КОЛЕСА В РАССРОЧКУ

Новый закон о правах потребителей, вступивший в силу с начала 2006 г., существенно сузил возможности финансистов по одному из наиболее важных пунктов — погашению кредитов. Законодательно заемщикам позволили досрочно гасить оформленные в финучреждениях займы, причем делать это абсолютно бесплатно — без штрафных санкций, как это было ранее. Более широкие полномочия появились у граждан, приобретающих в кредит товары длительного пользования (мебель, электронику, бытовую технику и т.д.), а также автомобили (недвижимость не входит в эту группу). Впрочем, закон законом, а финансисты неофициально признают, что на новые рельсы перешли не все банки. Например, некоторые из них до сих пор предусматривают финансовые санкции за погашение автокредитов ранее срока.

С недавних пор банки серьезно преуспели в автокредитовании. Почти все основные игроки на этом рынке продлили сроки кредитования с трех-четырех лет до пяти-шести лет. Одновременно большинство из них открыло для клиентов возможность кредитования без первоначального взноса: финансисты признают, что им это выгодно даже без внедрения всевозможных компенсационных схем — таким образом банки увеличивают средний размер кредита и, соответственно, свои заработки на нем. Кроме всего прочего, упала и стоимость автозаймов — с 12-14% годовых до 10-11% годовых в СКВ. Специалисты утверждают, что на сегодняшний день средний размер автокредита составляет порядка $10-15 тыс. Чаще всего средства одалживают под покупку иномарок — Кiа, Daewoo, Сhevrolet, Hyundai, Skoda, Mitsubishi и Opel.

Не прекращали банки предлагать своим клиентам и всевозможные программы лояльности. "Для клиентов, получающих заработную плату, пенсию или другие регулярные выплаты на счета нашего банка, а также для тех, кто оформляет кредит на сумму более $20 тыс., предусмотрена скидка по кредитной ставке в размере 0,5% годовых. Также при оформлении кредита по программе "Автокредитование" клиентам банка предоставляется возможность получения дополнительных средств по программе "КредиТочка", которая позволяет приобретать необходимые товары и услуги в рассрочку. Размер кредитного лимита зависит от суммы соответствующего кредита и может составлять от 2,5 до 20 тыс. грн.", — рассказала Ольга Пархоменко, руководитель центра потребительских кредитных продуктов департамента розничных продуктов банка "Надра".

Лишенными этих благ остаются лишь водители, предпочитающие приобретать авто, бывшие в употреблении. "При оформлении кредита на покупку б/у автомобиля заемщику необходимо оплатить своими средствами не менее 35% от оценочной стоимости автомобиля", — поведал Антон Романчук, директор департамента розничного бизнеса банка "Аваль". Кстати, в этих случаях эксперты также советуют оставаться бдительными — не дать банку возможность недооценить своего четырехколесного друга во время оценки.

Впрочем, уже сейчас специалисты не исключают, что по мере разрастания рынка кредитования б/у автомобилей, будут меняться и условия их кредитования. В том, что потребность в подобных займах увеличится, сегодня сомнений нет. "Спрос на б/у автомобили (до пяти лет), по нашим прогнозам, будет расти из года в год. Мы ожидаем, что существенно он увеличится в 2007-2008 гг. Ведь, начиная с 2004 года, в стране активно рос рынок новых автомобилей; и через год-два многие из их владельцев "вырастут" и будут готовы поменять машину. В итоге на рынке возрастет предложение б/у автомобилей, и часть населения готова будет приобрести их, обратившись за кредитом в банк", — считает г-н Романчук. Некоторые банки уже могут похвастать серьезными результатами по части кредитования неновых авто. "В кредитном портфеле нашего банка по автокредитованию где-то 30-40% составляют займы на покупку б/у авто", — сообщила Ольга Пархоменко.

Однако с ростом автокредитования растут и риски при получении автокредитов. Поэтому сегодня специалисты призывают автомобилистов с удвоенным вниманием изучать кредитные договоры перед их подписанием. Однако даже если по недосмотру вы, например, все-таки подписались под штрафными санкциями за досрочное погашение — не отчаивайтесь. Подобные соглашения противоречат нынешнему законодательству, и их уже можно признать недействительными чуть ли не в любом суде. В результате банк не сможет отказать в погашении кредита в выгодные заемщику сроки. Помешать этому может разве что низкий уровень юридической подготовки большинства украинцев и наш менталитет. "Даже понимая свою правоту, мы редко доводим дело до суда, предпочитая решать конфликты на уровне разговора. Это неправильно. В развитых странах давно все решается только в судебном порядке", — рассказал Алексей Козырев, начальник казначейства АКБ "Киев".

