Заемщиков приучают к патриотизму
В клиентских рядах отечественных банков началась перетасовка. После летнего застоя кредитных заявок на иностранные средства в Группе управления проектами НБУ и затягивания в связи с этим кредитования банкиры все чаще начали переводить обслуживание малых и средних предпринимателей на собственные программы. Вслед за участниками иностранных кредитных линий ЕБРР и НУФ активнее открывать доморощенные программы по кредитованию МСП начали и остальные банки.
Свои кредиты
Собственно, именно банки — партнеры Европейского банка реконструкции и развития и Немецко-украинского фонда, чьи клиенты то и дело попадали впросак с реализацией своих бизнес-планов из-за отсутствия своевременного финансирования, первыми начали открывать аналогичные иностранным кредитные линии. "Разрабатывать собственные программы кредитования малого и среднего бизнеса начали год назад, реализовывать — в этом. Потребность возникла в связи с тем, что спрос на такие кредиты был значительным. Однако требования и рамки кредитования по кредитным линиям ЕБРР и НУФа достаточно жесткие, получить их может лишь ограниченное число предприятий. Кроме того, по этим линиям невозможно было организовать кредитование предприятий по всем регионам Украины, в частности в связи с недостатком человеческих ресурсов у компании-консультанта. В то же время технология выдачи таких кредитов у нас максимально приближена к стандартам IPC (немецкая консалтинговая компания International Project Consultants, обслуживающая кредитные линии НУФ. — "ДС"), по которой работают иностранные кредиторы", — говорит начальник центра корпоративного банкинга и розничного кредитования банка "Аваль" Вадим Березовик.
Кредитуя за счет собственных средств, финансисты гораздо либеральнее подходят к оценке проектов. Скажем, в рамках одного из наиболее популярных нынче направлений программ по кредитованию малого и среднего бизнеса — микрокредитованию, банкиры готовы входить в положение заемщика в части отчетности. Ввиду того что бухгалтерский учет на малых предприятиях ведется по упрощенной форме, пакет документов требуется минимальный: свидетельство о регистрации, книга учета доходов и затрат, налоговая справка. Обеспечением кредита может выступать как имущество, так и поручительство 2–3 платежеспособных физических или юридических лиц.
Правда, дабы минимизировать свои риски при такого рода кредитовании, банк нередко прибегает к так называемому "проверочному механизму". "Если опыт предпринимательской деятельности у клиента отсутствует, то сумма кредита обычно не превышает 25 тыс. грн., а срок — 6 месяцев. Если клиент проявит себя дисциплинированным заемщиком, лимиты кредитования и сроки увеличиваются", — рассказал "ДС" заместитель управляющего Киевского городского филиала Укрсоцбанка Андрей Онистрат. Решение о выдаче кредита, принимается на протяжении 2–3 дней после получения полного пакета документов.
Главный и действительно существенный изъян доморощенных кредитных программ МСП — это достаточно высокие кредитные ставки в сравнении с иностранными линиями. Работая собственными средствами, финансисты могут предложить кредитование под 20–25% годовых в гривне и 14–18% годовых в валюте. При этом максимальный срок заимствований — до двух лет. Разумеется, такие условия не назовешь конкурентными в сравнении с программой МСП-2 ЕБРР, где валютные кредиты на пять лет выдают под ставку Libor (сейчас 1,2%) + 8%. К этой плате присовокупляется одноразовая комиссия ЕБРР и Минфина в момент выдачи кредита — 2% (средства идут в НБУ на резервирование и операционную деятельность ГУП).
На МСП выходят новые банки
Впрочем, текущий год показал, что высокие ставки и короткие сроки кредитования не останавливают предприятия, остро нуждающиеся в быстром получении займа. Клиенты, кредитные заявки которых надолго "зависали" в Группе управления проектами Нацбанка, передавали свои проекты в аналогичные украинские линии. Отсюда и рост кредитных продаж банков малому и среднему бизнесу. "На сегодня только Киевский филиал Укрсоцбанка имеет возможность выдавать до 15–20 кредитов в неделю. В следующем году этот показатель наверняка вырастет, а если учесть, что средняя сумма кредита 25–50 тыс. грн., то можно ожидать прироста на уровне 30–50 млн грн.", — считает Андрей Онистрат. Разумеется, на уменьшение интереса к кредитным ресурсам в интенсивно развивающейся экономике не могли не отреагировать западные кредиторы. Как уже сообщала "ДС" (см. №39), ЕБРР уже начал переговоры на предмет работы с украинскими банками без посредничества Национального банка. На период переговоров для перехода на новую схему работы, банкиры предлагают компромиссные варианты сотрудничества с Европейским банком. "Основная проблема сейчас — построить такую технологию работы и взаимодействия, при которой детальное ознакомление с проектами будет происходить еще на этапе его отработки в банке", — говорит президент банка "Надра" Игорь Гиленко.
Предполагается, что после всех перестановок поток клиентов, претендующих на кредитование по линиям МСП, будет разделен на три категории. Первая — наиболее перспективные проекты, требующие долгосрочных вложений и легко переносящие месячную отсрочку в финансировании. Такие заявки смогут удовлетворить консультантов ЕБРР и, соответственно, получить дешевые и длинные кредиты. Во вторую категорию относят не менее перспективные кредитные проекты, которые нуждаются в оперативном кредитовании. В третью — заявки, не отвечающие требованиям иностранных кредиторов. Две последние группы заемщиков станут постоянными клиентами доморощенных кредитных линий. Число этих линий будет интенсивно расти в ближайшие годы. Так, по словам банкиров, только до конца 2003 г. еще 2–3 банка собираются внедрить программы по кредитованию малого и среднего бизнеса. Предполагается, что работать они будут на вышеперечисленных условиях.
