ПОЛИС РАЗДОРА
Нынешний год оказался не слишком удачным для тех украинских вкладчиков, которые доверили крупные суммы банкам-"неудачникам". Только за первое полугодие Нацбанк принял решение о ликвидации трех финучреждений — ОАО "АКБ "Гарант", ОАО "ИнтерКонтинентБанк" и ООО "Киевский универсальный банк". Согласно годовой отчетности финансистов, суммарный объем депозитов физлиц в этих банковских учреждениях на начало года превышал 300 млн грн. Всего же, по данным НБУ, к первому июня на ликвидацию был поставлен 21 банк. Финансисты отмечают, что выбывшие из строя банки нанесли серьезный удар по доверию населения к финансово-кредитным учреждениям. К тому же стало понятно, что существующая ныне в стране система надзора абсолютно не гарантирует того, что вслед за ушедшими в небытие финучреждениями не последуют остальные. НБУ, который теоретически должен предупреждать банкротство своих подопечных, далеко не всегда в состоянии это сделать.
"Тема животрепещущая. Последние дефолты в банковской системе Украины говорят о том, что самый критический в банковском секторе фактор никак не покрывается действующими механизмами банковского надзора и связанными с этим процедурами. Реально действующих механизмов, положительных примеров санации и работы ликвидаторов и временных администраторов нет. В то же время любой дефолт бьет по всем", — отметил Андрей Пышный, первый заместитель председателя правления ОАО "Государственный сберегательный банк Украины" (Ощадбанк).
Решать проблему доверия к банковским учреждениям финансисты пытаются по-разному. Чтобы утешить потерявших накопления вкладчиков, в марте этого года главный банкир страны Виктор Стельмах заявил о необходимости поднять сумму выплат из Фонда гарантирования вкладов физических лиц до 50 тыс. грн. Конечно, до реализации этой идеи отечественной банковской системе еще очень далеко (всего месяц назад "потолок" выплат из фонда еще составлял 8 тыс. грн.). Тем не менее кое-какие шаги в этом направлении уже предприняты. В конце мая текущего года административный совет Фонда решил увеличить размер максимальной компенсации вкладчикам обанкротившихся банков с 8 до 15 тыс. грн. Любопытно, что удвоенный размер компенсаций будет выплачен не только вкладчикам трех последних банков-банкротов, но и некоторых ранее закрывшихся финучреждений (АО "Наш банк", АКБ "Премьербанк", АКБ "Росток банк", АБ "Аллонж").
Свою лепту в борьбу за доверие населения к финансовым рынкам решили внести и страховые компании. В последнее время сразу несколько страховщиков заговорили о намерении вывести на рынок новый продукт — страхование вкладов физических лиц от невозврата. Таким образом страховые компании намереваются, с одной стороны, поддержать банкиров, с другой — соблюсти собственные меркантильные интересы, создав себе положительный имидж в глазах клиентов. Суть нового продукта проста. Принося деньги в банк, вкладчик может купить страховой полис. И в случае, если банк по тем или иным причинам не сможет выполнить свои обязательства, вместо него с клиентом рассчитается страховщик.
В данный момент на рынке можно встретить два варианта такой услуги. Первый из них — когда проект страхования вкладов реализуется по договоренности банка и страховщика. Например, за реализацию такого совместного проекта недавно взялись "Проминвестбанк" и его дочерняя компания — АСО "Вексель". Как отметили в банке, "страховщик гарантирует каждому вкладчику, который заключил договор страхования депозита, возмещение суммы вклада в полном объеме и неполученных процентов согласно условиям договора". На страхование принимаются пенсионные и прочие депозитные вклады во всех видах валют, на сумму от 1 тыс. грн. и более. Срок действия договора страхования депозита соответствует периоду, на который заключается депозитный договор.
Такую идею эксперты находят довольно привлекательной, если бы не одно довольно существенное "но". Банк и страховщик являются аффилированными структурами. Поэтому, если финансовые проблемы начнутся у банка, практически наверняка в затруднительном положении окажется и его страховая "дочка". А значит, шансы вкладчиков вернуть свои деньги равны нулю независимо от того, приобрели они полис или нет.
