Страховщики не хотят граждан
На сегодняшний день удельный вес физических лиц в клиентских портфелях страховых компаний остается мизерным. Подавляющее большинство страховщиков предпочитает работать с предприятиями, которые приносят больше денег и доставляют меньше хлопот.
Средний рост объема страхового рынка на протяжении последних нескольких лет составляет около 30–40%. Однако, как свидетельствует статистика, такой стремительный рост в страховании происходит в основном благодаря юридическим лицам, исправно перечисляющим деньги на счета страховщиков. При этом вклад граждан в общий объем премий, получаемых компаниями, составляет всего около 10%. Так, по данным Министерства финансов, в прошлом году из 4,4 млрд грн. платежей от физических лиц компаниями было получено всего 437,8 млн грн., а в 2001 г. эта сумма составила 317,6 млн из 3,03 млрд общего объема премий. На сегодняшний день наиболее востребованным гражданами видом является автомобильное страхование. Еще один сегмент, где физлица проявляют активность — личное страхование (добровольное медицинское, страхование от несчастного случая, страхование выезжающих за рубеж). Имущество же пока страхуется редко, за исключением случаев, когда таковое является обязательным — например, страхование залога при получении кредита. "Физлица наиболее активны в тех видах, где наступление страхового события более очевидно. Но следует отметить, что эти виды (автострахование, медицина) и наиболее убыточны для страховых компаний", — говорит вице-президент СК "Кредо-Классик" Александр Лаукарт.
Впрочем, большинство страховщиков отнюдь не горят желанием осваивать деньги физических лиц. Компаниям, специализирующимся на финансовых схемах (которых сегодня немало), граждане вообще ни к чему, а классические страховщики зачастую просто не могут позволить себе такое дорогое удовольствие, как обслуживание граждан. Как отметил начальник отдела маркетинга УАСК "АСКА" Дмитрий Калишевский, договоры, заключаемые с физическими лицами, приносят сравнительно небольшие платежи, зато уровень убыточности по ним очень высок. Так, например, в прошлом году сумма выплат физическим лицам в целом по рынку превысила показатель выплат, полученных юридическими лицами, составив 277,5 млн грн. (юридическим — 206,7 млн грн.). Отчасти такая ситуация обусловлена тем, что в сегменте юрлиц превалирует безубыточное страхование в виде финансовых схем. Однако, по утверждению страховщиков, работа с физлицами в любом случае чревата серьезными выплатами, что подтверждает структура портфелей компаний, работающих в этом сегменте. Например, в СК "АСКА" физические лица по сумме платежей занимают примерно 15%, по количеству заключенных договоров — более 70%, а по выплатам — 40%. В СК "Инкомстрах" в первом квартале этого года на долю граждан пришлось 77% от общего числа заключенных договоров (27,5% платежей) и 90% выплат.
При этом работа с физическими лицами требует от страховщиков больших затрат на создание агентской сети, ведение учета договоров, организацию выплат. "Если ориентироваться на рынок физлиц серьезно, то прежде всего нужно обеспечить территориальную доступность услуг, а для этого нужно открывать офисы, нанимать персонал и т. д. Необходима также и реклама, направленная на широкий круг потенциальных потребителей, что тоже очень дорого", — считает Дмитрий Калишевский.
При этом сотня договоров, заключенных с физическими лицами, едва ли принесет в компанию больше денег, чем один договор с предприятием. Кроме того, к словам заместителя директора Киевской городской дирекции НАСК "Оранта" Олега Шкурата, еще одним важным фактором является относительно большая готовность юрлиц к потреблению услуг, что обусловлено как наличием обязательных видов, так и реальной возможностью повысить эффективность менеджмента при помощи страхования. По мнению председателя правления УСК "Веста" Вячеслава Черняховского, работа с гражданами сегодня может быть интересной лишь при заключении долгосрочных договоров. "Специальная подготовка агентов стоит огромных денег, поэтому на такой шаг идут в основном "лайфовые" компании, которые, завоевав клиента, получают его на много лет. В рисковом же страховании такие затраты зачастую не оправдывают себя", — считает он.
Правда, работа с гражданами все же имеет свои плюсы. "Наша компания заинтересована в работе с физическими лицами, поскольку, во-первых, это диверсифицирует риски, во-вторых, нет боязни, что при уходе одного клиента компания потеряет значительную часть страховых платежей. В-третьих, большинство страховщиков предпочитает работать с юридическими лицами, поэтому рынок физлиц еще не заполнен, что дает возможность получить доступ к этому сегменту,", — говорит специалист СК "Инкомстрах" Виктория Тимошенко.
Возможно, эти причины и обусловили тот факт, что в последнее время на физических лиц начали обращать внимание и другие компании, которые раньше упорно дистанцировались от этой категории клиентов. Впрочем, пока их работа с гражданами сводится опять-таки в основном к автомобильному страхованию. В перспективе же, по прогнозам экспертов, наиболее вероятными точками соприкосновения страховщиков и граждан могут стать имущественное страхование, комплексные программы, сочетающие имущественные риски и виды, связанные со здоровьем граждан, и др. Особые надежды страховщики возлагают на принятие закона об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев, а также введение других обязательных видов, касающихся граждан, которые должны открыть компаниям широкий доступ к рынку физических лиц без всяких усилий с их стороны.
