• USD 39.2
  • EUR 42.4
  • GBP 49.6
Спецпроекты

На всякий случай

Реклама на dsnews.ua

 Все это можно купить сразу и со скидкой. Но почему-то небольшой бизнес этого не делает, предпочитая работать на свой страх и риск.

 Законодатель обязал страховать свою деятельность, а также возможные негативные ее проявления, весьма небольшой круг производств, общей характеристикой которых является эпитет "опасное". Среди таковых — химические предприятия, шахты и, естественно, ядерные установки. То есть обязательно страхуется ответственность такого предприятия, которое гипотетически может нанести значительный вред окружающей среде и здоровью людей, плюс обязательное страхование персонала от несчастного случая. Последнее гарантирует получение пострадавшими до 60-80% ежемесячного дохода за все время восстановления трудоспособности. Законодательство распространяется на всех перевозчиков — свою ответственность обязательно страхуют транспортные компании. При этом в отношении, скажем, авиакомпаний также действуют международные нормы, которые определяют минимальный объем ответственности, которую несут перевозчики по части страхования техники, грузов и пассажиров.
Остальные же компании, не будучи отягощенными буквой закона, предпочитают вести свою деятельность, что называется, на свой страх и риск. Максимум, на что готовы раскошелиться их руководители — застраховать имущество и транспорт (в основном, КАСКО), реже — обеспечить полисами страхования от несчастного случая и медицинскими страховками персонал. А вот от простоя производства, ненадлежащего качества производимой продукции или, скажем, не совсем грамотной оценки приобретаемого бизнеса и вовсе страхуются единицы компаний.

Не страшны ни дождь, ни слякоть

"Один из наших клиентов, — говорит Вячеслав Черняховский, председатель правления УСК "Веста", — застраховал имущество от всех рисков, кроме стихии, объясняя это тем, что не считает этот риск существенным. Через некоторое время сложились сложные погодные условия: сильный ветер сорвал крышу над производственным цехом, дождем залило дорогостоящее оборудование. Убытки составили около 100 тыс. грн. при сумме годовой страховки порядка 10 тыс. грн.".

Сколько компания еще потеряла из-за простоя производства — неизвестно. Ведь даже если имущество и было застраховано и предприятие получило возмещение его стоимости, все равно потребуется какое-то время для восстановления оборудования, ремонта помещения или поиска нового. Остановка производственного процесса может составить от нескольких месяцев до полугода. При этом пострадавший понесет убытки не только из-за остановки производства, но и вынужден будет платить штрафные санкции за невыполнение условий по ранее заключенным договорам и за срыв поставок.

Так что застрахуй руководство свое предприятие на случай финансовых потерь от простоя производства вследствие стихии, и не пришлось бы ломать голову, за счет каких резервов изыскивать средства для сведе'ния концов с концами.

Сумма выплаты в данном случае определяется в зависимости от месячного оборота компании и тех доходов, которые она получала бы в случае нормального режима работы. Принимаются во внимание и другие показатели. Например, оговоренные в отдельных договорах суммы штрафных санкций при нарушении условий производства или поставок, а также выплаты минимальной заработной платы на случай остановки производства, транспортных расходов предприятия при размещении заявок на других предприятиях, оплата коммунальных услуг и арендной платы.

Реклама на dsnews.ua

Заключая договор страхования риска перерыва производства, страховщик совместно со своим клиентом строит сетевой график его восстановления. Определяется некий ключевой элемент производства, при поломке которого предприятие может остановиться на длительный период. Конечно же, берется во внимание зависимость работы этого элемента от внешних факторов либо только от состояния соответствующего оборудования, пожаро- и взрывоопасность, соблюдение на предприятии необходимых мер и пр., исходя из чего и определяется страховая сумма и платеж.

Даешь качество!