Не стоит расслабляться и в том случае, если, заключая договор с банком, вы увидели четко прописанную там заветную возможность гасить кредит в удобные вам сроки. После того, как финансистов стали ущемлять в правах, они принялись активно изыскивать новые возможности для заработков. А потому универсальный и, казалось бы, уже устаревший совет специалистов с недавних пор стал еще более актуальным. "При оформлении автокредита заемщику следует обращать внимание на то, какие процентные ставки предлагает банк, предусмотрены ли какие-либо дополнительные комиссии, а также на возможные штрафные санкции в случае некорректного выполнения или невыполнения кредитного договора клиентом. Главными "ловушками" для невнимательных заемщиков сейчас становятся комиссии банков", — говорит Антон Романчук. Более серьезные тарифы банки сегодня вводят, как правило, за расчетно-кассовое обслуживание при кредитовании, а также они предусматривают более широкие возможности по дополнительным комиссиям, действующим на протяжении всего срока договора (их выплачивают одновременно с процентами по кредиту).

Кроме того, специалисты советуют в последнее время пристальнее всматриваться в акции, проводимые банками по льготному кредитованию. Летом, когда клиентам будут предлагаться новые акции, заемщикам придется научиться разделять настоящие спецпредложения от новых уловок оборотистых финансистов. Напомним: самое распространенное предложение на сегодняшний день — это оформление кредита без первоначального взноса. Однако любые посулы "шары" нужно тщательно проверять. В первую очередь банкиры советуют обращать внимание на цены авто и стоимость страховки. По словам Алексея Козырева, "в случае покупки автомобиля в кредит без первоначального взноса необходимо сравнить цены на данную модель в выбранном автосалоне (обычно являющемся партнером данного банка) и у автодилеров-конкурентов. В цене автомобиля может быть частично заложена сумма, предусматривающая дополнительную страховку по возврату средств банку за счет страховой компании в случае невозврата заемщиком кредита. Точно так же определенная сумма дополнительных средств может быть заложена и в обязательной страховке по КАСКО и в других страховых продуктах".

Кроме всего прочего, специалисты советуют тщательно проверять регламент установки процентной ставки по кредиту. Очень важно, чтобы в договоре было написано, что банк не имеет права пересматривать стоимость автозайма на протяжении действия договора. Поскольку в последнее время финучреждения все чаще стали прибегать к повышению процентных ставок по уже заключенным договорам. По подсчетам специалистов, в последнее время существенно выросли и размеры всевозможных доплат по автокредитам. Если ранее благодаря допвыплатам кредит, как правило, дорожал в среднем на 3-4% годовых, то сейчас банки "накидывают" к цене до 7-8% годовых.

Предвкушая дальнейшее развитие автокредитования, специалисты сегодня делают одну поправку — на изменение нормативной базы. Как сообщил недавно первый заместитель председателя Нацбанка Анатолий Шаповалов, сейчас готовится новое постановление НБУ, которым будут вводиться ограничения на кредитование в иностранной валюте. Согласно проекту этого документа, приобретение автомобилей будет разрешено исключительно в гривне.

Как бы финансисты не старались, подобное нововведение непременно повлечет за собой удорожание займов на покупку авто, причем, достаточно существенное — на 5-7% годовых в зависимости от банка. На какое-то время банкирам вообще придется забыть о поэтапном удешевлении автокредитов, которое они демонстрировали на протяжении последних полутора-двух лет.

Единственное, что сегодня утешает — это обещание г-на Шаповалова вводить новые ограничения с отсрочкой. По его словам, на протяжении трех-четырех месяцев после появления документа водители еще смогут оформлять в банках автозаймы в СКВ. Коль скоро постановления НБУ не имеют обратной силы, то даже после вступления в силу новых ограничений, ранее оформленные валютные кредиты будут гаситься в долларах и евро, а потому не будут дорожать. Главное — успеть воспользоваться своим шансом.

