• USD 27.8
  • EUR 33.4
  • GBP 38.7
Спецпроекты

Авто по выгодной цене

Реклама на dsnews.ua

Постепенное усиление конкуренции на рынке автокредитования заставляет банкиров идти на уступки заемщикам. Хотя условия кредитования все еще далеки от докризисных, на рынке уже можно найти предложения с символическим авансом в 10% и без справки об официальных доходах.

Банки идут на уступки

По словам финансистов, в нынешнем году спрос на автокредиты по-прежнему остается невысоким. Желание украинцев одолжить денег у банков сдерживают, с одной стороны, резкое ухудшение благосостояния граждан во время кризиса, с другой — их неуверенность в завтрашнем дне. Кроме того, из-за запрета Нацбанком валютного кредитования жаждущие приобрести автомобили украинцы вынуждены оформлять дорогие гривневые займы, которые все еще не по карману большинству граждан.

Еще один камень преткновения — серьезное ужесточение требований финучреждений к претендентам на получение кредита, произошедшее в прошлом году. Напуганные резким ростом проблемной задолженности в своих портфелях, банкиры проявляли редкую придирчивость. Они не только скрупулезно изучали кредитную историю клиентов, отказывались рассматривать неофициальные источники их доходов, но даже оценивали ситуацию и перспективы отраслей, в которых работают потенциальные заемщики. Клиенты, работающие в строительной, автомобильной, финансовой и некоторых других сферах, автоматически получали отказ в выдаче займа.

Тем не менее во второй половине нынешнего года на рынке автокредитования наметился значительный прогресс. «Если сравнивать удельный вес купленных в кредит машин в общем количестве проданных в Украине авто, то по сравнению с началом текущего года этот показатель возрос с 4,72% в январе до 11,91% в октябре. Тогда как в 2009 году он составлял 5,48%», — рассказал директор департамента автомобильного кредитования ПАО «Плюс Банк» Александр Кушлык. Для сравнения: в докризисные 2007–2008 гг. данный показатель достигал 60–70%. Оживление на рынке эксперты поясняют несколькими факторами. Главный из них — скопившаяся в системе сверхликвидность. Месяц за месяцем украинцы возвращают в банки снятые под влиянием паники депозиты. По данным НБУ, вклады физлиц в сентябре выросли на 2,6% (с начала года на 21,8%) — до 257,6 млрд грн., практически достигнув докризисного показателя. Финучреждения, вынужденные платить высокие проценты по депозитам, все активнее ищут возможность пристроить накопившийся дорогой ресурс и постепенно возобновляют выдачу займов. «В 2009 году автокредиты выдавали всего около пяти банков. И это притом, что спрос на этот продукт был достаточно высоким, особенно в период, когда вкладчики начали лихорадочно снимать средства с депозитов и старались вложить их в выгодные покупки. На данный момент на рынке автокредитования работают уже порядка 25 финучреждений, а до конца текущего года количество кредиторов может превысить 30», — информирует директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков,

Кредиторы стали лояльней

По статистике банков сегодня клиенты покупают в кредит легковые автомобили недорогого и среднего ценового сегмента, стоимость которых колеблется в диапазоне от 70 тыс. до 180 тыс. грн. На долю машин премиум-класса приходится не более 10%. Среди наиболее ходовых такие марки, как Chevrolet, Daewoo, Chery, Hyndai, KIA и др. Неизменным спросом пользуются и дешевые авто массового сегмента, такие как «ЗАЗ» и «ВАЗ». Однако в сравнении с предыдущими годами удельный вес продаж этих марок в общем объеме значительно упал.

Реклама на dsnews.ua

Одно из послаблений, которое банкиры готовы предложить своим клиентам нынешней осенью, — удлинение сроков кредитования. Если в начале года автозаймы выдавались в основном на три–пять лет, то сейчас на рынке все больше предложений сроком до семи лет. «По акционным программам, которые предлагают банки и дилеры, средний срок кредита составляет год-два. По стандартным программам срок кредитования на сегодняшний день стремится к максимальному (семь лет. — «ДС»), однако клиенты обычно гасят с опережением. Поэтому фактический его срок составляет 3–3,5 года», — рассказывает заместитель председателя правления АО «АСТРА БАНК» Антон Погорелов.

Постепенно смягчаются и требования финучреждений к авансовому взносу по кредиту. Если в 2009 г. заемщикам вменяли в обязанность сразу же оплатить собственными деньгами 40–50% стоимости машины, то сейчас размер авансового взноса упал до 15–20%, а иногда и менее. «Например, наш банк снизил уровень минимального авансового платежа при получении кредита с 15 до 10%», — сообщил «ДС» г-н Кушлык. По его мнению, в дальнейшем все больше кредиторов будут вынуждены заняться либерализацией условий выдачи займов, уменьшая размер авансового взноса и упрощая требования к заемщикам.

