Торговля кредитными историями

Разговоры о необходимости создания кредитных бюро велись достаточно давно и на разных уровнях. Однако реально приступить к реализации этой идеи в Украине решили только несколько месяцев назад. Так, в июне этого года 30 банков, два страховщика и Ассоциация банков Украины собрались на учредительном собрании в НБУ для создания ООО "Первое всеукраинское бюро кредитных историй". В состав учредителей не вошел ПриватБанк, который зарегистрировал свое ООО "Украинское бюро кредитных историй". Ко всему прочему две недели назад парламент наконец порадовал всех Законом "Об организации формирования и обороте кредитных историй", который вступает в силу через полгода.

Бюро следят за тобой

В Украине еще в 2000 г. НБУ создал реестр заемщиков, в который банки отсылали информацию о негативных клиентах. А вот получить данные о позитивной кредитной истории можно будет уже в частном кредитом бюро. Согласно ст. 14 Закона кредитное бюро должно быть организовано в форме хозяйственного общества с уставным фондом не менее 5 млн грн. При этом учредителями могут быть как физические, так и юридические лица. Однако последние должны осуществлять свою деятельность не менее трех лет с момента регистрации и не иметь задолженности перед бюджетом. Фактически это означает, что любая компания, которая осуществляла хотя бы три любые операции в год (что юридически является признаком ведения хозяйственной деятельности), может создать себе кредитное бюро. И неважно в какой сфере работает учредитель: вяжет носки, строит самолеты или является профессиональным участником финансового рынка. Так что заниматься кредитными историями в Украине сможет кто угодно, у кого в запасе имеется $1 млн и желание собрать побольше полезной информации.

Далее новоиспеченное бюро заносится в Единый реестр бюро кредитных историй, который будет вести Минюст. Однако свою основную деятельность бюро не сможет начать сразу же после регистрации. Ведь для этого еще необходимо получить соответствующую лицензию, которую, скорее всего, станет выдавать Министерство юстиции. Причем за отсутствие лицензии кредитные бюро будут "бить рублем" (предусмотрен штраф в 35 тыс. грн.). Ну и, соответственно, уполномоченный орган сможет аннулировать лицензию за систематическое нарушение закона, в частности, если кредитное бюро начнет массово "сливать" конфиденциальную информацию о заемщиках.

Хранящие тайну

Получение информации из бюро о кредитной истории заемщика потребует намного меньше времени. Ведь бюро могут отсылать кредитные отчеты (документ, в котором хранится нужная кредитная история) о заемщиках как в бумажном, так и в электронном виде. И ко всему прочему клиенту уже будет присвоен кредитный балл его привлекательности как заемщика.

Радует тот факт, что кредитная информация может предоставляться только пользователям бюро, которые заключили с ним договор и являются банком или иным субъектом хозяйствования, которые предоставляют услуги с отсрочкой платежа или имущество в кредит. То есть получается, что договор о пользовании базой данных кредитного бюро может заключить не только банк, но и некая лизинговая компания или розничный магазин, продающий товары в рассрочку.

Поэтому, чтобы защитить информацию о кредитной истории заемщика в Законе заложен основополагающий принцип, по которому сбор и предоставление кредитной истории должны осуществляться исключительно с письменного согласия самого заемщика. В данном случае выполняется норма Конституции и Гражданского кодекса о том, что сбор информации, составляющей сферу личной жизни гражданина, должен происходить только с его согласия. Закон распространил этот принцип и на юридических лиц.

Таким образом, для того чтобы кредитор внес новую информацию о кредитной истории клиента, банк должен получить от него отдельное письменное согласие на это. Правда, не до конца понятно, каким образом это согласие будет пересылаться в кредитное бюро. К примеру, пересылка письменного согласия обычной почтой может заметно затормозить документооборот. Поэтому данная процедура будет разрабатываться уже Положением о бюро и договором с пользователем. По словам Андрея Шпирко, главы ООО "Украинского бюро кредитных историй", для пересылки согласия заемщика можно воспользоваться факсом либо переслать по электронной почте отсканированный документ. В то же время бюро и банк будут хранить оригиналы согласия у себя в архиве.

Чтобы банк мог просмотреть кредитное досье на обратившегося к нему заемщика, опять же нужно его письменное согласие. А уже после выдачи кредита банк сможет постоянно проверять текущую информацию о кредитной истории заемщика и без его согласия (до истечения срока кредитного соглашения).

В то же время, конечно, банки не очень устраивает ситуация, когда заемщик не захочет давать согласие на просмотр негативной кредитной истории. Поэтому закон оставляет за банком право отказаться от заключения кредитного договора либо выдать кредит под менее выгодные условия, якобы учитывая такие риски. И это даже притом, что все иные условия кредитной программы клиентом будут выполняться. Вероятно, кредитный процент для клиента с идеальной кредитной историей будет меньше обычного на 2-4%.

