Кредитная рулетка
Ставка на кредитование небольших предприятий, сделанная финансистами в начале нынешнего года, к осени начала приносить свои плоды. После упрощения процедур в среднем по банковской системе объемы кредитования этого сектора выросли на 100–120%. Одновременно стали обостряться и старые проблемы — активно начала расти проблемная задолженность и невозвраты по выданным займам.
Игра в поддавки
Кредитование малых и средних предприятий было объявлено приоритетом на 2006–2007 гг. едва ли не всей тридцаткой крупнейших банков Украины. А потому увеличение объемов финансирования небольших компаний фиксировалось по всей стране. "По состоянию на сегодняшний день объемы их кредитования в нашем финучреждении увеличились в 2,6 раза в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. За восемь месяцев текущего года наши клиенты получили более 500 млн грн. на развитие своего бизнеса", — рассказала "ДС" начальник отдела продаж малому бизнесу банка "Надра" Елена Журавлева. "Спрос на данные кредиты и их выдача растут ежемесячно, в частности, в сентябре было выдано более $100 млн (порядка 2 тыс. займов). Прирост кредитного портфеля среднего и малого бизнеса за год составил 87,5%", — дополнил коллегу начальник департамента среднего и малого бизнеса АКИБ "УкрСиббанк" Владлен Дедков. Если верить финансистам, то займы оформлялись не только для развития бизнеса, а и на другие цели. "Увеличивался спрос на автомобили, недвижимость, значительно выросла популярность кредитования покупки земли", — сообщил "ДС" управляющий Киевской областной дирекцией Укрсоцбанка Андрей Онистрат. По словам банкиров, чаще всего за кредитами в этом году обращались фирмы, работающие в сфере торговли, услуг, автоперевозок и сельхозпроизводители.
Повышенный спрос на кредиты связывают не только с естественным развитием малого и среднего бизнеса в стране, но и с активными действиями финансистов. На протяжении нескольких месяцев они существенно переработали правила финансирования небольших компаний. Прежде всего были увеличены максимальные размеры займов в рамках программ микрокредитования — на 50–70% в зависимости от банка. "Увеличились сроки долгосрочного кредитования с 5 до 7 и 10 лет. Также изменился размер первоначального взноса: он был значительно снижен как по кредитам на недвижимость, так и на автотранспорт (с 25–20% до 10–15% стоимости покупки в среднем по рынку. — "ДС")", — рассказал "ДС" директор департамента малого и среднего бизнеса Райффайзен Банка Аваль Роберт Коссманн. Не обошлось и без спецпроектов. "Появились также специальные кредитные предложения — овердрафты, кредитные линии, кредитные карты, адоптированные под потребности клиентов, занимающихся бизнесом", — отметила г-жа Журавлева.
Значимую роль в увеличении интереса к займам для малого и среднего бизнеса сыграли и процедурные уступки, на которые шли многие финучреждения, чтобы завоевать расположение мелких предпринимателей. "Мы отказались от нотариального оформления залога по кредитам на авто для юридических лиц, что упрощает оформление автокредита и позволяет сэкономить нашим клиентам", — отметил в разговоре с "ДС" г-н Дедков. Еще одно серьезное подспорье для небольших компаний — сокращение сроков рассмотрения кредитных заявок. Банкиры уверяют, что сегодня при наличии полного пакета документов весомые кредиты можно получить на протяжении двух-трех дней. Еще год назад на это уходило несколько недель.
Процедуры станут жестче
Лавинообразный рост объемов кредитования в этом году имел и негативный оттенок. По мере упрощения своих процедур и требований к заемщикам финансисты ощущали увеличение портфеля проблемных кредитов. "Невозвраты выросли на 2–3% от общего объема портфеля. Это связано с предоставлением финучреждениями ссуд по более рисковым программам в условиях сильной конкуренции", — рассказал "ДС" заместитель председателя правления Универсального банка развития и партнерства Тарас Блощаневич. В масштабах всей банковской системы потери от наращивания кредитования розничного сегмента выглядели более трагично. Дошло до того, что внимание подопечных на это стал обращать контролер. "За последние два с половиной года прямые убытки финучреждений от ведения кредитной деятельности составили 1,1 млрд грн.", — сообщил неделю назад исполнительный директор Нацбанка Александр Киреев. По его словам, львиную долю таких убытков финучреждениям обеспечили кредитные программы для малого и среднего бизнеса, а также для населения.
С негативной тенденцией нынче борются привычными методами. "При рассмотрении кредитной заявки в приоритете сегодня не только качественное обеспечение (залог), а в первую очередь — финансовое состояние клиента. Мы постоянно совершенствуем наши подходы", — отметил Владлен Дедков. Кроме того, финансисты обещают постоянно перерабатывать программы, по которым они выдают так называемые экспресс-кредиты. Именно такого рода займы обеспечивают наибольшие темпы прироста невозвратов. "Основная мера, направленная на уменьшение портфеля проблемных кредитов, — это более тщательный анализ бизнеса клиентов при принятии решений по кредитным проектам, применение скоринга, созданного на основании анализа кредитного портфеля и выявленных групп риска, а также усиление мониторинга бизнеса заемщика на протяжении срока действия кредита", — поведал г-н Блощаневич. Согласно предварительным прогнозам ужесточение отбора потенциальных заемщиков приведет к еще более строгому отсеву: если сейчас банки отказывают в кредитовании 25–30% клиентов, подающим заявки, то до конца года количество заемщиков-неудачников может вырасти до 40–45% клиентов. Финансисты считают такой процент "отбраковки" допустимым. В банках уверены, что если бы они пошли на пересмотр основополагающих требований к заемщику и залогам, предоставляемым по кредитам, то без займов осталось бы значительно больше мелких предпринимателей.
Несмотря на нынешние убытки от невозвратов и некоторое ужесточение процедур, банкиры достаточно оптимистично смотрят в будущее. Согласно предварительным прогнозам до конца текущего года объемы кредитования по соответствующим программам могут вырасти еще на 45–50%, в 2007 г. финучреждения собираются удвоить объемы финансирования этого сегмента.