В настоящее время подавляющее большинство финучреждений готовы кредитовать лишь клиентов с официальной зарплатой. Причем уровень требований к их доходам достаточно высок. «Ежемесячный платеж по займу (оплата процентов и погашение тела кредита по графику) должен составлять не более 40–50% официального месячного дохода клиента. При этом оставшихся 50–60% месячного дохода должно быть достаточно для нормального проживания заемщика и его семьи», — отмечает директор департамента розничного бизнеса АБ «Киевская Русь» Андрей Шило. Однако некоторые кредиторы готовы мириться с тем, что после уплаты ежемесячного платежа в распоряжении клиента будет оставаться лишь «символическая» сумма. «Согласно нашим требованиям для получения кредита на покупку авто заемщик должен подтвердить превышение суммы чистого дохода над суммой ежемесячного платежа на 500 грн.», — говорит Александр Кушлык. Другие финансисты вообще согласны освободить клиента от подтверждения доходов, если тот раскошелится на весомый авансовый взнос. «Например, в нашем банке при оплате 50%-ной стоимости автомобиля справку о доходах предоставлять не нужно», — констатирует г-н Шаперенков.

Стараясь облегчить жизнь заемщикам, финансисты также совершенствуют свой сервис. Одна из фишек этого года — оформление заявок на получение кредита онлайн, без посещения офиса финучреждения. «Получение решения банка о возможности выдачи кредита является для клиентов одним из самых хлопотных и затратных по времени процессов. В то же время сайт позволяет им получить предварительное решение о выдаче автокредита без сбора документов и посещения финансового учреждения», — считает г-н Погорелов.

Будет еще дешевле

Главная уступка, на которую сегодня идут финансисты, — постепенное снижение процентных ставок. На протяжении этого года средняя стоимость гривневого автокредита уменьшилась почти на треть: с 28–30% в январе до 19–22% годовых в октябре. Размер ставки зависит от уровня рисковости кредитной операции — финансового состояния заемщика, его официальных доходов, размера первоначального платежа, а также срока кредита. Так, в зависимости от «длины» займа ставки могут колебаться от 8–9% на кредиты сроком до года и до 18–23% на займы на пять–семь лет.

Некоторые банки проявляют лишь показную щедрость, компенсируя снижение ставок за счет высоких разовых и ежемесячных комиссий. Как следствие, выгодная, на первый взгляд, ставка по кредиту в действительности может достигать 27–28% годовых. «Обычно финучреждения, которые играют с ежемесячными комиссиями, являются наиболее дорогими для клиентов, поскольку они не открывают общую стоимость кредита. Если заемщик хочет быть спокоен в долгосрочной перспективе, он должен тщательно проверить свой кредитный договор еще до его подписания, убедившись, что ставка действительно фиксированная и в договоре отсутствует пункт о ее пересмотре», — советует директор департамента продаж через альтернативные каналы и партнеров ПАО «Индэкс-Банк» Кристоф Миллуи.

Финансисты прогнозируют, что до конца года цены на автокредиты просядут еще на 1,5–2%. Займы будут дешеветь, с одной стороны, благодаря непрекращающемуся падению ставок по депозитам, с другой — под влиянием растущей конкуренции.

Лекарство против страха

Страхование каско залоговых авто по-прежнему остается неотъемлемым требованием при получении кредита. Правда, за время кризиса перечень страховых компаний, аккредитованных при финучреждениях, изрядно поредел. Если раньше в нем насчитывалось по нескольку десятков страховщиков, то теперь многие банки ограничиваются сотрудничеством с тремя–пятью компаниями. Тем не менее у заемщиков все же есть альтернатива. «Сейчас финансисты как никогда строго подходят к выбору компании, которая будет страховать залоговое имущество. Но в случае несогласия заемщика страховаться в предложенной банком СК он может отстоять свои права через Антимонопольный комитет Украины», — рассказал «ДС» председатель правления СК «Брокбизнес» Вадим Загребной.

Неприятным сюрпризом для заемщиков стало и подорожание каско, спровоцированное резким ростом курса доллара, повышением цен на запчасти, а также расценок на услуги СТО. В течение 2009 — первой половины 2010 гг. полисы подорожали чуть ли не вдвое. Тарифы по страхованию залоговых авто подскочили до 7,5–8%, тогда как ранее при тех же условиях страховку можно было приобрести за 4,5–5%. В кризисный период банки также стали особо требовательны к условиям страхования автомобилей. «В частности, страховщики должны использовать только согласованные формы договоров страхования. Франшиза по договору каско в случае ДТП не должна превышать 1%. Сейчас банки заинтересованы в том, чтобы при страховании залоговых авто заемщик страховался по полному каско», — отмечает Вадим Загребной.

Некоторые компании идут навстречу страхователям, предлагая им самостоятельно выбирать условия договора. «По условиям продукта каско «Все включено» от АХА, в зависимоти от стоимости транспортного средства клиент может выбрать франшизу от 0 до 2%. При проведении восстановительного ремонта страховое возмещение рассчитывается без учета износа запчастей, которые подлежат замене», — информирует Екатерина Васильева, руководитель по развитию имущественного страхования департамента развития ключевых банковских продаж «АХА Украина».

Эксперт по автострахованию НАСК «Оранта»Валентина Демидова рассказывает, что в компании размер франшизы составляет от 0 до 10%. Автомобили страхуются с учетом и без учета износа. На величину тарифа влияют стаж и возраст водителя, страхуется авто с учетом или без учета износа, размер франшизы, региональное использование, страховая сумма, количество рисков, режим эксплуатации.

По прогнозам страховщиков, страхование каско залоговых авто в нынешнем году больше дорожать не будет. В ряде компаний тарифы даже могут откатиться назад, снизившись на 5–15%.

    Реклама на dsnews.ua