УМ В ДОЛГ

В этом году банки увеличили свой портфель займов на обучение в среднем в полтора-два раза. Тем не менее эта услуга остается экзотикой для большинства даже столичных абитуриентов.

Одолжи и учись

Справедливости ради стоит отметить, что программы по кредитованию студентов лишь номинально носят такие названия: в большинстве случаев они выдаются в рамках программ рассрочки. Поэтому условия предоставления финансирования у большинства финучреждений стандартизированы и мало чем отличаются от выдачи ссуд, скажем, на оплату ремонта квартиры или турпутевки: кредиты выдаются сроком на один-два года (хотя встречаются и исключения, когда займы оформляют сроком на три-пять лет); залогом служит любое ликвидное имущество (квартира, автомобиль, депозиты, ценные бумаги т.д.), при этом применяется процентная ставка, аналогичная той, которая действует на текущий момент по программам рассрочки.

Банк возьмется кредитовать обучение на любом этапе, вовсе не обязательно, чтобы заем оформлялся на год и выдавался в срок к 1 сентября. Финансисты могут выдвигать разные условия в части собственного участия: одни могут требовать, чтобы заемщик часть средств вносил своими "кровными" (10-30% стоимости), другие готовы ссудить деньги согласно всему ценнику вуза либо лицея. Также различными могут быть и размеры займов: их максимальный объем зачастую находится в пределах 10-20 тыс. грн.
Казалось бы, что может быть проще — взял кредит и учись. Тем не менее очереди к банковским окошкам из желающих поучиться в долг не выстраиваются.

Удовольствие не для всех

В большинстве случаев финансисты не берутся кредитовать самих учащихся: заемщиками выступают их родители, которые, естественно, должны быть платежеспособными, что должно быть подтверждено документально. Исключений не делают даже для студентов, сочетающих работу и учебу. Принято считать, что менее опытного работника в случае сокращения кадров уволят одним из первых, а потому такой заемщик, с точки зрения финансистов, попадает в зону риска.

Однако мало иметь респектабельных родителей, способных, хоть в будущем, погасить долги за обучение собственного чада. Желательно, чтобы к знаменательной дате освоения научных высот они перебрались на ПМЖ в столицу, потому как с недавних пор финансисты стали с особым пристрастием подходить к ссужению денег в долг заезжим студентам. "Лучший заемщик — живущий рядом" — приблизительно таким аргументом руководствуются сегодня банкиры. Так что, скорее всего, за деньгами придется идти по месту прописки. Впрочем, не факт, что там откажут в кредите. Хотя не исключено, что процедуры, связанные с выдачей денег, могут оказаться более затянутыми, чем в столице.

Обучение в кредит, пожалуй, — единственный выход для тех, кто не может разово оплатить собственное повышение квалификации. Ведь не секрет, что некоторые заведения требуют оплаты махом всего семестра или даже года обучения. Или же обзавелись "дурной привычкой" постоянно повышать плату за обучение.
Другое дело, если душу гложет естественное желание сэкономить. Общеизвестно, что учебные заведения применяют разные способы, чтобы получить плату за свои услуги не помесячно, как того желают студенты, а разово — за весь год. Стимулируется это традиционно скидками. Можно предположить, что, если размер этой скидки превышает процентную ставку за пользование кредитом, а достаточной суммы нет, самое время обратиться за помощью к банку. Но…

Не стоит забывать, что плата, которую взимает банк, вовсе не ограничивается процентной ставкой. Деньги на обучение ссужают под залог. А его надо еще оценить, застраховать. Если говорить в абсолютных цифрах, то означенные траты могут достигать нескольких сот долларов. Если учесть, что само обучение, как правило, не превышает $1 тыс.-2 тыс. в год, обучение в долг перестает быть, мягко говоря, выгодным предприятием.

