• USD 27.9
  • EUR 34.1
  • GBP 39.5
Спецпроекты

Кредитные союзы обскачут банки

Реклама на dsnews.ua

Ужесточив процедуры кредитования клиентов по программам рассрочки, банкиры начали терять прежние темпы прироста этих займов. Заемщики, неудовлетворенные затягиванием сроков выдачи кредитов, все чаще пользуются услугами кредитных союзов. Участники рынка не исключают, что большинство банков вскоре либо вообще откажутся от чересчур трудоемкой для себя рассрочки, либо начнут работать через посредников.

Банкиры отпугнули заемщика
Финансисты сделали выводы из печального опыта кредитования покупок товаров длительного использования в конце 2003 — начале 2004 года. Почувствовав первые потери от невозвратов, они начали пересматривать процедуры. «Несмотря на то, что кредиты, требующие повышенного внимания, сегодня не достигают 1% портфеля по программе «Товары в рассрочку», мы в конце прошлого года несколько пересмотрели условия выдачи этих кредитов. Стали более пристально оценивать финансовое состояние заемщиков, не только текущее, но и в перспективе, учитывая существующую кредитную историю. Это, в частности, и позволило нам поддержать качество портфеля», — рассказала «ДС» начальник управления потребительского кредитования банка «Аваль» Ольга Мельник.

После всех новаций торговой точке стать партнером банка по программе рассрочки стало сложнее, чем когда бы то ни было. Ведь если ранее служба безопасности проверяла лишь легитимность регистрации магазина, то сейчас торговец вынужден предоставлять более широкий перечень документов: договор аренды торговых площадей, торговые патенты, список сотрудников. А также подробную информацию о директоре, главном бухгалтере, учредителях, порой требуют даже фотографии торговых площадей. Не остался без внимания и работодатель конечного получателя кредита: начиная со второго заемщика с одного и того же места работы, банк должен активно проверять предприятие, предоставляющее справку о доходах. «На практике эти меры оказались достаточно действенными, и в результате факты мошенничества в Киеве и области были сведены практически к нулю. Однако сократились и объемы потребительского кредитования в сравнении с аналогичным периодом 2003 г. Поскольку более тщательные проверки приводили к затягиванию выдачи кредитов и часть клиентов, изначально нацеленных на получение банковского кредита, стала пользоваться услугами кредитных союзов», — сообщил «ДС» управляющий Киевской областной дирекции Укрсоцбанка Андрей Онистрат.

Отпугнули банковских заемщиков и удорожанием кредитов, которое произошло вслед за ростом невозвратов в потребкредитовании (повышение ставок пояснили ростом рисков по этим операциям). «Сейчас хотя и произошел небольшой откат ставок, однако они все же не вернулись к тому уровню, который был в ноябре-декабре 2003 года. На текущий момент средняя ставка банков по кредитованию товаров длительного использования находится в рамках 33–35% годовых (ранее ставки не превышали 30% годовых)», — отметил в разговоре с «ДС» начальник управления активных операций банка «Финансы и Кредит» Виталий Шастун.

«Союзная» психология
Почуяв настроение банкиров, кредитные союзы мгновенно воспользовались ситуацией. Они выиграли рынок без потерь и нарастили свои кредитные портфели, не ужесточая требований к заемщику. Причем в результате КС сформировали достаточно качественные портфели. «Нам удалось отбить атаки мошенников: за два года работы объем проблемных кредитов, с которыми мы работаем по судам, составил всего 150–180 тыс. грн., это притом что совокупный портфель на начало месяца достиг 10 млн грн.», — сказал «ДС» председатель правления кредитного союза «Фаворит» Валерий Филиппов. По его словам, главной преградой на пути роста проблемных кредитов стало более детальное изучение клиентских заявок. «Мы вышколили персонал и закрепили личную ответственность сотрудников при оформлении займа: в банке происходит разделение труда — одни сотрудники проверяют заемщика, другие — выдают кредиты, у нас же менеджер ведет проекты до конца и отвечает за качество своей работы. Еще один фактор касается суммы: банки чаще всего попадались на том, что выдавали крупные кредиты на тех же условиях, что и небольшие. Мы же начиная с 5 тыс. грн. усложняем процедуру, тщательнее проверяя документы», — добавил г-н Филиппов.

