Потребители активно кредитуются

По мнению руководителей торговых предприятий столицы, на сегодняшний день потребительский сегмент кредитного рынка заполнен только на 20%, однако оставшаяся ниша занимается с невиданной доселе скоростью.

Широкий выбор банков
Можно говорить, что торговцы дождались своего звездного часа. Еще два года назад банковские учреждения только приценивались к такому пласту кредитования, как приобретение товаров в рассрочку. В те времена новую услугу предоставляло не более пяти банков. Доходило до того, что магазины продавали в долг за счет собственных средств, нередко оставаясь при этом в минусе. Именно с отсутствием конкуренции, по словам специалистов, были связаны не совсем привлекательные условия, на которых могли кредитоваться покупатели товаров длительного пользования.

В течение же последнего полугодия рынок потребительского кредитования кардинально изменился: руководители торговых предприятий получили возможность выбирать и даже организовывать тендеры среди финучреждений, предлагающих кредитные проекты. Главное требование торговцев, выдвигаемое к банкам, — удобство для клиента. "При выборе банка прежде всего обращается внимание на предлагаемый срок кредитования, процентную ставку. Например, даже не рассматривается проект по кредитованию покупки авто со сроком предоставления средств менее трех лет. Вообще же банки работают в рамках достаточно жесткой конкуренции, предлагая фактически одинаковые условия", — рассказал "ДС" руководитель отдела продаж "Виннер Форд Киев" Игорь Емчук.

Кредиты просит каждый третий
В последнее время заметно изменилось отношение торговых предприятий к потребительскому кредитованию. "До сих пор банковскими учреждениями охвачено не более 20% рынка покупки товаров в рассрочку (за исключением автомобильного сегмента). Каждый день в нашем банке рассматривается по 2–3 предложения торговых точек по кредитованию их покупателей", — сказал "ДС" начальник отдела потребительского кредитования АППБ "Аваль" Андрей Шаповал. По словам начальника управления активных операций физических лиц банка "Финансы и Кредит" Елены Стефанюк, если ранее инициатива по сотрудничеству исходила от банков, то сегодня едва ли не каждая вторая компания, реализующая товары длительного пользования, сама находит банк-партнер и предлагает своим покупателям воспользоваться кредитом, тем самым получая всю сумму денежных средств за товар сразу и значительно увеличивая объемы продаж.

Интерес торговых точек, судя по всему, угаснет не скоро. Программы потребительского кредитования дают неплохие результаты. "Сейчас каждый третий покупатель спрашивает у продавца о возможности приобретения компьютера в кредит. Реально же около 10% покупок осуществляется в кредит", — поведала менеджер по продажам компании Everest Марина Заславец. Приблизительно такие же объемы кредитных продаж бытовой техники.

Абсолютным лидером по приобретению товаров в рассрочку являются физические лица. Самым большим спросом у них сейчас пользуются компьютерная, бытовая техника и мебель. Процедура оформления займа, разработанная банками для рядовых граждан, длится 1–3 дня. Для получения кредита покупателю необходимо предоставить стандартный пакет документов: заявку-анкету, копию паспорта, идентификационный код, справку, подтверждающую доходы заемщика. Зачастую банки кредитуют на один год. Таким образом, товар дорожает на 11–25% (в зависимости от кредитной ставки банка). Правда, со временем крупные банки планируют увеличить сроки предоставления кредитов до двух лет. Следующим рекламным ходом для увеличения кредитного портфеля банков станет повсеместное расширение пакета услуг рассрочки. Уже сейчас операторы пластикового рынка популяризуют карточные продукты, благодаря которым покупатель может кредитоваться сразу в нескольких торговых точках, не перенося из одного магазина в другой пачки документов, подтверждающих его платежеспособность. Банкиры настаивают на своей заинтересованности в таких программах. "Рынок кредитования физлиц пока находится в стадии становления. И каждый банк пытается занять свою нишу, одна из самых перспективных на сегодня — это рассрочка и предоставление кредитов под покупку автомобилей", — сказал Андрей Шаповал.
Менее активно по налаженным кредитным программам покупают офисную технику и мебель столичные предприятия. Зачастую киевские офисы оснащаются посредством целевых кредитов, которые фирмы получают в своих банках. Юридические лица пренебрегают возможностью не предоставлять залог: в отличие от классического кредитования, при участии в программе рассрочки залогом выступает покупаемое имущество. Банки же пытаются более активно развивать как раз кредитование юридических лиц. "Наш банк начинал с потребительского кредитования физических лиц, но со временем мы стали активнее предлагать эту услугу лицам юридическим. Одно дело предоставлять кредит в сумме 10 тыс. грн. частному лицу, другое — кредитовать юрлицо на 1 млн грн. Трудозатраты банка одни и те же, а объемы кредитования и, соответственно, прибыли потом выходят разные", — отметил в беседе с "ДС" начальник управления активно-пассивных операций банка "Форум" Николай Титаренко.

