правэкс-Банк зашел в "Велику Кишеню". Продолжает работать с этой сетью, а также с магазинами "Амстор" и "Фреш" ("Евротек"), Родовид Банк.

А ПриватБанк в феврале этого года запустил в промышленную эксплуатацию новую технологию быстрого кредитования — sms-кредит. Оплатить покупку с помощью sms-займа предлагают в любых магазинах, с которыми сотрудничает финучреждение (о чем сообщает специальная наклейка при входе). Сейчас это — 825 торговых точек по всей стране. В числе партнеров банка немало продуктовых магазинов, но пока только локальных — новую технологию еще не рискуют предлагать крупным продуктовым сетям. Процесс покупки с помощью sms-кредита выглядит незамысловато: клиент отправляет с мобильного sms с номером своего идентификационного кода и желаемой суммой кредита (до 1 тыс. грн.). Через пару минут ему должен перезвонить сотрудник банка и задать несколько вопросов, чтобы "идентифицировать личность" и принять окончательное решение. Если оно будет положительным, по sms должен прийти код. Его кассир вбивает в POS-терминал — и товар оплачен.

Теоретически, чтобы моментально оформить кредит в супермаркете, достаточно иметь при себе паспорт и идентификационный код (справку с места работы у нас потребовали только представители Правэкс-Банка, выдающие карты "Рассрочка-Эконом" и "Рассрочка-Стандарт" в сети "Велика Кишеня"). Если верить рекламе, "пластик" с определенным лимитом (в среднем от 500 грн. до 3 тыс. грн.) можно оформить всего за 15-20 минут, а на получение sms-кредита понадобится и того меньше — около 10 минут. Но на практике получить деньги по обеим схемам оказалось не так-то просто.

Спасибо за интерес

"Нужно заполнить анкету и ждать решения из банка. На все уйдет где-то полчаса", — отчеканила в ответ на вопрос корреспондента "ВД" о "быстрой" кредитке "Моментальные деньги" консультант Виктория, сидевшая за стендом Альфа-Банка в одном из столичных магазинов сети "Фуршет". Слегка огорчившись перспективе потерять в магазине минимум 30 минут, я все-таки попросила у кредитного специалиста анкету. В ответ услышала предложение… прийти на следующий день. "Я сейчас все равно не могу зайти в систему — полетели настройки.

И никто, наверное, этим сегодня заниматься не будет. Выходной все-таки", — объяснила девушка. Вся польза от моментальных кредитов "на внезапно возникшие нужды" таяла на глазах, но я решила сделать последнюю попытку и выяснить шансы на получение ссуды на следующий день. "Ничего обещать не могу. Многим отказывают. Причем, сидя здесь, мы сами не знаем причин отказа. Нам просто приходит отрицательный ответ из кредитного отдела", — поделилась собеседница.

Причины отказа нужно искать в анкетных данных, поясняют финансисты. Любая некорректная информация или даже случайная ошибка в анкете может вызвать подозрение. Еще один верный способ услышать слово "нет" — запросить сумму, на погашение которой не будет хватать указанной в анкете зарплаты. Впрочем, для того чтобы услышать отрицательное решение, иногда даже не обязательно заполнять анкету. В чем "ВД" убедилась на собственном опыте.

"По вашей заявке был получен отказ. Спасибо за интерес", — такое сообщение пришло мне на мобильный при попытке взять кредит на сумму 200 грн. по новой для Украины технологии sms-кредитования. Что насторожило в цифрах моего идентификационного кода (никакой другой личной информации в тексте sms-запроса указывать не требовалось), можно только предполагать. В банке объяснили, что для идентификации и анализа потенциального заемщика используют соб-ственные базы данных, в которых собрана информация о всех, кто хотя бы раз проводил какие-либо операции через финучреждение (и, не исключено, о клиентах других банков). Вероятно, что-то из этой "внутренней информации" кредитора и не удовлетворило.