Слить информацию

Тем не менее, несмотря на все преимущества, такая система может хранить в себе и угрозы для заемщика. Зачастую совсем нежелательным является попадание кредитной истории в руки конкурентов, криминальных структур или даже налоговой. Поэтому Закон требует от бюро эффективных методов защиты информации, соблюдения строгой конфиденциальности и не разрешает им поручать третьим лицам собирать кредитные истории. Но требования — это хорошо, а вот реального механизма защиты информации законом пока не предусмотрено.

За незаконное распространение или нецелевое использование информации бюро будет нести ответственность в виде финансовых санкций и возмещения вреда. Тем не менее, кредитная история пока еще не составляет банковской тайны и потому может быть раскрыта по запросу правоохранительных органов и без разрешения суда. И по крайней мере, налоговую инспекцию вполне могут заинтересовать финансовые данные некоего налогоплательщика.

Кроме того, конкуренты могут попытаться получить нужную информацию. А доказать ее утечку будет сложно. Ведь законом даже не прописано, каким образом кредитное бюро должно проверять письменное согласие заемщика раскрыть свои тайны. Так что его можно и подделать. Единственный способ — постоянное отслеживание и контроль заемщиком своей кредитной истории. Он может делать это, получая в бюро информацию о запросах к его досье.

Меняем свою историю

Учитывая, что кредитных бюро в Украине может быть создано великое множество, банк должен сообщить заемщику название и адрес кредитного бюро, в которые он передал данные о клиенте. Затем заемщик может отслеживать свою кредитную историю в различных бюро. Причем он имеет право беспрепятственно ознакомиться со своим кредитным отчетом, а также с реестром запросов, в котором отображаются данные о том, кто и чем интересовался в его кредитной истории. Эта информация должна быть предоставлена заемщику в течение двух рабочих дней. Кстати, раз в год эти услуги должны оказываться бесплатно. Кроме того, если банк, которому была предоставлена кредитная история, отказался выдать кредит, то заемщик также может бесплатно поинтересоваться своей историей.

Также у заемщика есть возможность в случае несогласия со своей кредитной историей опровергнуть ее. Для этого он должен подать заявление с комментарием отрицаемой информации. Получив такое заявление, кредитное бюро будет обязано в течение пяти дней проверить информацию. А если кредитор не согласится с предъявленными претензиями, бюро обязано добавить в кредитное досье комментарий заемщика объемом до 100 слов. Если же банк подтвердит исправления, то бюро должно прислать изменения всем своим пользователям, которые обращались за запросом по данному заемщику в течение последнего года.

Кроме того, в арсенале заемщика имеется еще и право обжаловать в судебном порядке действия кредитного бюро или банка, если они как-то нарушили его права. Учитывая, что клиенты могут быть недовольны своим кредитным рейтингом, вполне возможно, что вскоре кредитным бюро стоит ждать судебных разбирательств.

МНЕНИЕ.

АНДРЕЙ ШПИРКО.
Глава Украинского бюро кредитных историй, советник председателя правления ПриватБанка

— Наше кредитное бюро уже работает в тестовом режиме с несколькими банками. Сейчас введены два тарифных пакета услуг. Третий тариф будет определяться в зависимости от того, являются ли кредитные истории, которые нам может предоставить другой банк, новыми для нас — в таком случае этот банк будет получать соизмеримую скидку.

Наша база данных хранит информацию как о частных, так и о корпоративных клиентах. Кроме того, в базе ПриватБанка собрана кредитная история примерно 40% трудоспособного населения страны, тогда как процент розничного кредитования у "Привата" составляет 22,4% от розничного кредитного рынка Украины.

МНЕНИЕ.

ВАЛЕРИЙ СУКСИН.
Глава правления ЗАО "Страховая группа "ТАС", член наблюдательного совета ООО "Первое всеукраинское бюро кредитных историй"

— Мы выступили одним из учредителей первого кредитного бюро в Украине. В настоящее время бюро уже начало свою деятельность.

Без сомнения, все требования закона, включая увеличение уставного фонда, будут соблюдены еще до момента вступления закона в силу. И конечно, если он запретит пользоваться страховщикам информацией из бюро, то мы останемся просто его учредителем, ведь по закону ими могут быть любые юридические лица, работающие на рынке не менее трех лет.

РЕЗЮМЕ

• Кредитные бюро могут создаваться в форме хозобществ, однако уставный фонд ни одного из ныне созданных кредитных бюро еще не дотягивает до 5 млн грн., как того требует закон.
  
• Выдавать лицензии и вести Единый реестр бюро кредитных историй будет Минюст.
  
•  Кредитная история не будет составлять банковскую тайну.
  
•  Как передача, так и предоставление информации о кредитной истории заемщика должны осуществляться исключительно с его письменного согласия.
  
•  Заемщик сможет контролировать свою кредитную историю и иногда даже бесплатно.