Банкиры хотят защиты

По мере увеличения объемов отечественного пластикового рынка для банков все более актуальной становится проблема защиты от мошенничества с платежными картами. Так, в среднем уровень банковских потерь от этого вида мошенничества составляет порядка 1%, и это, по прогнозам экспертов, только начало.

Мошенники предпочитают кредитки
Впрочем, сегмент пластикового рынка, который требует тщательной защиты, еще не так велик. Как сообщила "ДС" первый вице-президент АКБ "Надра" Светлана Сиротян, на сегодняшний день порядка 85% эмитируемых украинскими банками платежных карт являются дебетовыми и мало интересуют мошенников. На таких картах нет кредитного лимита, да и суммы, которые можно с них прикарманить, не слишком велики.

Совсем другое дело — "золотые", "платиновые" и корпоративные платежные средства, с которых можно снять как лимит, так и подлимитную сумму. Они-то, как правило, и становятся главной мишенью для мошенников. Так, по словам заместителя председателя правления Укрсоцбанка Александра Нестеренко, с расширением сегмента "настоящих" кредитных карт убытки банков от криминальных операций с этим видом платежных средств могут достичь весьма впечатляющих масштабов.

Между тем, несмотря на высокий интерес банков к страховым программам от мошенничества, никто пока ими не воспользовался. Заместитель директора департамента розничного бизнеса АППБ "Аваль" Евгений Плотица объясняет такую ситуацию тем, что международные брокеры, учитывая смехотворные (по западным меркам) размеры убытков отечественных банков от мошенничества, просто не берутся предлагать эти риски крупным зарубежным компаниям. В то же время украинские страховщики, по его мнению, "имеют лишь смутное представление" о подобных покрытиях.

Все дело в цене
Впрочем, страховщики не вполне согласны в этом вопросе с банкирами. Так, по словам гендиректора СК "AIG-Украина" Игоря Коваленко, украинские компании уже способны удовлетворить запросы банков по страхованию "пластика" от криминальных операций. Правда, на сегодняшний день эти программы имеют лишь единицы, среди которых такие крупные страховщики, как "Европейский страховой альянс", "Скайд-Вест", "АСКА", "Страховая группа "ТАС". Однако в силу высокой технологичности данного продукта предложить они его могут только при поддержке международных рынков, где разрабатываются как условия страхования, так и перестраховывается львиная доля ответственности. Собственную же программу предлагает пока лишь "AIG-Украина".
Как правило, предлагаются два вида полисов: первый включает риски владельцев карт, второй — банков-эмитентов и компаний, обслуживающих "пластиковые деньги". Страхование владельцев банковских карточек покрывает убытки, которые они могут понести в случае мошеннического использования потерянного или украденного платежного средства, и обычно является действительным лишь до постановки карты в стоп-реестр. Банковское страхование покрывает дебеты, записанные на счет банка, в случае незаконного присвоения потерянных или украденных банковских карточек, а также подделки карточек и использования таких платежных средств мошенником. Такой полис, напротив, начинает действовать только с момента постановки украденной карты в стоп-реестр. Между тем, по словам генерального директора УАСК "АСКА" Александра Сосиса, спрос на такие полисы со стороны банков невелик. Главная загвоздка — в цене. Страховка от мошенничества — удовольствие не из дешевых. Так, по словам г-на Коваленко, стоимость полиса для крупного банка может достигать $70 тыс. в год. По покрытиям для клиента цена может составить $2–50 за карточку, но при условии, что страхуются все клиенты банка.

Со своей стороны, банкиры заинтересованы в приобретении дешевых полисов, чтобы не увеличивать стоимость карт и не тормозить объемы эмиссии. Поэтому некоторые из них пытаются решить эту проблему собственными силами. Например, АКБ "Надра", пытаясь найти компромиссный вариант, при котором часть рисков будет страховаться банком (как банковские риски), а еще часть — добровольно оплачиваться картодержателем. В настоящее время разрабатывается совместный проект со своей дочерней страховой компанией "Инвестсервис".

Страхование — не панацея
Еще одним фактором, вызывающим разочарование банкиров, является то, что страхование отнюдь не покрывает в полном объеме убытки банков, связанные с мошенничеством. По словам начальника отдела по работе с корпоративными клиентами СК "Скайд-Вест" Вячеслава Яцинича, данная программа является лишь средством предотвращения катастрофических убытков. Это означает, что если средний уровень убыточности банка по мошенничеству составляет, например, $50 тыс., то именно эта сумма и будет являться франшизой (тем лимитом, в пределах которого затраты ложатся на плечи самого банка) при заключении договора страхования. Сумма же, превышающая "среднюю точку", будет компенсироваться страховщиком, но, разумеется, в пределах, предусмотренных договором. Впрочем, как отмечают страховщики, по мере того как проблема мошенничества становится все более острой, некоторые страховщики, желая "подзаработать", все чаще дают практически невыполнимые обещания, предлагая дешевые полисы с обширным покрытием, что может привести к дискредитации этого вида страхования.

Что касается перспектив развития этого вида страхования, то, по прогнозам начальника управления имущественного страхования СК "Европейский страховой альянс" Алексея Ляховского, страхование пластиковых карт от мошенничества будет развиваться одновременно с эволюцией рынка розничных финансовых услуг. Рост спроса на данное покрытие будет наблюдаться по мере расширения сферы действия карточек в Украине, увеличения их количества, развития инфраструктуры.