По-иному обстоит дело, когда речь идет о зарубежном образовании; здесь означенными суммами не обойдешься. Тут уже многое решается в индивидуальном порядке. Однако достаточно предоставить хороший залог (к примеру, квартиру в центре города), чтобы сделать финансистов более сговорчивыми.
Банкиры сегодня не делают каких-либо ограничений относительно географии зарубежного образования. Хочешь Гарвард — пожалуйста! Более того, по желанию клиента необходимую сумму могут выдать на руки наличными (!). Для этого необходимо лишь предоставить контракт с учебным заведением, в котором должна быть указана стоимость обучения. Однако, как утверждают сами финансисты, подобную вольность позволяют в своей практике крайне редко. Если же речь идет об отечественных заведениях, финучреждения попросту оплачивают счет-фактуру, которые выписывают в учебном заведении. Так что определить, за чей счет очередной гений грызет гранит науки, для этой самой науки, зачастую не представляется возможным.

СПРАВКА "ВД"

По подсчетам специалистов, банками сегодня выдается 90% кредитов на образование, оставшиеся 10% приходятся на долю кредитных союзов. Последние хотя и привлекают заемщиков персональным подходом и более лояльным отношением к предоставляемым документам, но все еще не могут соперничать с банками по кредитным ставкам. Хотя об определенном прогрессе все же можно говорить: если ранее КС ссужали средствами под 50-60% годовых, то теперь эта планка опустилась до 28-45% годовых. Как правило, в кредитные союзы приходят лишь в случаях, если в банке наотрез отказывают в финансировании обучения. В последнее время банкиры стали ужесточать требования к заемщикам, а потому таких случаев может становиться все больше.

МНЕНИЕ.

АНТОН РОМАНЧУК.
Директор департамента розничного бизнеса банка "Аваль"

— Вообще у нас нет отдельных продуктов для кредитования обучения. Кредиты на образование предоставляются в рамках двух программ — "Аваль-рассрочка" и "Потребительские цели". Таким образом, кредит можно взять на обучение как в Украине, так и за рубежом. Не заключает наш банк и предварительных договоров по сотрудничеству с учебными заведениями. Основанием для выдачи кредита является счет-фактура. Сам кредит оформляется на родителей студента, поскольку у них уже может быть кредитная история, есть определенный социальный статус, устойчивое финансовое положение.

МНЕНИЕ.

ТАТЬЯНА КОННОРОВА.
Начальник отдела кредитования Центра индивидуального бизнеса АКБ "Укрсоцбанк"

— За прошлый год наш банк выдал 763 кредита на обучение. Мы кредитуем любое обучение — в вузах, лицеях, спецшколах и даже на курсах (вождения, иностранных языков и т.д.). Средний размер кредита у нас составляет 900-1100 грн., как правило, займы оформляют на один год. Вообще же максимальная сумма на образование у нас составляет 10,6 тыс. грн. Средства могут предоставляться на два года, своими деньгами заемщику необходимо оплатить 10% стоимости обучения. Дополнительное требование при кредитовании — клиент должен проживать по месту расположения банка или иметь поручителя, живущего возле банка.

ДОКУМЕНТЫ, НЕОБХОДИМЫЕ ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА НА ОБУЧЕНИЕ:

паспорт;

копия справки о присвоении идентификационного кода;

справка с места работы о доходах за последние полгода;

документ, свидетельствующий о поступлении на контрактную форму обучения;

документ, являющийся основанием для осуществления оплаты (квитанция, счет).

СПРАВКА "ВД"

США

Наиболее развита система кредитования образования в Соединенных Штатах. На выбор студентам колледжей и университетов предлагается четыре варианта ссуд.

Студенческий заем (student loan) отличается низкой, как по тамошним меркам, процентной ставкой (не более 8,25%) и не требует обеспечения, потому как возврат ссуженных средств гарантирует федеральное правительство. Подобного рода кредиты выдает как государство, так и частные кредиторы — банки, кредитные союзы, ссудосберегательные ассоциации. Однако размер этих займов по американским меркам невелик и не превышает $5 тыс. в год.

