Лу Наумовский: "Украинский рынок сможет претендовать на большую долю бюджета VISA Int."

Несмотря на негативную оценку чисто количественного роста рынка карточных продуктов (в Украине низкий уровень использования карточных продуктов в торгово-сервисной сети), представители платежных систем считают наш пластиковый рынок достаточно перспективным, предрекая ему большое будущее. При этом системы обещают содействовать этому развитию, увеличивая для этого финансирование украинских программ. О планах работы VISA Int. в интервью "ДС" рассказал старший вице-президент Visa CEMEA (Центральная, Восточная Европа, Ближний Восток и Африка) Лу Наумовский, прилетевший в Киев в связи с открытием в Украине постоянного представительства Visa.

Как на сегодняшний день платежная система оценивает развитие карточного рынка в Украине?

— Для нас важны такие факторы, как, прежде всего, оборот в торговых точках, затем — количество выпущенных карт и банков-членов. В марте 2003 года число наших карт в Украине перевалило за 3 миллиона штук — это 170%-ный годовой рост. На данный момент ваша страна занимает четвертое место по количеству карт в регионе СЕМЕА. Нашими членами сейчас являются 48 банков, то есть 1/3 от общего числа количества банков в стране. Причем в числе принципиальных членов почти все ведущие украинские банки. Здесь, в отличие от России, выпуском карт занимаются банки с разветвленной филиальной сетью, мы делаем на них ставку. Наряду с этим уровень обслуживания карт в Украине остается неудовлетворительным. Поэтому наша задача — проводить соответствующую работу с украинскими банками, дабы повысить качество обслуживания. У нас в работе находится ряд программ — мы русифицировали западный материал, который должен применяться.

Какие еще меры предполагает применять платежная система, чтобы активизировать использование карт для оплаты товаров и услуг?

— Чтобы карточки работали, их для начала следует выпустить. Потом уже людей необходимо стимулировать к тому, чтобы они ими пользовались. Украинский рынок все еще находится на достаточно ранней стадии развития. При этом ваши банки оказались в невероятно удачной ситуации: банки в западной Европе и США сейчас борются с привычкой потребителя пользоваться чековой книжкой. В Украине этого нет — население готово к использованию пластиковых карт. Исследования также показывают, что потребитель позитивно относится к карточному продукту. Банки, выпускающие карты, делятся своими наблюдениями: после выпуска зарплатных карт рабочие больших предприятий первые шесть месяцев снимают в банкоматах всю свою зарплату до копейки. По прошествии полугода как минимум около 40% заработной платы начинает оставаться на счетах. Поэтому можно с уверенностью говорить, что рано или поздно карточки будут у всех. Останется два вопроса: какие банки выпустят эти карты и какие будут заниматься эквайрингом, то есть кто на всем этом заработает.

Мы готовы поддерживать банки в части улучшения качества обслуживания: я не думаю, что должна иметь место прямая финансовая помощь, но мы готовы брать на себя (и уже берем) часть затрат по маркетинговым программам. Правда, у нас и свои принципы — платежная система готова вкладывать средства в проекты наравне с банком. Другими словами, банк должен участвовать в программе своими деньгами, ведь степень его заинтересованности измеряется вложениями в конкретную программу. Ваш рынок для нас четвертый по приоритетности (Украина занимает четвертое место по росту эмиссии карт после Польши, России и Южно-Африканской Республики. — "ДС"), и он сможет претендовать на большую долю нашего бюджета. Мы хотим использовать деньги эффективно.

Не секрет, что многие украинские банки несколько преувеличивают свои достижения на карточном рынке, завышая реальную эмиссию карточных продуктов. Как VISA Int. относится к такого рода имиджевым ходам?