…и за того парня

Несмотря на отсев банкирами значительной части потенциальных клиентов, кредиты в супермаркетах зачастую удается получить и просто "финансово ненадежным" клиентам, и даже мошенникам. Благодаря чему такие займы остаются высокорисковыми, а следовательно, и дорогими. "Эти продукты, безусловно, считаются рискованными. Велика вероятность попасть на неплатежеспособного клиента, поскольку кредит выдается по упрощенной процедуре анализа финансового состояния заемщика. Есть ситуации, когда люди воспользовались такой технологией и не погашают кредиты, как правило, потому, что финансовые возможности им пока не позволяют это делать. Интересуются новой темой и мошенники. Проблемность таких займов сопоставима с аналогичными показателями по кредитованию мобильных телефонов. Ожидаемый уровень невозвратов — 15%", — комментирует Роман Негинский, руководитель управления розничного кредитования ПриватБанка.

Из-за высокого уровня проблемной задолженности стоимость продуктовых кредитов дешевизной не отличается. Эффективные ставки по ссудам наличными, по кредитным картам и sms-займам нередко переваливают за 60% годовых благодаря наличию всевозможных дополнительных комиссий. Так, кроме годового процента, по кредиткам в торговых сетях банки взимают ежемесячные комиссионные "за обслуживание". Причем в некоторых финучреждениях ежемесячная комиссия начисляется на весь размер кредитного лимита, а не на фактически использованную сумму. Кроме этого, некоторые банки устанавливают плату за каждую операцию по карте, за обнали-чивание и пополнение счета.

В большинстве случаев по "быстрым" кредиткам в супермаркетах не предоставляют льготного периода погашения, в течение которого клиент может вернуть банку заемные средства практически без уплаты процентов (такие льготы, как правило, устанавливаются по кредитным картам, открываемым для клиентов банка в отделениях). Так что купленные в рассрочку на год продукты обойдутся в среднем в полтора раза дороже.

Однако отпугивающие размеры комиссионных не мешают кредиторам строить грандиозные планы по завоеванию новых клиентов продовольственных сетей. Сами финансисты до конца года ожидают "усиления конкуренции" (выхода в супермаркеты основных розничных банков) и увеличения объемов карточного кредитования в продуктовых магазинах на четверть.

• Родовид Банк (карта "Заначка" в сети "Велика Кишеня"*) — 1180 грн.
• Дельта Банк ("Карточный кредит" в сети "Сільпо") — 1270 грн.
• ПриватБанк (sms-кредит) — 1290 грн.
• Альфа-Банк (кредит "Моментальные деньги" в сети
• "Фуршет") — 1310 грн.

*В Севастополе, Черновцах и Кировограде

Источник: исследование "ВД" на основании данных информационных центров банков

МНЕНИЕ.

ТАТЬЯНА МИХАЙЛОВА . Директор департамента по работе со стратегическими партнерами ООО "КБ "Дельта"

— Кредитование в продовольственных магазинах — относительно новая ниша для нашего рынка. Банки смотрят в сторону продуктовых сетей потому, что сегмент магазинов бытовой и компьютерной техники уже переполнен, сегмент мобильных телефонов — высокорисковый, сегмент мебели не развит и не структурирован, а турпутевки в кредит у нас пока что не слишком активно приобретают. Но, выходя в продуктовые сети, банки все-таки несут достаточно высокие риски. Думаю, выдавать моментальные кредиты на пластиковые карты в супермаркетах будут только те, у кого хорошо отлажен скоринг. Поскольку в сети, в том числе и продуктовые, зайти очень сложно и дорого. Немногие банки рискнут использовать и технологию sms-кредитования в ближайшее время. Мы, например, не готовы.

ИРИНА МУРЗАЕВА . Начальник управления партнерских банковских программ ОАО "Родовид Банк"

— Предпосылка для предоставления банками нецелевых кредитов населению наличными или на карту в супермаркетах — довольно большой ежедневный поток людей. Потенциал такого кредитования велик. Если анализировать прошлый год, то в рамках партнерских программ с сетями супермаркетов количество клиентов банков увеличилось примерно в два раза. Перспективно и кредитование с помощью кредитных карт совместной программы банка и сети супермаркетов. Такие карты интересны потребителям, поскольку они действуют еще и как дисконтные (бонусные) в этой сети. Даже если народ не склонен покупать еду в кредит, он может использовать кредитные линии кобрендинговых карт где угодно.