МЕДИЦИНСКИЕ СТРАХИ

Страховщики прогнозируют дальнейший рост спроса на добровольное медицинское страхование и удорожание медстраховок.

В страховом хит-параде ДМС уступает по темпам роста разве что автомобильному страхованию. Причем страховщики констатируют, что структура спроса на ДМС за последние годы претерпела серьезные изменения. Во-первых, все более активный интерес к этому виду начинают проявлять отечественные предприятия, проявляющие заботу о социальном пакете для своих сотрудников, тогда как раньше среди покупателей числились, в основном, сплошные "иностранцы". Во-вторых, приобретение медицинского страхования перестает быть исключительной прерогативой киевских предприятий. В процесс страхования энергично включаются и регионы. В некоторых компаниях объемы региональных продаж ДМС уже значительно превышают столичные.

"В этом году мы прогнозируем рост портфеля по добровольному медстрахованию на 30-40% за счет увеличения количества постоянных клиентов (в том числе, иностранных представительств) и притока новых страхователей — мелких компаний, где работает 10-20 человек, других украинских предприятий", — сообщила "ВД" начальник управления личного страхования СК "Кредо-Классик" Екатерина Фастыковская.

Расплата за здоровье

Несмотря на то, что медицинское страхование уже перестало быть эксклюзивной услугой, полисы ДМС по-прежнему остаются весьма дорогим удовольствием. Стоимость программ напрямую зависит от количества застрахованных (крупным предприятиям, на которых работает несколько тысяч человек, предоставляются хорошие скидки), а также от территории действия договора. Учитывая дороговизну в столичных медучреждениях, полисы для киевских предприятий, естественно, обходятся значительно дороже. Еще один важный фактор — класс лечебных учреждений, в которых предполагает обслуживаться страхователь. Если клиент предпочитает государственным больницам качественный сервис коммерческих клиник, заплатить за полис придется втридорога. Полисы ДМС может оплачивать полностью работодатель, либо часть платежа вычитается из зарплаты сотрудников.

Стоимость наиболее дешевых продуктов эконом-класса составляет около $300 на человека в год, при условии, что в них будет включен полный набор необходимых услуг: лечение в стационаре, неотложная помощь, поликлиническое обслуживание и обеспечение медикаментами на всех этапах лечения. Но обладатели дешевых программ могут рассчитывать лишь на обслуживание в государственных и ведомственных клиниках. Для тех, кто хочет сэкономить еще больше, предоставляется возможность выбрать один из многочисленных усеченных вариантов покрытий — только неотложную помощь или стационар. Именно на такие программы, как правило, и зарятся отечественные предприятия. Дорогие программы класса "элит" обходятся примерно втрое дороже — около $1 тыс. За эти деньги страхователь получает уже не необходимый минимум, а полный комплекс услуг (естественно, в коммерческих клиниках), включая дополнительные программы. К последним, например, относятся стоматология (в том числе и протезирование), а также профилактические программы — вакцинация против гриппа, витаминизация и т.д. В качестве бонусов (или за дополнительную плату) страховщики также могут покрывать оздоровительные услуги — профилактический массаж, физиотерапию, водный массаж, посещение бассейна. Но обычно такие дополнительные блага лимитируются либо по количеству посещения процедур, либо имеют фиксированный лимит по страховой сумме. К примеру, если предприятие заплатило за дополнительную программу по $50 на одного человека, он может воспользоваться услугами на сумму не более $100.

Еще один вид поощрений, который практикуют компании для постоянных клиентов, — включение в покрытие затрат на лечение заболеваний, которые традиционно являются исключениями. "Сегодня все больше страховщиков идет на то, чтобы включать в покрытие такие серьезные заболевания, как туберкулез, сахарный диабет, онкология. Правда, делается это пока лишь для корпоративных клиентов, которые могут получить такие услуги либо за дополнительную плату, либо в качестве бонусных программ", — отметила заместитель председателя правления СК "ИНГО-Украина" Наталия Невядомская.

Тарифы будут расти

По мнению экспертов, цены на медстрахование в обозримом будущем снижаться точно не будут. Более того, уже с 2006 г. страховщики прогнозируют значительное подорожание ДМС: в стране, где дорожает все, цена на страховые услуги не может оставаться стабильной. В течение 2005 г. на 25% была увеличена зарплата медицинским работникам, на 20-30% подорожали медикаменты, была повышена плата за коммунальные услуги и т.д. Некоторые компании поднимают цены на полисы уже сейчас. "В нашей компании уровень цен возрос на 30-50 %, — рассказал заместитель генерального директора по личному страхованию ЗАО "СК Киев-Энерго-Полис" Виктор Гербенис, — что напрямую связано с повышением цен на медуслуги, медикаменты, бензин и т.д." Тем не менее, удорожание услуги вовсе не отбивает у клиентов желания страховаться. "К тому же страховые компании стараются сделать так, чтобы повышение цен прошло наименее болезненно для клиентов, — отметила директор департамента личного страхования СК "Инвестсервис" Наталия Соболева. — Например, можно оставить тариф на прежнем уровне, но несколько подкорректировать условия страхования, исключив из покрытия некоторые второстепенные услуги".