— Не самый дешевый PR, я вам скажу. Ведь банку приходится платить платежной системе за каждую эмитированную карточку. Я думаю, что размещение рекламы на телевидении обошлось бы дешевле. Вообще, когда банки приходят вступать в систему, они должны предъявлять бизнес-план развития этого сервиса. Платежная система не приветствует финучреждения, которые говорят нам, что они занимаются карточным бизнесом ради имиджа, ведь мы считаем, что банк должен получать от этой деятельности прибыль. Мы отказываем многим банкам в членстве, если они не могут предоставить разработанной стратегии развития, выходя на карточный рынок. Например, в России, принимая один банк, одному же мы и отказываем в членстве. В Украине мы пока принимали все банки, подающие заявки на вступление.

Какие у вас планы по привлечению новых членов в платежную систему?

— Я думаю, что до конца 2003 года у нас появятся один новый принципиальный и четыре ассоциированных члена.

В начале года VISA Int. заявляла о своих намерениях уменьшить трансграничную комиссию для стран СНГ, причем уменьшить ее задним числом. Принято ли окончательное решение на этот счет (многие банки связывали с этим решением удешевление стоимости обслуживания пластика для картодержателей) и начали ли украинские банки получать компенсации от платежной системы?

— Да, мы приняли окончательное решение об уменьшении комиссии. Напомню, что плата за трансграничную трансакцию берется для развития обслуживания карт. Ранее при прохождении мультивалютных операций мы брали от банков плату по одному принципу: чтобы покрыть свои расходы. Комиссия включалась лишь в случае конвертационных операций, когда со счета, номинированного, скажем, в гривне, за рубежом снимали иностранную валюту. Очень важный фактор: платить должен банк, а не держатель карты. Со временем мы поняли психологию банка, который перекладывает свои затраты на клиента, и решили поменять методику взимания трансграничной комиссии. В итоге руководство приняло решение об уменьшении комиссии на 0,65%, которое со временем утвердили на региональном совете директоров.

Технология применения этой скидки проста: банки, как и ранее, будут платить трансграничную комиссию в размере 1%, однако после этого, если карты были обслужены в Европе, то они будут получать возмещение в размере 0,65% от внесенной ими платы. Им уже перечислено прошлогоднее возмещение начиная с 1 октября 2002 года, теперь они будут его получать ежемесячно. Но мы даем рекомендации банкам, чтобы они не брали платы с держателей карт. В противном случае это будет дискриминация наших картодержателей.

НБУ недавно разрешил торговым предприятиям выдавать наличность через POS-терминалы. Вместе с тем банкиры утверждают, что у международных платежных систем есть ограничения в этой части…

— Мы имеем только технические ограничения: рассматривается два подхода — осуществление этих операций через центральную либо локальную систему. В некоторых странах не разрешается выдавать наличность во всех торговых точках, но это ограничения не VISA, а требования местного законодательства. В Украине мы будем учитывать решение Национального банка и искать технологические варианты. Хотя мы не уверены, что это направление должно быть приоритетом для развития украинского рынка. Ведь если банк сможет доказать нам необходимость выдачи наличности через торговые точки, то мы не станем ему препятствовать в предоставлении этой услуги. VISA работает по подобным проектам в трех странах, среди которых США и Великобритания.

Киевские власти сейчас обсуждают возможность выпуска в столице платежной карточки, которая будет более функциональна, нежели обыкновенный пластик. Заинтересована ли в сотрудничестве по подобным проектам VISA Int.?

— Заинтересованность в развитии социальных программ у платежной системы есть. Единственное замечание в этой части: инициатором такой программы не может быть платежная система. Кто-то из местных чиновников либо политиков должен обратиться с соответствующим предложением к нам, и тогда мы начнем его рассматривать. Надо понять сектор применения этих карт — программы на транспорте, оплата бытовых услуг, пенсионные программы и тому подобное. В Москве, например, нами выпускалась карта для оплаты услуг метрополитена, в Азербайджане сейчас разрабатывается проект по выпуску карт по программе Пенсионного фонда.