Лекарство от головной боли для водителей

Приобретая машину, новоиспеченный автовладелец тем самым получает массу проблем, связанных с вопросами сохранности своего транспортного средства. По мнению специалистов, лучшим лекарством от головной боли в этом случае является страхование.

"Страшилки" для автомобилистов
Как правило, страховые компании предлагают автовладельцам несколько программ, к которым относятся обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование от несчастного случая и КАСКО-страхование, включающее практически все неприятные сюрпризы, которые могут случиться непосредственно с автомобилем. В разных компаниях страхование КАСКО имеет свои особенности. Большая часть страховщиков различает три основных пакета, связанных с различными типами рисков. К первому относят все события, связанные с противоправными действиями третьих лиц и кражей; ко второму — события, подпадающие под определение стихийных бедствий; к третьему — все, что может быть квалифицировано как ДТП. Однако некоторые компании "дробят" такие пакеты, предоставляя страхователю право приобрести "оптимальные" для него риски, разрешая клиенту застраховать свой автомобиль только от ДТП либо только от стихийных бедствий. Впрочем, ни одна из компаний не станет страховать автомобиль только от кражи — слишком уж велик риск столкнуться с мошенничеством. В то же время, как отмечает страховой брокер Ибрагим Габидулин (ЧП "Дедал"), вычленение "ненужных рисков" едва ли даст клиентам существенную экономию, поскольку, как правило, львиную долю в тарифе составляют наиболее актуальные риски, такие как ДТП (60–65%) и кража (около 30%). На все же остальные страховые события (стихийные бедствия, падение предметов, самовозгорание и т. д.) приходится лишь около 5–10% стоимости страховки, поэтому их покрытие обходится клиенту в "копейки".

Плата за риск
Как правило, страховая сумма (сумма, на которую страхуется автомобиль) эквивалентна его рыночной стоимости. Тариф же определяется индивидуально, в зависимости от множества факторов: опять-таки стоимости транспортного средства, его возраста, водительского стажа того, кто им управляет (чем меньше стаж, тем выше тариф), количества лиц, допущенных к управлению, количества страхуемых автотранспортных средств, франшизы и т. д. Среднерыночный базовый тариф по КАСКО колеблется в пределах 4–8%, но может значительно варьироваться в зависимости от вышеперечисленных факторов.

Некоторые компании ставят тариф в прямую зависимость от конкретной марки машины, поскольку стоимость ремонта для различного типа автомобилей существенно различается. Во многих же фирмах тарифная политика зависит лишь от того, страхует ли клиент иномарку или автомобиль производства СНГ. Как отмечают эксперты, первый вариант имеет несравненные преимущества: чем больше детализация, тем более точно определяются затраты на страховку. Немаловажным фактором также является "страховая история" клиента. Например, как сообщил "ДС" начальник отдела страхования автотранспортных рисков МСК "Надра" Алексей Носачев, при продлении договора вы вполне можете рассчитывать на существенные скидки, однако только в том случае, если ранее вам удалось избежать страхового случая.

Франшиза — большая и маленькая
Особое внимание при заключении договора следует обратить на применяемые франшизы. Франшиза — мера участия страхователя в покрытии собственного ущерба, т. е. та часть убытка, которая возмещается клиентом самостоятельно. Таким образом, страховщики избавляют себя от хлопот с мелкими выплатами и заставляют клиентов более ответственно относиться к застрахованному автомобилю. Как правило, в большинстве компаний франшиза является фиксированной и составляет определенный процент от страховой суммы, величина которого зависит от страхового события. Так, франшиза по ДТП в среднем составляет 1% в случае, если водитель виновен, и 0,5% — если авария произошла не по вине застрахованного. По риску стихийных бедствий многие страховые компании имеют нулевую франшизу, зато по факту кражи она может составлять от 5% (для машин производства СНГ) до 20% (для дорогих иномарок). Использование франшизы ощутимо влияет на размер страхового платежа — чем она выше, тем меньше платеж.

Старость — не радость
Немаловажное значение играет также и возраст автомобиля: большинство компаний предпочитает работать исключительно с новыми (или относительно новыми) транспортными средствами возрастом до 7–8, максимум — 10 лет. Автомобиль можно застраховать как с учетом износа, так и без учета такового, при условии оплаты определенных надбавок. Как сообщил "ДС" директор департамента транспортного страхования СК "Скайд-Вест" Сергей Парфенюк, размер таких надбавок зависит от возраста и технического состояния автомобиля и может колебаться в размерах от 10% (для авто от одного года) до 60% (для пяти- и семилетних авто). Более пожилые транспортные средства большинство страховщиков не берется страховать без учета износа. Следует учесть, что некоторые компании страхуют даже "нулевые" автомобили (до года) с учетом износа, который, кстати, в первый год эксплуатации составляет порядка 30%. Так, например, если на шестом-седьмом месяце использования транспортного средства вы разобьете лобовое стекло стоимостью в $200, страховая компания может учесть износ стекла (15%) и выплатить вам всего $170.

Кстати, заключая договор, особое внимание необходимо уделить правилам выплаты возмещения страховщиком. К примеру, многие компании производят оплату ремонта по фактическому ущербу, т. е. по счету, который им предоставляет СТО. Также возможен вариант, когда выплата возмещения проводится "живыми" деньгами по акту независимой автотовароведческой экспертизы еще до ремонта автомобиля. При этом клиент, получив возмещение наличными, может выбирать для себя наиболее приемлемые и экономные варианты ремонта. Кстати, решить вопрос, где вы собираетесь ремонтировать свой автомобиль, необходимо еще до подписания договора, поскольку некоторые страховые компании имеют свои СТО и настоятельно рекомендуют клиентам ремонтировать автомобили именно там. Такой вариант, за счет своей дешевизны, является более выгодным для владельцев подержанных автомобилей. Собственники же новых дорогих иномарок, как правило, предпочитают ремонтировать машины на фирменных СТО, о чем необходимо договориться со страховщиком заранее.

На все случаи жизни
Стараясь привлечь максимальное количество клиентов, страховые компании предлагают самые разнообразные условия КАСКО-страхования и различные варианты полисов. Так, клиенты, которые не пользуются автомобилем зимой, могут приобрести полис "Сезонный", а те, кто использует транспортное средство только на выходных — "Выходного дня". Можно также выбрать полис "Невиновен", по которому страховое возмещение выплачивается только в случае, если событие произошло не по вине страхователя. Стоимость такого полиса примерно на 10–15% ниже стандартного КАСКО. Особой популярностью сегодня пользуется полис "По первому страховому событию", который стоит вдвое дешевле обычного. Эта программа, как правило, действует до первого страхового события, после чего прекращает свое действие.