Второй тип образовательного кредита — родительский заем (parent loan). Как и в случае со студенческим кредитом, средства могут быть ссужены как федеральным правительством, так и частными кредиторами. Средства выделяются сроком до 10 лет под 9% годовых, а сама сумма кредита может достигать 100% стоимости обучения. Основанием предоставления такого займа служат налоговые декларации родителей студента.

Третий способ — частный заем (private loan). Он позволяет ликвидировать разрыв между стоимостью обучения и теми ограничениями по сумме кредита, которые может выдвинуть правительство в рамках своих программ кредитования.

И, наконец, объединенный кредит (loan consolidation), соединяющий в себе три вышеперечисленных вида заимствований. С его помощью можно увеличить срок выплаты кредита до 30 лет, процентная ставка по этому кредиту не превышает 8,25%.

КАНАДА

До 40% канадских студентов предпочитают учиться в долг. Любой из учащихся может обратиться за получением федерального займа (federal loan), сумма которого достигает 60% от стоимости обучения. Оставшуюся сумму (а также затраты на проживание и учебные материалы) студенту придется изыскивать самостоятельно.

Можно получить провинциальный заем (provincial loan), но для этого студент должен прожить минимум один год на территории той провинции, к правительству которой он обращается за кредитом. Этот заем выдается сроком до 25 лет, не более чем под 8,5% годовых и покрывает 100% стоимости обучения. Важная деталь — погашение ссуды начинается только после окончания учебы.

ВЕЛИКОБРИТАНИЯ

В Великобритании развита система грантов (они предоставляются самими университетами), которые позволяют студенту как оплатить саму программу обучения, так и проживание в кампусе. При этом деньги предоставляются безвозмездно, без оглядки на материальное положение учащегося и его родителей.
Если же стоимость получения высшего образования превышает GBP3 тыс. в год, британское правительство может предоставить субсидию, однако это касается только тех специальностей, которые пользуются спросом на британском рынке труда (в первую очередь естественные науки). К тому же эти деньги придется погашать, но уже после окончания обучения.

КИТАЙ

В Китае бесплатное образование осталось в усеченном виде. С отменой госзаказа правительство КНР финансирует за счет казенных средств подготовку очень незначительного числа специалистов, да и то в наиболее востребованных сферах. В иных случаях за обучение студенту придется заплатить. Деньги ссужают банки, при этом размер займа позволяет оплатить 100% стоимости обучения. У студентов дневной формы обучения (стационар) есть возможность получить льготный кредит под 4% годовых. Учащиеся техникумов, а также студенты-заочники лишены таких благ, посему для них кредит обходится в 16%. Сегодня государство компенсирует студентам уплату лишь половины процентной ставки. Однако до конца этого месяца кредиты на обучение станут для них полностью бесплатными.

МНЕНИЕ.

НАТАЛЬЯ СТРУЧОК.
Начальник управления кредитования физических лиц банка "Хрещатик"

— Финансисты предпочитают иметь дело с родителями или опекунами, то есть с платежеспособными физическими лицами. Хотя в некоторых случаях (учеба на вечернем или заочном отделениях, в магистратуре либо аспирантуре, получение второго высшего образования) студент, достигший совершеннолетия, может самостоятельно обратиться в банк за кредитом. При этом он обязательно должен иметь фиксированный и гарантированный заработок, что подтверждается соответствующими документами. Сразу соразмерьте свои возможности и потребности, учитывая, что максимальная сумма банковского кредита на обучение составляет 20 тыс. грн, а срок предоставления такого кредита колеблется от одного года до пяти лет.
Кроме того, вы должны быть готовыми к тому, что банк обязан минимизировать свои риски и захочет обеспечить полученный вами кредит залогом недвижимого либо движимого имущества, депозитов, имущественным или финансовым поручительством третьих лиц, страховкой.