• USD 27.8
  • EUR 33.4
  • GBP 38.7
Спецпроекты

Профессионалы работают безответственно

Реклама на dsnews.ua

Страхование профессиональной ответственности в Украине на сегодняшний день остается экзотикой как для страховщиков, так и для предприятий. Первые концентрируют свои силы в основном на продвижении более понятных потребителю продуктов, пользующихся более или менее стабильным спросом, таких как, например, имущественное страхование. «Профессионалы» же, в свою очередь, не торопятся страховаться, поскольку чувствуют себя в относительной безопасности благодаря несовершенству нашей судебной системы.

Добровольная «обязаловка»
На сегодняшний день оценить фактический объем рынка страхования профессиональной ответственности в Украине практически невозможно, т. к. официальная статистика по этому виду отсутствует. Да и приблизительно оценить этот рынок непросто, поскольку мнения экспертов по поводу его объема серьезно расходятся. Так, по очень приблизительным подсчетам, профответственность занимает от 10 до 50% рынка добровольного страхования ответственности, т. е. не более 0,5–2% от общего объема собираемых компаниями премий.

Рынок страхования профответственности можно условно разделить на два сегмента. К первому относятся так называемые условно-обязательные виды такого страхования, большинство из которых, впрочем, сегодня не действуют. Так, Законом «О страховании» предусмотрено «обязательное страхование профессиональной ответственности лиц, деятельность которых может нанести ущерб третьим лицам, в соответствии с перечнем, установленным Кабинетом Министров Украины». Однако по сегодняшний день постановление Кабмина по этому виду не принято, а потому перечень профессий, для которых такое страхование должно стать обязательным, все еще не определен.

Похожая ситуация сложилась и со страхованием ответственности туроператоров за ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу туриста. Согласно Закону «О страховании» этот вид также является обязательным, однако нормативные акты по нему так и не были приняты. Впрочем, по словам директора департамента имущественного страхования СК «Скайд-Вест» Евгения Дикмарова, несмотря на это, именно турагентства сегодня являются одной из немногочисленных категорий предприятий, которые все же страхуют свою профессиональную ответственность. Однако вызвана такая активность отнюдь не сознательностью туроператоров. Дело в том, что необходимость такого страхования предусмотрена также профильным Законом «О туризме», и оно является одним из обязательных требований при выдаче компаниям лицензии.

В эту же категорию «застрахованных поневоле» попали также частные нотариусы и таможенные брокеры, страхование профессиональной ответственности которых хотя и не предусмотрено законом, зато оговорено в профильных законодательных актах, регулирующих эти виды деятельности. В частности, нотариусы, таможенные брокеры и таможенные перевозчики для получения лицензии обязаны предоставить договор страхования своей деятельности (т. е. профессиональной ответственности) со страховой суммой не менее 2000 необлагаемых налогом минимальных доходов граждан.

Опасные профессии
Что же касается действительно добровольного страхования профответственности, то договоры, заключаемые компаниями по этому виду, пока единичны. Как правило, страховщики предлагают такие покрытия для компаний, работающих в тех сферах, где профессиональные ошибки могут обойтись слишком дорого в буквальном смысле этого слова — медицинским клиникам, риэлторским агентствам, аудиторским и юридическим фирмам, строительным компаниям и т. д. Условия страхования предусматривают возмещение убытков, вызванных профессиональной деятельностью (ошибками, неосторожностью, небрежностью сотрудников) вследствие различных причин, в зависимости от вида деятельности.

Однако, по словам экспертов, довольно стабильный спрос на такое страхование существует лишь со стороны работающих в Украине иностранных компаний. Как отметил заместитель председателя правления МСК «Надра» Дмитрий Татаринов, условие о страховании профессиональной ответственности является для них обязательным внутренним требованием, выдвигаемым материнскими компаниями, и является частью привычной практики ведения бизнеса. Кроме того, хотя украинские граждане и не слишком любят судиться, для иностранцев с тугим кошельком они иногда все же делают исключения и время от времени в суды поступают иски к иностранным фирмам за некачественно выполненные услуги.

