• USD 27.9
  • EUR 33.8
  • GBP 38.9
Спецпроекты

Розницу придется заслужить

Реклама на dsnews.ua

Чиновники на прошлой неделе накинулись на розничное кредитование. Верховная Рада ввела запрет на валютное кредитование населения, а Нацбанк пообещал серьезно ужесточить экономические нормативы для банков, работающих с физлицами. Всего этого может оказаться достаточно для снижения активности финансистов, ринувшихся в ритейл в первом полугодии.

Революцию в ритейле провернули за один день. 8 июля Верховная Рада приняла закон №7351, которым вводится запрет на валютное кредитование населения. И в этот же день по банковской системе начал расходиться проект постановления НБУ о новых правилах для финучреждений, желающих активно обслуживать физлиц. Этим документом полностью меняется взгляд центробанка на банковскую систему. Она разделяется на две составляющие — универсальные и специализированные финучреждения. К специализированным относятся банки, у которых более 50% активов связанны лишь с одной из сфер деятельности (ипотечной, инвестиционной и пр.). Все остальные автоматически попадают в группу универсальных. Отдельно прописывается характеристика для сберегательных банков: ими считаются финучреждения, у которых 50% пассивов составляют вклады физлиц. А также для банков, специализирующихся на потребкредитовании: в данную категорию собираются отнести все финучреждения, у которых доля займов физлиц превышает 100% уставного капитала. «Все эти показатели рассчитываются ежедневно, а по истечении 30 дня с момента вступления в силу нового постановления выводится средний», — объяснил «ДС» начальник казначейства банка «Хрещатик» Алексей Козырев.

Раскроив банковскую систему на группы и подгруппы, регулятор ввел специальные требования лишь к одной категории — финучреждениям, специализирующимся на потребкредитовании. Согласно проекту постановления НБУ вклады физлиц в розничных банках не могут более чем в три раза превышать размер их уставного капитала. Также к ним в два раза повышаются все основные экономические нормативы: адекватности капитала — с 10 до 20%, мгновенной ликвидности — с 20 до 40%, отношения максимального размера регулятивного капитала к совокупным активам — с 9 до 18%. Таким образом банки заставляют нарастить капиталы и повысить долю наличных средств в своих хранилищах. После того как финансисты выпросят средства у акционеров, они не смогут ими также вольготно пользоваться, как остальные их коллеги. Если универсальному банку по-прежнему будет позволено выдавать в одни руки кредит в размере 25% своего капитала, то розничному — не более 15% капитала.

Большинство опрошенных «ДС» финансистов с пониманием отнеслись к ограничениям НБУ во время возрождения розницы. Если в январе–марте 2011 г. розничный портфель 176 украинских финучреждений стремительно сокращался — на 2,7 млрд грн. (1,3%) за три месяца, то в апреле–мае он впервые продемонстрировал положительную динамику — вырос на 953,5 млн грн. (на 0,5%), до 203,03 млрд грн. «Если бы Нацбанк ввел более жесткие требования к розничному рынку, то финансовый кризис, возможно, куда меньше ударил по нему. Думаю, требования регулятора вполне адекватны: если банк хочет обслуживать население, то у него должно быть достаточно собственных средств», — отметил в интервью «ДС» первый заместитель председателя правления Проминвестбанка Вячеслав Юткин. «Регулятор увидел рост кредитования физлиц на фоне уменьшения реальных доходов населения — это риск. Вот и принял соответствующие меры», — дополнил его председатель набсовета банка «Национальный кредит» Андрей Онистрат.

Правда, были и такие, что намекали на то, что НБУ поддался на уговоры лоббистов из финучреждений с иностранным капиталом, которые всеми правдами и неправдами пытаются устранить конкурентов на рынке потребкредитования, где сейчас меняются настроения. Если еще в январе–апреле наиболее ожесточенная борьба наблюдалась в автокредитовании, то в мае–июле банки потянулись в сегмент мелкокалиберного кредитования. Все вдруг захотели выдавать займы на покупки в торговых точках и кэш-кредиты. «Этот сегмент не такой рисковый, как ипотека и автокредиты, где потом приходится побегать по судам, чтобы взыскать залоги и покрыть свой убыток. Здесь сумма займа колеблется в рамках 5–20 тыс. грн. Погасить такие долги украинцу проще, чем тяжеловесную ипотеку. И риск банка ниже», — объяснил «ДС» ситуацию председатель правления VAB Банка Петр Барон.

Эксперты уверены, что после принятия правлением Нацбанка нового проекта постановления, далеко не все финучреждения смогут увеличить свои капиталы. «Полагаю, из 35–40 отечественных банков, активизировавшихся на розничном рынке, выполнить новые экономические нормативы НБУ смогут не более 10», — сказал г-н Юткин. «Не исключено, что некоторые банки, покинувшие ритейл, попытаются обойти ограничения центробанка и запустят те же кредитные программы на базе дочерних финансовых компаний, которые контролируются Госфинуслуг, а не Нацбанком», — отметил г-н Онистрат.

Как бы то ни было, а задуматься о капитализации банкам придется. Если бы новые требования регулятора были введены нынешним летом, то к специализирующимся на рознице было отнесено 10 банков.

Реклама на dsnews.ua
    Реклама на dsnews.ua