Столица лидирует по автопродажам
Более всего банкиров привлекает рынок кредитования под покупку автомобилей. Наиболее активно в кредит приобретается "ВАЗ" (29% всех проданных в феврале таким образом машин). Вторую позицию занимает Daewoo с результатом 11% рынка кредитных продаж. С небольшим отрывом идет Skoda. Четвертую позицию на рынке кредитных продаж в феврале занял Peugeot (8,33%) — при том, что удельный вес кредитных продаж для этой марки был одним из самых значимых — более 12%.
Активно работают с кредитной программой Nissan, Renault, Opel, Mazda, Ford, Citroen, что позволило этим маркам суммарно занять более 35% рынка. Следует также отметить, что активнее всего авто приобретали в долг в Киеве — именно в столице было осуществлено более 33% всех кредитных продаж. Активизируют свою работу банковские учреждения и страховые компании. Например, АО "Индекс-банк" совместно с фирмой "Виннер Форд Киев" и страховой компанией "Надра" недавно приступило к реализации проекта по продаже в кредит физическим и юридическим лицам автомобилей марок Ford и Volvo. Проектом предусмотрено, что первоначальный взнос покупателя за счет собственных средств должен составить не менее 25% стоимости автомобиля. На оставшуюся сумму банк предоставляет кредит на срок до трех лет под 14% годовых.

Оживление рынка прежде всего обусловлено спросом: по словам автодилеров, сейчас каждый второй покупатель машины просит кредит, в среднем 40–50% продаж осуществляются в долг. В автосалонах желание клиента выполняют с охотой: если, например, при покупке компьютера клиенту сообщают о кредитных условиях одного банка, то желающему приобрести авто могут дать ознакомиться сразу с пятью банковскими прайсами. "Нам не выдвигаются какие-то требования по эксклюзивности, банк тоже может работать по подобным кредитным программам с другими дилерами. Нормальная ситуация, к этому нас подталкивает рынок", — сообщил Игорь Емчук из "Виннер Форд Киев". Борьба банков за торговые предприятия ужесточается с каждым днем. Продавцы и кредиторы наконец-то нашли точки соприкосновения, их сотрудничество нынче действительно можно назвать взаимовыгодным. Зачастую с магазинами, салонами работают по накатанной схеме: если покупаемый товар, который выступает залогом при потребительском кредите, переходит в собственность банка (когда не погашается заем), то его должно выкупить торговое предприятие. Последнее при этом ничего не теряет, потому что возвращает себе товар по более низкой цене (первичный взнос — не менее 20% — покупателю не возвращается). Хотя, по признанию банкиров, невозвраты потребительских кредитов встречаются очень редко.

Условия потребительского кредитования    

Банк

Первичный взнос (%)

Срок

Cтавка (%) 

грн.

у.е.

25

до 1 года

29

30

до 1 года

32-36

12-18

30

до 1 года

33

19,2

40

до 1 года

25

70

до 1 года

в зависимости от товара

20

до 1,5 года

30

1-1,5 года

Условия кредитования покупки автомобилей