Опасные посредники. Полностью полагаясь на помощь страховых посредников в выборе СК, компания может быть неприятно удивлена
Желая застраховать крупные риски, отечественные компании все чаще обращаются к посредникам — страховым брокерам. Они за вполне умеренное вознаграждение берутся подобрать надежную СК и гарантируют, что она заплатит при наступлении страхового случая. В действительности брокеры не менее усердно блюдут интересы страховщиков, которые обеспечивают им куда более солидные гонорары за приведенных клиентов.
На сегодняшний день в реестре Государственной комиссии регулирования рынков финансовых услуг числится 64 страховых брокера. С их помощью украинские СК получают наиболее ценные договоры страхования крупных объектов — недвижимости, судов, самолетов, производственных предприятий и цехов, которые страхуются от пожаров, взрывов и наводнений. Такое страхование приносит СК наибольшие премии. А поскольку страховые события по большим рискам наступают редко и к тому же обязательно перестраховываются, то компании зарабатывают на этом виде вполне приличные средства. "Страховщики обращаются к услугам посредников, потому что они предлагают более качественные риски, а именно обеспечивают СК надежными клиентами, которые не были замечены в получении больших страховых выплат", — говорит заместитель директора департамента по работе с корпоративными клиентами СК Allianz Карина Дрожжина. Некоторые СК вообще не берут больших клиентов с улицы, ориентируясь на их привлечение через брокеров.
В действительности напрямую привлекать значимых клиентов СК довольно сложно. Договоры страхования больших объектов заключаются либо через аффилированные структуры (когда владелец завода страхует его в своей же СК), либо через тендеры. В иных случаях предприятия, желая обезопасить себя от сотрудничества с недобросовестной СК, предпочитают доверить ее выбор специалисту. "Крупные компании ищут в лице посредника своего представителя на рынке страховых услуг, который будет защищать их интересы", — поясняет г-жа Дрожжина. Обратившись к брокеру, страхователь получает на выбор несколько СК, с которыми можно вести дело. "Брокер, предлагая услуги той или иной СК, располагает результатами аудита ее документации и финансовой отчетности, что гарантирует клиенту отсутствие возможных проблем в будущем. Ведь не секрет, что большинство страховщиков не имеют реальных активов и достаточных резервов. И размещать в них серьезные риски — чревато... Кроме того, многие СК, даже из числа первой тридцатки, имеют плохой менеджмент. И руководителю брокерской компании приходится решать большинство мелких вопросов своего клиента на самом высоком уровне", — уточняет директор компании "Дедал" Ибрагим Габидулин. Именно брокер по договору берет на себя решение вопросов со страховщиком, который минимизирует или затягивает компенсацию. Конечное вознаграждение брокера от клиента-страхователя зависит от успешности выбивания страховой выплаты. Также посредник может помочь крупному страхователю заполучить от СК наиболее выгодные условия страхования. "Брокеры устраивают для клиентов отбор СК, во время которого можно добиться максимального уменьшения тарифа", — делится мнением руководитель проекта Strahnadzor.ua Тимур Шакиров.
Услуги посредника, в зависимости от объекта страхования, для клиентов обходятся в 3–6% от суммы платежа. Однако брокеру гораздо интересней получать вознаграждение от СК (в зависимости от положений договора его услуги оплачивает либо СК, либо страхователь). Поскольку страховщики готовы платить за хорошего клиента до 25% от премии по страхованию имущественных, строительно-монтажных и грузовых рисков. Кроме того, по итогам года брокер может получить от СК дополнительное вознаграждение. "Если за это время страховщику не пришлось уплачивать по страховому событию, он может вознаградить брокера дополнительными комиссионными от 5 до 7% прибыли, полученной от размещения привлеченных им средств", — рассказывает г-н Габидулин. "Некоторые брокеры заранее знают, кому хотят отдать риск, и привлекают 5–6 СК в тендер для массовки, чтобы показать целевому страховщику и клиенту, что компания была не одна", — отмечает г-н Шакиров. Хотя в случае наступления страхового события брокер будет так же тщательно выбивать из дружественной СК причитающуюся компенсацию — все из тех же меркантильных соображений.
Дело в том, что зачастую брокеры не упускают случая получить вознаграждение от обеих сторон. По закону о страховании они имеют право получить премию либо от клиента, либо от СК. Чтобы обойти это правило, посредники идут на хитрость — создают при себе агентские структуры. В этом случае, к примеру, СК платит агенту, а предприятие — брокеру.
