Финансисты пересматривают розничный бизнес
Банкиры меняют стратегию продвижения в регионы: филиалы преобразуются в отделения, предоставляющие стандартный пакет финансовых услуг. Повальное преобразование первых во вторые проходит на фоне внедрения более широкого комплекса услуг на банковских площадках в регионах.
Отделений станет больше
Толчок к более активному использованию такой структурной единицы, как отделение, дал Нацбанк. Главный банк, по сути, приравнял банковский филиал к отделению: согласно постановлению НБУ №9 "Об утверждении изменений к положению о порядке создания и государственной регистрации банков, открытия их филиалов, представительств, отделений", вступившему в силу 13 февраля, отделение имеет право предоставлять весь список операций, разрешенный филиалу, которому оно подчиняется. В данном случае ставится лишь одно условие — отделение должно иметь возможность предоставлять эти услуги (обладать необходимым оборудованием, персоналом и т. д.).
Финансисты достаточно оперативно отреагировали на разрешение НБУ, правда, каждый по-своему. Некоторые из них уже разрабатывают планы по смене статуса своих подразделений в регионах, причем не исключается, что в ранг отделений будет переведена добрая половина филиалов крупных банков. Кроме того, используя новые возможности, банкиры намереваются усилить свое присутствие в регионах. "В 2003 году наш банк не планирует расширять сеть областных дирекций и филиалов, поскольку в настоящее время они есть во всех крупных городах и областных центрах. Другое дело — отделения: в этом году мы собираемся открыть 80 базовых отделений. Тем самым значительно усилить свое присутствие во всех крупных городах Украины, в первую очередь — в Донецке, Одессе, Харькове, Запорожье, а также в Крыму, где мы намерены значительно укрепить свою рыночную позицию", — рассказал в интервью "ДС" заместитель председателя правления АППБ "Аваль" Игорь Слободской.
Банки, только формирующие региональную сеть, собираются использовать нынешние возможности отделений для разведки перед открытием филиала. "В открытии отделений сейчас есть свой смысл, поскольку при нынешних возможностях они являются для банка менее рисковыми и затратными, нежели филиалы. В частности, наш банк будет подходить к формированию сети достаточно осторожно: на первом этапе мы выходим в регион с отделением и только по прошествии трех—шести месяцев успешной работы преобразуем его в филиал", — отметил в разговоре с "ДС" председатель правления банка "НРБ-Украина" Виталий Мигашко. Кстати, отделениями будут становиться не только филиалы банков, а также их представительства. "Поначалу у банка возникали сложности с формированием своей сети отделений и филиалов: согласно действующему законодательству отделения можно открыть банку, ведущему безубыточную деятельность. Мы же — новый банк, который несет значительные затраты, на прибыль мы вышли лишь по результатам деятельности 2002 года. Поэтому сеть приходилось формировать за счет открытия представительств, которые не могут осуществлять активные операции, их нашим клиентам в регионах проводили при посредничестве банков-партнеров. В 2003 году намечается преобразование наших представительств в отделения. Кроме этого, Микрофинансовый банк планирует дальнейшее расширение сети представительств и отделений в Украине. Бизнес-планом развития предполагается, что в 2003 году будут открыты представительства в Симферополе, Горловке, Запорожье, Кривом Роге, а также несколько отделений банка в Киеве и Киевской области", — сообщил "ДС" председатель правления Микрофинансового банка Фолькер Реннер.