МНЕНИЕ.

НАДЕЖДА ВАРДАНОВА.
Начальник отдела медицинского страхования ЗАО "Европейский страховой альянс"

— По программам добровольного медстрахования страховщики, в основном, нацелены на сотрудничество с новыми представительствами зарубежных организаций в Украине и СП. В их бюджете обычно уже запланировано выделение денег на оздоровительные программы для сотрудников, включая медицинское страхование сотрудников. Что касается украинских компаний, то культура страхования здесь еще на низком уровне. Единственный стимул для сотрудников, работающих в компаниях, — повышение заработной платы. В то же время руководство крупных промышленных предприятий, где количество работников около 2 тыс. и больше, все чаще покупает программы ДМС. Ведь таким образом оно создает стимул для удержания опытных специалистов и, кроме того, берет на себя финансовую заботу об их здоровье. Причем, обходится это намного дешевле, нежели повышение зарплат.

МНЕНИЕ.

ТАТЬЯНА ЗАВОРОТЬКО.
Начальник управления по продажам юридическим лицам СК "ИНГО-Украина"

— Страховщики постоянно разрабатывают новые программы медицинского страхования. Такие программы учитывают особенности профессиональных заболеваний. Каким-то предприятиям нужны регулярные медосмотры, а для кого-то важна экономия времени. Например, офисные сотрудники постоянно работают в цейтноте: т.н. синдром менеджера — весьма характерное для них состояние. Поэтому профилактические мероприятия пользуются особой популярностью среди данной группы застрахованных. Безусловно, подобные страховые пакеты позволительны для организаций с хорошими бюджетными возможностями. В то же время сегодня на страховом рынке есть и программы для компаний, которые ограничены в бюджете, но хотят включить медстрахование в компенсационный пакет сотрудников. Такие корпоративные предложения могут содержать минимальный набор услуг, но основное их преимущество заключается в доступной стоимости. Например, в полис можно включить только вызов "коммерческой неотложной помощи" в случае травмы, при этом платеж составит всего от 125 грн. в год.

 БЛИЦ-ИНТЕРВЬЮ

Корпорации "здоровеют"

По словам директора по медицинскому страхованию СК "ИФД КапиталЪ-Страхование" Валентины Коломоец, развитие ДМС сдерживается существующей системой налогообложения, однако страховщики стимулируют спрос за счет улучшения качества страховых продуктов.

Расширяют ли компании продуктовый ряд по добровольному медстрахованию?

— Программы меняются по набору услуг, качеству сервиса. Сегодня есть спрос по всем видам и ценовым категориям продуктов. Чаще всего страховщики работают в ручном режиме. Они подбирают программу для каждого предприятия индивидуально и рассчитывают ее стоимость в зависимости от запросов и финансовых возможностей клиента. В Киеве и других крупных городах Украины наблюдается тенденция расширения набора услуг по программам страхования и увеличения доли коммерческих и специализированных учреждений в списке лечебных баз. Здесь наиболее востребованы программы стоимостью $350-500. Для небольших населенных пунктов Украины с ограниченными возможностями территориальной медицинской сети, уровня медицинского сервиса и соответственно более низкой стоимости медицинских услуг программы страхования включают меньший перечень услуг и имеют более низкую стоимость $150-200. Кстати, мы отмечаем, что спрос на программы медстрахования в регионах Украины существенно вырос, о чем свидетельствует рост количества запросов на страхование, которые мы получаем от предприятий регионов.

За счет каких опций сейчас расширяются программы?

— Страховщики предлагают массу дополнительных покрытий. Это, например, профилактические программы, включающие вакцинацию против гриппа, витаминизацию, обязательные медосмотры и т.д. Очень популярно такое покрытие, как сопровождение беременности и родовспоможения — каждый месяц по таким программам мы делаем два-три десятка выплат. Довольно востребованным становится включение в полис покрытия по коррекции зрения — сопровождение окулиста, подбор и оплата контактных и оптических линз и аксессуаров к ним, а также оперативная и лазерная коррекция зрения. Покрытие по этой программе может быть полное или частичное. Очень популярны программы по страхованию детей, особенно новорожденных. На сегодняшний день ведущие страховщики на рынке ДМС готовы к разработке и включению в страховые программы иных расширяющих опций, главное — чтобы работодатель имел финансовую возможность увеличения социального пакета, действующего на предприятии, и приоритетность была отдана ДМС, что, к сожалению, не всегда наблюдается.

Какие факторы тормозят развитие медстрахования?

— Часто именно система налогообложения заставляет работодателей воздерживаться от включения медицинского страхования в социальный пакет. Предприятия вынуждены оплачивать медицинское страхование из прибыли. Кроме того, платежи по страховым взносам включаются в доход работников, и с них уплачивается подоходный налог. Если с предприятий снять хотя бы частично налоговый прессинг, страховой рынок по ДМС, думаю, увеличился бы в два-три раза. Выиграют при этом все — и население Украины, и предприятия, и наше многострадальное здравоохранение, получив ощутимые внебюджетные источники финансирования, и бюджет Украины за счет увеличения объемов поступления денежных средств от уплат страховыми компаниями налога на доход.

Беседу вела Виктория Гончарук