• USD 27.8
  • EUR 33.4
  • GBP 38.7
Спецпроекты

Гарантия жизни

Реклама на dsnews.ua

На прошлой неделе Госфинуслуг обнародовал законопроект о создании очередного фонда гарантирования, на сей раз — гарантирования выплат по договорам страхования жизни. По мнению участников рынка, идея о создании гаранта на лайфовом рынке почти наверняка потерпит фиаско. «Копеечных» отчислений в фонд, предусмотренных проектом, хватит лишь на содержание чиновников. А на накопление суммы, достаточной для потенциальных выплат страхователям, потребуется не менее десяти лет.

Проект «О фонде гарантирования выплат по договорам страхования жизни» во многом напоминает аналогичный документ, написанный для кредитных союзов. Он предусматривает безоговорочное участие в фонде всех страховщиков, получивших лицензию на лайфовое страхование. И наделяет вновь созданную организацию широчайшими полномочиями, позволяющими не только делать выплаты клиентам прогоревших компаний, но и осуществлять проверки его членов, исполнять функции временного администратора, ликвидатора страховщика и т. д. Для начала каждая из компаний обязана будет внести в денежный мешок по 20 тыс. грн. Затем каждые полгода они станут отчислять регулярные взносы в размере 0,4% от суммы собранных за этот период платежей. За счет аккумулируемых денег фонд будет делать выплаты по обязательствам компаний, если те обанкротятся. Клиенты смогут получить компенсацию в размере страховой (если срок договора истек) или выкупной суммы (если договор продолжает действовать). Максимальный размер гарантированной выплаты составит 20 тыс. грн.

В целом страховщики одобряют инициативу регулятора. Несколько лет назад они сами лоббировали создание гарантийной структуры. Но начало кризиса и падение рынка заставили их отложить эту идею до лучших времен. «Такой фонд мог бы помочь компаниям повысить уровень доверия людей к лайфовому страхованию. Конечно, при условии, если СК сможет четко объяснить клиентам, как она работает и на что расходуются средства», — считает председатель правления СГ «PZU Украина» Мачей Шишко. Хотя наполнять фонд страховщикам будет не так просто. По данным Госфинуслуг, по состоянию на 1 июля 2011 г. в Украине было зарегистрировано 65 СК по страхованию жизни. Но активно работают лишь 20 из них. По итогам прошлого года лайфовые страховщики собрали 906 млн грн., за шесть месяцев 2011 г. — 536,6 млн грн. Это означает, что с учетом первоначальных взносов и регулярных отчислений в первый год они наскребут лишь немногим более 5 млн грн. И львиная доля этой суммы придется всего на 20 компаний.

По подсчетам страховщиков, практически все начальные взносы будут съедены организационными расходами на создание гаранта и его администрирование. «В большинстве стран, где работают такие фонды, они создаются с участием государства. Имело бы смысл на первом этапе предоставить новой структуре государственный заем или же создать ее на базе Госфинуслуг. В противном случае, если компаниям придется содержать фонд, это станет для них дополнительной финансовой нагрузкой, которая в конечном итоге будет переложена на стоимость услуги, а значит, на клиентов. При этом сумма, достаточная для проведения серьезных выплат из фонда, накопится там не ранее чем через 10 лет», — прогнозирует президент Лиги страховых организаций Украины Наталья Гудыма.

Что касается гарантированной суммы выплат, предусмотренной проектом, то с точки зрения компаний она является смехотворно малой. «Например, в нашей СК средняя страховая сумма по индивидуальным договорам на сегодня составляет 60–120 тыс. грн., тогда как законопроект предлагает максимальную компенсацию в 20 тыс. грн. Но даже при такой ничтожно малой гарантированной сумме средств, которые будут аккумулироваться в фонде на первых порах, хватит лишь на то, чтобы сделать выплаты 200–300 клиентам», — рассказала «ДС» член правления СК Fidem Life Нина Гузей. По мнению страховщиков, учитывая возможные проблемы с формированием фонда и проведением выплат, участие в нем должно быть хотя бы на первых порах добровольным. «Если же оно будет обязательным, то это полностью нивелирует задачу самого фонда. Получится, что крупные, надежные СК станут вкладывать туда деньги для того, чтобы менее надежные или незаинтересованные в долгосрочном и стабильном развитии компании смогли этими средствами воспользоваться, переложив свои обязательства на фонд», — поясняет г-жа Гузей. Однако в Госфинуслуг систему выборочных гарантий считают неприемлемой. По мнению небанковского ведомства, ее главными недостатками станут недостаточное финансирование фонда, а также незащищенность страхователей, которые в силу неосведомленности могут приобрести полисы у страховщиков, не участвующих в фонде. Правда, стоит заметить, что даже во время кризиса Госфинуслуг не зарегистрировал ни единого случая банкротства лайфовой СК.

    Реклама на dsnews.ua