Депозитная бесконечность. Острая нехватка ресурсов вынуждает банки предлагать населению заоблачные ставки по депозитам
Дефицит средств довел финансистов до ручки. В сентябре они забыли, что обещали не повышать больше стоимость вкладов, и за последние две недели сделали населению несколько фантастических предложений: ставки по гривневым депозитам достигли 22–24% годовых. Банки рассчитывают, что это позволит им нарастить объемы привлечений от граждан, которые за последние месяцы заметно упали.
По подсчетам финансистов, за прошлый месяц ставки по гривневым депозитам выросли сразу на 1–1,5%, валютным — на 0,3–0,5% годовых. В сентябре вклад в нац-валюте можно было разместить под 20–24%, в долларе и евро — под 12–17,5% годовых. "Высокие процентные ставки предлагались вместе с разнообразными бонусами (например скидками на другие банковские услуги. — "ДС") и розыгрышами призов", — рассказала "ДС" заместитель председателя правления Первого инвестиционного банка Элина Полонская. Очередное повышение ставок эксперты поясняли полным провалом летней кампании, из-за которого многие банки в сентябре испытывали ресурсный голод. На протяжении июня–августа финучреждения подняли депоставки по гривне на 1,5–3%, в СКВ — на 0,5–1% годовых. Однако не смогли не только повысить собираемость средств, но даже повторить прошлогодние результаты: этим летом портфель депозитов физлиц увеличился лишь на 7,3% (до 202 млрд грн.), в то время как за аналогичный период 2007 г. — на 12,3%.
Чтобы не затаривать свои портфели дорогостоящими ресурсами на длительное время, банкиры, как правило, прибегали к двум стандартным уловкам. Самая распространенная — максимально высокие ставки предлагались по трехмесячным вкладам. Распространенным в сентябре приемом стало также сложное начисление процентов. Купившись на рекламу, вкладчик лишь при заключении депозитного договора узнавал, что 24% годовых по гривневому вкладу ему начнут начислять не с первого месяца вложения, а лишь с десятого-одиннадцатого (9–10 месяцев ему насчитывали 15–16% годовых), а эффективная ставка составит лишь 17–18% годовых.
По словам финансистов, в сентябре вкладчики охладели к гривне, которой отдавали предпочтение на протяжении июня–августа: по подсчетам экспертов, за сентябрь спрос на долларовые депозиты вырос на 15–20%. "По мере подорожания американской валюты на наличном рынке растет спрос на вклады в ней", — пояснил "ДС" ситуацию банковский эксперт Андрей Онистрат. Напомним, что в апреле курс доллара с 4,9–4,95 грн./$ упал до 4,5–4,6 грн., а к концу сентября откатился обратно — до 5,1–5,12 грн./$. По словам финансистов, активное переоформление гривневых вкладов в денежную единицу США началось уже со второй декады сентября. Как правило, речь шла о конвертации вкладов, по которым заканчивались сроки, случаи досрочного расторжения деподоговоров были крайне редкими.
Если еще в конце прошлого месяца финансисты настаивали на том, что нынешнее повышение стоимости вкладов — последнее в этом году, и даже обещали небольшое снижение, то на прошлой неделе они изменили свое мнение. "В сентябре-октябре активность вкладчиков снижается, и в этот период банки вынуждены поддерживать интерес клиентов к вложениям, в ноябре же традиционно начинаются предновогодние акции. Так что снижение ставок до конца 2008 г. исключено", — отметил в разговоре с "ДС" заместитель председателя правления банка "Хрещатик" Ирина Скирчук. "Повышение ставок очень вероятно, ведь банковские возможности по привлечению ресурсов на внешних рынках до конца года будут ограниченными", — дополнила ее директор департамента розничных продуктов Надра Банка Екатерина Винницкая.
Финансисты уверены, что активнее всего цены на вклады будут повышать крупнейшие банки страны. "Как правило, это фин-учреждения с иностранным капиталом, которых в июне–сентябре ссужали кредитами их материнские структуры. И, имея ресурсы, они, в отличие от коллег, могли себе позволить не повышать ставки до 24% годовых. Они привлекали гривневые вклады по 16–20%, валютные — по 12–14% годовых. Так что в сентябре–ноябре смогут еще поднять цены на депозиты в нацвалюте на 0,5–1,5%, в евро и долларе — на 0,25–0,75% годовых", — отметил в разговоре с "ДС" начальник казначейства одного из киевских банков. Значительно меньше возможностей будет у средних и малых банков, взвинтивших ставки еще в сентябре, — они смогут предложить вкладчикам прибавку не более чем на 0,5–0,75% годовых по всем валютам, а также раздачу сувениров и розыгрыши призов. От них ждут также активного продвижения неординарных продуктов: по прогнозам экспертов, настоящим хитом может стать депозит-гибрид, подразумевающий возможность пополнения, частичного снятия, а также начисления при этом прогрессивной ставки — ее размер будет расти по мере увеличения срока размещения средств. Ожидается и активное продвижение вкладов в экзотических валютах: в швейцарских франках, которые начали пропагандировать еще в начале года, а также пока не раскрученных депозитов в российских рублях. К тому же, как стало известно "ДС", некоторые финучреждения стали рассматривать возможность введения вкладов в японских иенах. Эту валюту в сентябре начали активно продвигать в России: сегодня там не только принимают на счета иены, но и выдают в них кредиты населению. Наши финансисты сейчас изучают их опыт. Правда, появление активного спроса на депозиты в нестандартных валютах ожидается не сразу — не раньше второго квартала 2009 г.
Достаточно скромных результатов банкиры ждут и от нынешней кампании с повышением ставок по депозитам. По самым оптимистическим прогнозам, среднемесячный прирост объемов вкладов населения в банковской системе до конца года составит около 4–4,5%. Всего за сентябрь–декабрь финучреждения собираются увеличить свой депозитный портфель физлиц до 218–222 млрд грн. Так что уже сейчас ясно, что им не удастся повторить результат 2007 г., когда объем вкладов населения вырос на 53,9%, — в этом году прирост составит не более 32–33%.
