Рисковый ход. Услуги создаваемой структуры по анализу страховых рисков могут остаться невостребованными
Нынешней осенью на страховом рынке должен появиться Институт рисков, в задачи которого будет входить сбор и анализ информации, важной для формирования страховых тарифов, прогнозирования убытков СК и борьбы с мошенничеством. Впрочем, скептики сомневаются, что новая структура сможет работать эффективно, поскольку страховщики весьма неохотно рассказывают о своих неблагонадежных клиентах.
Учредителями Института рисков выступят Лига страховых организаций Украины (объединяет более 120 СК, на которых приходится порядка 80% реального страхового рынка), Моторное (транспортное) страховое бюро (в него входит 81 страховщик), проект Еврокомиссии TACIS "Поддержка страхового сектора Украины". По предварительным расчетам, создание института обойдется в 11,5 тыс. евро, годовые затраты составят чуть более 21 тыс. евро. В перспективе к ним планирует присоединиться и Государственная комиссия регулирования рынков финансовых услуг. "До внесения изменений в законодательство сотрудничество Госфинуслуг и Института рисков возможно на уровне партнерских отношений. Ведь по действующим законам мы не можем быть учредителями бизнес-структуры", — рассказал "ДС" глава Госфинуслуг Валерий Алешин.
Инициаторы создания новой структуры надеются, что их детище решит главные проблемы страхового рынка и в первую очередь поможет навести порядок в формировании тарифов, которые каждая СК определяет на свой лад. Скажем, Институт рисков может проанализировать вероятность неблагоприятных погодных условий, что поможет компаниям сформировать оптимальный тариф страхования сельхозрисков. Собранные Институтом демографические данные позволят СК с установлением тарифа при страховании жизни. "Не имея статистических данных, сложно оценить возможные риски наступления страховых случаев и, соответственно, определить тариф в том или ином страховом сегменте", — поясняет важность работы института для страхового рынка президент ЛСОУ Александр Филонюк.
Особую роль Институту рисков прочат в борьбе со страховым мошенничеством. "Мы заинтересованы в том, чтобы новая структура предотвращала все проявления страхового мошенничества", — заявил г-н Алешин. Как отметили в ЛСОУ, особенно остро эта проблема стоит в автостраховании — аферисты нередко страхуют машины по подложным документам или задним числом, после аварии. "По моим оценкам, в зависимости от страховой компании доля недобросовестных клиентов колеблется в пределах 5–7%. Особенно страдают от аферистов небольшие СК, которые в отличие от их более крупных коллег не имеют возможности мониторить рынок", — считает заместитель главы правления СК "Украинская страховая группа" Геннадий Мысник. "Если база данных Института рисков будет содержать информацию обо всех страховых случаях, она может использоваться и при установлении размера страховой премии. Эффект для каждого отдельного клиента в таком случае может быть как положительным, так и отрицательным: более осторожный клиент заплатит меньшую премию. Клиенту, который чаще заявляет о страховых случаях, соответственно, придется платить больше", — пояснил "ДС" еще одну выгоду работы создаваемой структуры менеджер GRAWE Group в Украине Роман Дэнис.
Предполагается, что базы института будут доступны международным перестраховщикам, что поспособствует смягчению условий сотрудничества отечественных СК и иностранцев. Сейчас далеко не все западные перестраховщики желают работать с украинскими компаниями, а если и идут на это, то устанавливают для них завышенные тарифы, поскольку из-за отсутствия информации изначально рассчитывают тариф, исходя из повышенных рисков. "Институт рисков поможет нам заработать дополнительный бонус на международном страховом рынке и сделает наши страховые компании открытыми для серьезной перестраховочной защиты", — надеется глава правления СК "ИнтерТрансПолис" Сергей Коротенко.
Базы данных Института будут сформированы силами Госфинуслуг, ЛСОУ, МТСБУ, а также Госкомстата, Гидрометцентра, Министерства труда и социальной политики и других ведомств. Помимо этого, учредители надеются заручиться поддержкой всех страховщиков, которые в обмен на собственную информацию о рисках и клиентах смогут пользоваться базами новой структуры.
Однако наблюдатели настроены не столь оптимистично и опасаются, что СК не захотят делиться информацией. Участники рынка ставят под сомнение актуальность данных Института, намекая на то, что всю необходимую информацию и без того уже получают благодаря тесным контактам с госчиновниками. Одновременно сомнение вызывает и необходимость в украинском Институте рисков для зарубежных рынков. "У европейских перестраховщиков давно есть базы данных по украинским рискам. Международные брокеры, такие как Willis и March, работают у нас с начала 90-х, они здесь все уже изучили", — отмечает генеральный директор ассоциации "Страховой бизнес" Игорь Яковенко.
В любом случае для полноценного функционирования создаваемой структуры необходимо вносить правки в Закон "О страховании". Институт, не являясь страховой организацией, не подпадает под действие нормы закона, оговаривающей вопросы конфиденциальности данных о клиентах. Соответственно, страховщики не могут передавать ему свою информацию.