Площадкам не дадут отколоться
Изменится и стратегия работы банковских учреждений в своих представительствах в регионах. По словам финансистов, банки начнут переходить на европейскую форму работы со своими площадками, при которой банковские продукты продаются только отделениями. Головная контора не должна заниматься продажами — в ее функции входит разработка новых услуг, кроме этого, она формирует политику банка и контролирует отделения. Последние должны согласовывать все решения по проведению активных операций с центральным офисом банка. Украинские же системные банки зачастую работают с точностью до наоборот. "Каждое структурное подразделение нашего банка наделено полномочиями для принятия решений, например о выдаче кредитов. Для делегирования полномочий в Приватбанке существует система кредитных комитетов от уровня головного офиса до филиала. Помимо того, менеджеры всех региональных подразделений наделены конкретными лимитами полномочий по принятию решения о кредитовании. Необходимо отметить, что сегодня в Приватбанке процедура принятия решений по кредитованию достаточно формализована и оперативна, что позволяет банку активно развивать программы потребительского кредитования, микрокредитования малого и среднего бизнеса не только на уровне крупных городов, но и районных центров и небольших населенных пунктов", — рассказал "ДС" первый заместитель председателя правления Приватбанка Николай Давыдов. Ожидаемая смена политики крупных банков может привести к радикальной реорганизации их дирекций в регионах, которые играют исключительно роль центров, контролирующих работу отделений. Одной из предполагаемых причин изменений банкиры называют риски. На сегодняшний день отдельно взятую дирекцию крупного банка по объемам операций можно приравнять к среднему региональному банку, и она может существовать (или решить, что может) автономно. И чтобы даже не соблазнять такой идеей своих регионалов, центральное руководство системных банков собирается максимально урезать функциональные обязанности своих площадок в части привлечения и обслуживания клиентов. Тем более что сама концепция полностью соответствует идее управления западных банков.
Больше и дешевле
Максимум усилий банкиров будет направлен на то, чтобы их клиенты (как предпринимательский корпус, так и население) не ощущали на собственном обслуживании структурных преобразований. Среди задач банков на текущий год — расширение спектра услуг, предоставляемого региональными подразделениями, и увеличение скорости принятия решения при обслуживании субъектов предпринимательской деятельности. Тяжелее всего финансистам придется в части ускорения обслуживания клиентов, в частности малого и среднего бизнеса, кредитование которого развивается особенно активно, ведь структурная реформа по европейскому образцу может только замедлить принятие решения по активным операциям. "Все наши 25 региональных дирекций предоставляют практически такой же пакет услуг, как и центральный офис банка. Что же касается отделений, то здесь ситуация несколько иная. Число предоставляемых ими услуг колеблется в зависимости от уровня отделения, региона, где оно работает. Однако есть установленный минимум, который должно предоставлять наше базовое отделение, — 16 услуг. В них входят денежные переводы Western Uniоn и "Аваль-Экспресс", коммунальные платежи, открытие и обслуживание платежных карт, депозитных и текущих счетов физических лиц, расчетно-кассовое обслуживание юрлиц и пр. Хотя есть отделения, где число услуг намного превышает эту цифру, скажем, там могут заниматься оформлением и обслуживанием кредитов юридических лиц. Через региональную сеть банка предоставляется около 75% всех кредитов и порядка 50% прочих активных операций", — поделился Игорь Слободской. Наряду с этим в планах банкиров также ускорение продвижения услуг на региональные площадки. Сейчас у многих банков запущенный в головной конторе новый сервис начинает предлагаться отделениями лишь по прошествии 10–15 дней. Предполагается, что до конца 2003 г. у большинства банков на запуск новых услуг в сеть отделений будет уходить не более одной недели.
Кроме этого, возможно некоторое удешевление банковского сервиса в регионах. Прежде всего, это может коснуться тарифов на обслуживание населения, уровень доходов которого в регионах ниже столичного. Правда, по словам банкиров, таких шагов можно ожидать лишь от более самостоятельных филиалов. "В соответствии с тарифной политикой филиалы банка могут в определенной степени изменять тарифы на предоставление услуг клиентам — в среднем до 25%. Однако решение об установлении тарифов в каждом региональном подразделении принимается с учетом особенностей регионального рынка, вида услуги и характеристики клиентской базы, то есть уровня требований клиентов к объемам и сложности предоставляемых услуг", — отметил в разговоре с "ДС" Николай Давыдов.