Еще одно направление — страхование качества продукции. Не секрет, что контроль над его уровнем проводится выборочно, на основании, к примеру, отдельных образцов товара. Вряд ли такой анализ может дать стопроцентную уверенность в том, что вся без исключения продукция будет соответствовать стандартам качества. Но тогда компании стоит быть готовой к штрафным санкциям. Однако подобного рода убытки можно минимизировать: достаточно застраховать предприятие от рисков выплаты возмещений и компенсации потерь вследствие возврата товаров или услуг, поставленных контрагентам.

Стоимость такого страхования будет зависеть от ряда факторов — объемов реализации продукции, а также возможных убытков. Естественно, что страховая компания при расчете тарифа примет во внимание, имели ли место прецеденты брака на аналогичных производствах и размер понесенных убытков. Немаловажно и то, о какой продукции идет речь — выпускаемой ранее или новинке. В последнем случае тарифы будут выше.

Но, пожалуй, самые "обидные" и, зачастую, наиболее крупные убытки компаниям приносит неверная оценка приобретаемого бизнеса. Скажем, вы покупаете компанию, платите аудитору за проверку всей информации по компании, а потом, уже после приобретения, вдруг оказывается, что за нею числится не выявленная кредиторская задолженность. В данном случае аудитор может застраховать себя от риска такой ошибки, и если она произойдет, получить средства от страховщика для возмещения потерь новому владельцу.

Больше и дешевле

Все вышеперечисленные риски можно застраховать одним махом, что позволит сэкономить 15-25%. "Полный пакет комплексной программы будет стоить гораздо дешевле, чем когда вы берете сумму стоимостей каждого продукта в отдельности, — рассказывает Татьяна Баришполь, зампредседателя правления ЗАО "Европейский страховой альянс". — Для каждого предприятия разрабатывается индивидуальная программа страхования. Обычно мы выезжаем на предприятие, изучаем производственный процесс, какие риски необходимо покрывать, и тогда уже формируем набор продуктов. Мы должны правильно подобрать программу — по франшизам, по страховым суммам, по тарифам, и предложить оптимальные виды страхования, наиболее выгодные для клиента. Из 80 видов страхования, как из кубиков, создаются программы, необходимые для конкретного предприятия". К примеру, для строительных компаний такой пакет может включать страхование строительно-монтажных рисков, ответственности при строительстве, техники на стройплощадке, рабочих.

С таким подходом согласна и Анна Морозова, зампредседателя правления ОАО "СК "НОВА": "Каждый отдельный страховой продукт, прежде всего, строится на специфике бизнеса клиентов, на которых он ориентирован и для которых зачастую создавался". По словам Дмитрия Буханца, заместителя генерального директора ЗАО "СК "Континент", проект комплексного страхования может охватывать как первоочередные риски предприятия, так и те, вероятность наступления которых ниже, но их влияние на имидж предприятия более весомое. Важная деталь: при комплексном страховании клиенту не стоит уповать на возмещение убытков до последней копейки. Речь идет о реальной возможности восстановления и продолжения бизнеса в случае наступления серьезных или даже катастрофических событий и выполнения взятых на себя договорных обязательств. Именно поэтому такие комплексные программы практически всегда предусматривают франшизы.

Как объясняют в страховых компаниях, настойчивое желание клиента отказаться от франшизы может насторожить компанию, ведь в данном случае речь может идти о нескольких сотнях долларов по сравнению с тысячами и сотнями тысяч долларов возможных убытков. Для страховой компании по разным видам страхования существует минимальная сумма, ниже которой выплаты нецелесообразны, поскольку затраты на возмещение убытков (экспертизы, запросы в госорганы, суды и ведение дела клиента) могут быть больше самого ущерба. Именно поэтому мелкие убытки, как правило, погашает сам клиент.

МНЕНИЕ.

