Заемщиков разорят на каско
Прошлогодняя кампания Антимонопольного комитета, восставшего против банков, принуждающих заемщиков страховать автомобили только в "своих" компаниях, дала результаты. Кредиторы стали более податливыми и куда реже придираются к водителям, приносящим полисы каско облюбованных ими страховщиков. Обратная сторона такой лояльности — это повышение цен на "кредитные" полисы: водителей заставляют покупать страховки с большим количеством рисков.
Этой весной финучреждения взялись диктовать требования к полисам каско, которые заемщики обязаны приобретать под кредитные автомобили. "Программа страхования изначально утверждается банком. Чтобы обеспечить свой залог, кредитор обычно требует прописать в договоре нулевые франшизы и минимальный перечень исключений, что значительно повышает стоимость программы страхования", — рассказала "ДС" первый заместитель директора по страхованию и развитию СО "Ильичевское" Надежда Пыж. Например, банкиры нередко настаивают, чтобы кредитные машины страховались от угона "с любого места" (а не только с охраняемой стоянки), а также чтобы в договор была включена возможность выплаты возмещения (без всяких ограничений) по ДТП, которые произошли вследствие грубого нарушения водителем ПДД и пр.
Такой подход кредиторы мотивируют желанием избежать невозврата или неполного погашения займа в случае гибели или кражи залогового авто. "Действительно, у банка есть требования к франшизам. Они вводятся, чтобы в случае угона или ДТП он мог максимально покрыть свои риски, получив полную сумму возмещения", — проинформивал "ДС" директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков. Допустимый размер франшизы по ущербу в среднем по рынку составляет от 0 до 1% цены залогового авто, по угону и тотальному ущербу — не более 5%. При этом размер франшизы существенно влияет на цену страховки. Если при франшизе по ущербу в 1% тариф для столичных машин может составлять порядка 6–6,5% стоимости авто, то при нулевой франшизе (и прочих равных условиях) — более 8%.
Дополнительные требования банки выдвигают и к страховой сумме. "Ранее в договорах страхования каско допускалась агрегатная страховая сумма (т. е. лимит ответственности СК уменьшался после каждой выплаты на сумму выплаченного возмещения. — "ДС"). Но по новым договорам страхования предусматривается исключительно неагрегатная (т. н. невычитаемая) страховая сумма", — отметила в разговоре с "ДС" начальник отдела банковского страхования OTP Bank Оксана Невмержицкая. Причем к аргументации кредитора не придерешься: если страхующийся заемщик на протяжении действия полиса неоднократно попадет в ДТП и получит компенсацию по каждому страховому случаю, лимит ответственности по договору может сильно уменьшиться. В итоге, если автомобилю будет нанесен серьезный ущерб либо его угонят, СК выплатит финучреждению лишь "копейки" (при угоне или тотальном ущербе выплата обычно переводится в счет погашения займа). Лишившийся залога кредитор будет вынужден взыскивать остаток по кредиту с заемщика. Понятно, что потеряв машину, тот едва ли захочет рассчитываться с банком.
Растущие требования кредиторов к страховкам серьезно сказались на стоимости каско для залоговых авто. "В 2011 году мы вынуждены были повысить расценки по некоторым программам, которые утверждались для автосалонов и финучреждений. Вилка средних тарифов по залоговым машинам сейчас составляет от 5,5 до 7,5%", — говорит Надежда Пыж. Дополнительной нагрузкой на расценки могут стать изрядный размер комиссионных, которые выплачиваются банку (до 25–30%), а также совместные акции, которые сейчас активно проводят СК и банки. "Нередко в тариф "прячется" компенсация финучреждению за то, что оно снижает кредитную ставку. Поэтому неудивительно, что расценки на страхование залоговых авто часто выше, чем при страховании такого же автомобиля на рыночных условиях", — отмечает заместитель председателя правления по страхованию СК "Країна" Дмитрий Довгаленко.
Но даже всего этого банкирам оказалось недостаточно, и в последнее время они все чаще и активнее вмешиваются в ценовую политику СК. "Финучреждения начали устанавливать границы минимальных страховых расценок. Вероятнее всего, это приведет к увеличению среднего размера тарифа еще на 10–15%", — сообщила "ДС" начальник управления методологии и андеррайтинга СК "ГАРАНТ-АВТО" Инесса Зданевич. "Действительно, иногда банки требуют, чтобы тариф находился в определенных рамках. Например, минимальная граница составляет 4,8–4,9%, максимальная — 10%", — подтверждает первый заместитель председателя правления, исполнительный директор Конверсбанка Рэйнис Тумовс. Официальный повод для такого вмешательства — недопущение демпинга со стороны СК и гарантии их платежеспособности. Однако финучреждения также руководствуются и меркантильными соображениями. Ведь чем выше тариф, тем больше размер комиссии, который банк сможет получить за реализацию полиса.