Реклама на dsnews.ua

Что касается украинских предприятий, то прибегнуть к страхованию профессиональной ответственности их может побудить не так уж много причин. Во-первых — требования иностранных клиентов или зарубежных партнеров при заключении внешнеэкономических договоров. «Наша клиника застраховала профессиональную ответственность, но это было обязательным требованием иностранных компаний, с которыми мы работаем», — рассказал «ДС» директор частной клиники «Медиком» Вадим Скурихин. Во-вторых, компании иногда используют наличие страховки в рекламных целях. Так, например, некоторые отечественные аудиторские фирмы после западных скандалов с именитыми аудиторами поспешили застраховать себя от профессиональных ошибок, постаравшись таким образом заработать еще одно очко в глазах клиентов. Правда, как отмечают страховщики, такое рекламное страхование обычно предусматривает очень низкие лимиты ответственности и не может служить реальной защитой.

Впрочем, данный аспект имеет и оборотную сторону, и страховка иногда может не привлечь, а отпугнуть клиентов. «Например, то, что риэлтор страхуется от возможных ошибок, скорее формирует его отрицательный, а не положительный имидж в глазах многих клиентов, считающих: «раз страхуются, значит чего-то боятся», — говорит директор агентства недвижимости C.I.T. Эдуард Бразас. Впрочем, те же риэлторы признают, что на рынке становится все тяжелее работать без предоставления гарантий для клиентов, особенно учитывая несовершенное украинское законодательство. «Думаю, что если компания заботится о завтрашнем дне, ей рано или поздно придется застраховать свою ответственность. Например, наше агентство уже ведет переговоры о приобретении такого покрытия. Конечно, оно стоит недешево, но это реальный риск, и его необходимо страховать», — рассказал г-н Бразас.

Кстати, для каждого вида деятельности цена на покрытие устанавливается индивидуально, в зависимости от рисков, которые присущи той или иной сфере бизнеса. Однако, по словам Дмитрия Татаринова, немаловажную роль играют и такие субъективные факторы, как имидж, репутация страхователя, его опыт работы на рынке, профессионализм сотрудников и «прозрачность». Как показал опрос «ДС», цены на страхование профессиональной ответственности на рынке еще не сложились и достаточно сильно отличаются в различных компаниях — ценовая вилка в зависимости от вышеуказанных факторов может составлять от 0,3 до 10% от страховой суммы.

Что дальше?
Несмотря на то что интерес к страхованию профессиональной ответственности постепенно повышается, страховщики пока не строят радужных планов по поводу этого направления. «Те рынки, которые достаточно развиты на сегодняшний день, уже ищут такое покрытие — это медучреждения, врачи, компании, работающие в строительной области (архитекторы, проектировщики зданий), аудиторы. Остальные же пока не горят желанием получить еще одну статью расходов в свой бюджет», — отметил Евгений Дикмаров из СК «Скайд-Вест». Впрочем, при существующем положении вещей заключение хотя бы десятка договоров страхования профессиональной ответственности в год будет означать для этого рынка (учитывая его мизерный объем) существенный рост. На серьезное же развитие этого сегмента, по мнению специалистов, можно рассчитывать лишь лет через пять. «Перспективы у этого вида очень большие, но в первую очередь они связаны с обязательным страхованием профессиональной ответственности, которое должно быть урегулировано законодательно, и создан механизм их реализации. На добровольную же активность страхователей сегодня рассчитывать не приходится», — считает генеральный директор АСО «Вексель» Василий Фурман.

Пожалуй, основным фактором, тормозящим развитие страхования профессиональной ответственности, является несовершенство правовой базы и судебной системы в Украине. «Сейчас страхование профессиональной ответственности врачей и медицинских учреждений в нашей стране — просто профанация. Нельзя говорить о его продвижении без как минимум законодательно утвержденных механизмов определения материального и морального ущерба», — считает Вадим Скурихин. Да и прецеденты, когда бы суд удовлетворил иск за некачественно предоставленные услуги, у нас пока отсутствуют. Кроме того, большинство украинских фирм, если даже и совершают оплошность, предпочитают разбираться с клиентами «по-хорошему», не доводя до судебного разбирательства, а потому считают, что и страхование им ни к чему. «Страховые продукты должны предусматривать механизмы урегулирования таких ситуаций на уровне страховщика, страхователя и потерпевших. Только тогда они будут востребованы потенциальными страхователями», — говорит начальник отдела страхования ответственности СГ «ТАС» Андрей Власенко. Кстати, многие компании уже практикуют такой подход и готовы выплачивать возмещения даже в тех случаях, когда вина страхователя не доказывается в суде.

    Реклама на dsnews.ua