ИЛОНА ПОПЕНКО.
Заместитель председателя правления по продажам СК "АРМА"

— Комплексные программы страхования включают в себя страхование имущества, убытков от перерыва в производстве, гражданской ответственности, грузов, автопарка, защиту от несчастного случая и добровольное медицинское страхование. Часто страхование имущества выступает базовым продуктом в комплексной программе страхования и предполагает страховую защиту от пожара, удара молнии, взрыва газа или оборудования под давлением, стихийных бедствий, повреждения имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, от злоумышленных действий третьих лиц, кражи и грабежа, наезда транспортных средств и падения пилотируемых летательных аппаратов или их обломков. В среднем страхование по полному пакету огневых рисков для производственных зданий и складов обходится примерно в 0,3-0,45% от годовой страховой суммы, для офисных помещений — 0,28-0,4%, оборудование — 0,5-0,8%, товары на складе — 0,4-1,4%.

В большинстве случаев предприятия покупают полисы страхования лишь по одной причине — чтобы выполнить условия лицензирующих органов и партнеров: арендодателей, банков, лизинговых компаний и так далее. Хотя за рубежом у компаний есть собственные риск-менеджеры, в обязанности которых входят выявление и управление потенциальными рисками предприятий. Риск-менеджер должен увидеть риск изнутри и привести руководство к осознанию того, какие формы страховой защиты и в каком объеме нужны для бизнеса, а также сформировать бюджет расходов с учетом страховых платежей.

МНЕНИЕ.

ЕЛЕНА ЗАХАРОВА.
Начальник отдела страхования корпоративных клиентов СК "Кредо-Классик"

— Особенность работы по обслуживанию корпоративных клиентов нашей компании заключается в том, что для каждого клиента разрабатывается индивидуальная программа, которая обеспечивала бы надежную защиту имущественных интересов и помогла бы избежать значительных финансовых потерь в непредвиденных ситуациях. Причина подобного подхода в том, что мы работаем с различными предприятиями, отличающимися видами деятельности, отраслевыми направлениями, объемами производства и т.д.

Клиентам предлагается комплекс страховых продуктов. В ходе переговоров могут возникнуть варианты комбинаций видов страхования, наиболее приемлемых для данного предприятия.

МНЕНИЕ.

СЕРГЕЙ КРИВОШЕЕВ.
И.о. начальника управления прямых продаж Департамента комплексного страхования АСК "ИНГО Украина"

— В условиях ограниченных ресурсов (бюджет предприятия, лимиты расходов и т.п.) комплексный подход позволяет выделить наиболее "узкие" и опасные места для предприятия и сконцентрировать страховую защиту именно там, где это прежде всего необходимо. Такой подход позволяет экономить средства (действует принцип "оптом дешевле"). Есть некоторые виды страхования, которые подойдут абсолютно всем: страхование недвижимости и оборудования, страхование КАСКО, обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование общегражданской ответственности, медицинское страхование сотрудников. Вместе с тем, сфера деятельности предприятия, требования действующего законодательства могут формировать потребности в узкоспециализированных страховых продуктах. Как правило, перед встречей с клиентом мы анализируем его деятельность и на встрече предлагаем максимально широкий набор видов страхования, который может его заинтересовать. Помимо цены страховой услуги (скидка определяется индивидуально и может составлять от 10 до 25%), выгода данного подхода в том, что клиент получает программу, отвечающую его потребностям и финансовым возможностям. Кроме этого, в некоторых случаях страховая компания идет навстречу корпоративному клиенту, если возникают спорные ситуации при рассмотрении страховых событий.

СПРАВКА "ВД"
Комплексные программы страхования включают возможность покрытия по каждому из видов страхования:

  •  страхование имущества (помещений, сооружений, оборудования, готовой продукции и товаров в обороте) от рисков пожара, стихии, аварии, противоправных действий третьих лиц. Тариф по транспорту — 2,5-5,5%, другое имущество — 0,1-0,75% ;
  • страхование персонала (от несчастного случая, медицинских расходов). Тариф — 0,3-2,5%;
  • страхование ответственности (за нанесение ущерба имуществу, жизни и здоровью третьих лиц). Тариф — 0,5-2,5%;
  • страхование финансовых рисков (перерыва в производстве, качества продукции, невыполнения договорных обязательств). Тариф — 1-5%.
    Реклама на dsnews.ua