АНДРЕЙ ОНИСТРАТ. Управляющий Киевской областной дирекции АКБ "Укрсоцбанк"

— В автокредитовании существует сразу несколько ловушек. Например, нередко дополнительная доходность для банка прячется в комиссии за открытие ссудного счета — порядка 1-2% и комиссии за досрочное погашение. В целом можно сказать, что все кредиты, по которым декларируется ставка ниже 10% годовых в валюте, имеют ряд дополнительных комиссий, и в конечном итоге эффективная ставка по ним может достигать 16-17% годовых. Что касается дополнительных условий, то банки при кредитовании либо рекомендует конкретную страховую компанию — если это аффилированная структура, либо предоставляют клиенту возможность выбирать из нескольких организаций. Скажем, в "Укрсоцбанке" список аккредитованных страховых компаний насчитывает около 20 позиций. В настоящий момент наблюдается существенное увеличение количества прецедентов наступления страховых случаев. Таким образом, в среднесрочной перспективе я ожидаю существенного роста страховых тарифов — до 100% в течение нескольких лет. Это подтверждается и московским опытом, где стоимость страхования автомобиля почти на 60% выше, чем в Украине. В борьбе за рынок сегодня страховые компании уменьшают тарифы, однако, убежден, наступит момент, когда снижающаяся доходность вынудит их прибегнуть к повышению тарифов.

ВИКТОРИЯ ПОБЕДИНСКАЯ. Начальник управления розничного кредитования Укрпромбанка

— Спрос на кредиты для приобретения автомобилей стабильно растет. Это обусловлено несколькими причинами: во-первых, повышается уровень жизни населения, во-вторых, банки постоянно улучшают условия предоставления кредитов, повышая при этом и уровень сервиса, что и объясняет рост спроса на данный вид кредитов. Условия кредитования постоянно адаптируются под потребности клиентов. На сегодняшний день наиболее востребованными являются кредиты без первоначального взноса. Показательно, что, несмотря на достаточно длительные сроки кредитования, большинство из них погашается досрочно. Новая редакция Закона "О защите прав потребителей" обязывает банки более подробно разъяснять заемщикам условия, на которых могут быть выданы кредиты, порядок их предоставления, процедуру погашения и иные детали кредитования. В остальном же условия предоставления кредитов регулируются потребностями клиентов банка и рыночными механизмами. Условия предоставления кредитов для приобретения автомобилей изменяются в соответствии с потребностями клиентов. Укрпромбанк совместно с автосалонами регулярно проводит акции, в рамках которых клиенты банка имеют возможность приобрести автомобиль в кредит на специальных условиях.

СТЕПАН ЧЕРНОВЕЦКИЙ. Председатель наблюдательного совета АКБ "Правэкс-Банк"

— Заемщик должен обязательно обратить свое внимание на дисциплину погашения автокредита и на свою ответственность в случае нарушения условий договора, подробно там прописанную. Договоры нужно читать внимательно. Часто заемщики игнорируют требование об обязательном страховании кредитуемого авто в течение всего срока кредитования, что заставляет банк применять к клиенту санкции. Если клиент планирует досрочно погашать кредит, то он должен за 10 дней до планируемой даты погашения кредита поставить банк в известность. Данные условия являются очень либеральными для украинского рынка, поскольку клиент может без каких-либо негативных последствий досрочно погасить кредит и заплатить проценты только за фактическое количество дней пользования кредитом. Единственное требование — заблаговременно предупредить банк. Поэтому основная "ловушка" — это невнимательность заемщика, который не читает подписываемые документы. Некоторые банки устанавливают ежемесячную комиссию в размере определенного процента от суммы выданного кредита (она может колебаться от 0,17% до 0,25%), повышенную комиссию на расчетно-кассовое обслуживание, которые, в конечном счете, влияют на сумму ежемесячного платежа, однако эта информация обязательно должна описываться в тексте договора.

ТАТЬЯНА КОННОРОВА. Начальник отдела розничного кредитования ОАО "Укрэксимбанк"

— Особое внимание заемщикам нужно обращать на скрытые комиссии, которые платятся единоразово при оформлении кредита и/или помесячно на протяжении всего срока кредитования, комиссии за досрочное погашение, условия досрочного расторжения, штрафные санкции и возможность пересмотра ставки. Ежемесячная комиссия, как правило, платится в процентах от первоначальной суммы кредита и не меняется на протяжении всего срока. Что касается потребностей, то наибольшим спросом у наших заемщиков сегодня пользуются иномарки "недорогого" ценового сегмента — до $20 тыс. (Daewoo, Сhevrolet), в регионах есть определенный перекос в сторону ВАЗов.