Коньком кредитных союзов также стала детальная оценка разных групп клиентов. Банки до сих пор подходят к оценке заемщика с точки зрения дохода. Скажем, пенсионеру достаточно тяжело получить кредит. КС же принимает во внимание и психологический фактор, и нередко кредитует клиентов, которых банк, может быть, и не взялся бы обслуживать. Так, статистика говорит о том, что престарелые люди являются одними из самых порядочных заемщиков. Исследования союзов доказали, что идеальные, по банковским меркам, заемщики — руководители компаний, ведущие менеджеры и бухгалтеры — чаще всего и являются мошенниками. Зная подходы финансистов, именно они играют на их слабостях.

Финансисты делят риски
Пока банкиры не делают трагедии из перехвата рынка кредитными союзами. В банках не исключают, что через год-другой они вообще покинут этот рынок и в Украине произойдет то, что давно случилось во всем мире, — выдача небольших кредитов станет прерогативой кредитных союзов. Пока финансисты оставили программы рассрочки лишь в торговых предприятиях, в которых они уверены и которых они попросту боятся потерять как клиентов.

Реклама на dsnews.ua

Одновременно банкиры не перестают искать возможности, дабы уменьшить свои затраты на их обслуживание. В банках признают, что не могут практиковать персональный подход к оценке каждого отдельно взятого кредитного проекта, поскольку затраты на персонал не позволят окупить развитие рассрочки. (Как бы там ни было, а средняя зарплата менеджеров среднего звена в банках все же выше, нежели в кредитных союзах.)

Поэтому они стали нанимать для оценочной работы фирмы, специализирующиеся на работе с кредитными проектами. «Банки начали пользоваться услугами организаций, которые создают штат экспертов и занимаются подготовкой кредитных заявок. Эти люди могут автоматически работать в банке по совместительству. Они работают в торговых точках от имени банка и получают за свои услуги комиссию. Причем даже с учетом этой комиссии банковские кредиты выглядят более привлекательно, нежели займы кредитных союзов, и мы достойно конкурируем. Ведь банк оперирует привлеченным ресурсом, КС же зачастую привлекают средства от банка, и, соответственно, они у них дороже», — подчеркнул в беседе с «ДС» Виталий Шастун.

По словам банкиров, достаточно скоро сформируется рынок организаций, доводящих до ума кредитные заявки заемщиков (пока к их услугам прибегают в основном крупные банковские учреждения), в результате чего банки за счет сокращения издержек смогут снижать стоимость кредитных покупок товаров длительного использования. Если учесть, что наемные кредитные эксперты берутся делить риски невозврата займов с банками, то можно прогнозировать, что со временем привлечение кредитных инспекторов со стороны станет аксиомой для финансистов.

А пока банкиры, осознавшие, что в кредитовании небольших покупок они однозначно проиграют, начинают повышать планку по объемам займа. «Сегодня ведутся дискуссии по поводу увеличения сроков кредитования до полутора лет и суммы выдаваемого кредита до $2000 (на сегодняшний день в среднем по рынку банковские учреждения выдают кредиты до $1–1,5 тыс.). Кроме того, мы проводим различные акции с компаниями — продавцами техники и мебели, направленные на повышение привлекательности потребительского кредита для конечного потребителя», — сообщил «ДС» Андрей Онистрат. По мнению финансистов, именно кредиты на покупку бытовой техники (телевизоры, стиральные машины и холодильники) и мебели сейчас пользуются наибольшим спросом заемщиков.

    Реклама на dsnews.ua