Другие компании готовы поставить бизнес по страхованию депозитных вкладов на широкую ногу, не ограничиваясь клиентами одного-единственного банка. В этом случае банковский клиент может положить деньги в любой банк, а затем отправиться к страховщику и застраховать их от невозврата. Правда, если вкладчик решит положить кругленькую сумму в небольшой банк, не имеющий хорошей "депозитной истории", страховка может обойтись ему достаточно дорого. "Наш продукт по страхованию вкладов распространяется на депозиты в любом банке на территории Украины, имеющем лицензию на привлечение денег физлиц, — рассказала "ВД" Марина Кульченко, заместитель председателя правления по страхованию СК "Страховые традиции". — Тариф по этому виду зависит от коэффициентов, которые устанавливаются компанией в зависимости от рейтинга банка. Минимальный годовой тариф составляет 0,5% от страховой суммы (т.е. фактически суммы вклада), максимальный — 2,5%. Вклад можно застраховать на период от 1 до 12 месяцев, причем франшиза отсутствует. Страховым событием по договору является объявление моратория НБУ на предъявление претензий кредиторами банку, принятие решения о ликвидации банка и постановление суда. Как только одно из этих событий зафиксировано, вкладчики имеют право потребовать возмещение. Оно будет выплачено в течение 14-30 дней".
Впрочем, на рынке встречались и другие, довольно курьезные варианты банко-страхового партнерства в сфере страхования депозитов. К примеру, в 2004 г. СК "Народная Ре", являвшаяся одним из акционеров Премьербанка, находившегося на тот момент в довольно сложном финансовом состоянии (а точнее — на грани банкротства), обратилась к вкладчикам с сенсационным предложением — застраховать их вклады при условии, что они оставят деньги в банке и продлят депозитные договоры на год. Правда, попытка страховщика потерпела полное фиаско. Как показала практика, наши граждане не верят никаким гарантиям, когда чувствуют, что их накопления под угрозой.
Эксперты расходятся в своих мнениях относительно полезности новой услуги. "Она может быть весьма интересна небольшим банкам, не имеющим долгой финансовой истории и предлагающим высокие ставки. Но недавнее повышение до 15 тыс. грн. гарантированной суммы возврата Фондом гарантирования вкладов физлиц явно должно охладить рынок в отношении таких предложений", — считает Антон Романчук, директор департамента розничного бизнеса банка "Аваль". Действительно, если вкладчика привлекает высокая депозитная ставка, но при этом репутация банка внушает сомнение, страховка ему не помешает. Но все же следует подсчитать — во сколько ему обойдется заключение договора со страховщиком. Ведь если банк не обладает высоким рейтингом, страховой тариф может практически полностью "съесть" заманчивую разницу в доходах и прибыль окажется примерно такой же, как во всех остальных финучреждениях.
Финансисты также считают, что страховать небольшие вклады просто нет смысла, ведь деньги клиент в любом случае получит из Фонда гарантирования вкладов. Разве что компании пообещают вернуть клиенту еще и проценты.
Тем не менее страховщики настаивают, что их услуга уже пользуется спросом, причем именно у мелких вкладчиков. "В отличие от Фонда гарантирования вкладов, мы не ограничиваемся 15 тыс. грн., а кроме того, выплачиваем деньги быстрее, чем фонд. Мы ввели этот продукт только с начала июня, но у нас уже есть подписанные договоры. В среднем страхуются небольшие вклады, размером до 5 тыс. грн. Услуга пользуется спросом, очень много звонков. Причем довольно часто к нам обращаются с просьбой о страховании вкладов в различные инвестфонды, кредитные союзы и т.д. Но мы пока ограничиваемся лишь страхованием банковских депозитов", — говорит Марина Кульченко. Вполне вероятно, что в перспективе компании учтут пожелания клиентов и расширят свои услуги на более широкий перечень финансово-кредитных учреждений. Как отмечают в АСО "Вексель", проект с Пром-инвестбанком — только начало. Если он окажется удачным, компания может заняться и страхованием вкладчиков кредитных союзов.
ДМИТРИЙ ТАТАРИНОВ. Заместитель председателя правления СК "НОВА"
— Думаю, вкладчики должны опасаться банков, не берущихся гарантировать сохранность принимаемых средств. Финансовое учреждение, которое предлагает клиентам какие-либо страховые услуги по защите депозита, наверняка целенаправленно работает на свои кэптивные страховые компании, стремясь получить дополнительный доход, не прилагая при этом никаких дополнительных усилий. Растерянность и неосведомленность многократно напуганного за последние годы населения такому финучреждению только на руку. Наша компания сотрудничает с двумя десятками банков. Все они отличаются друг от друга и по размерам активов, и по своему имиджу, и по требованиям к страховым продуктам. Однако ни один из них еще не запрашивал у нас проектов по защите вкладов. Мы не раз обсуждали с нашими партнерами потенциальную возможность запуска подобных программ, но всегда приходили к выводу, что защита свободных средств — это и есть основное предназначение банка. А если он хочет обезопасить себя от потенциальных рисков (например, фальшивых авизо, поддельных купюр, политических рисков, грабежей и т. д.), то для этого существуют специальные страховые банковские продукты. Я бы назвал эту услугу "медвежьей". Во-первых, потому, что перевод подобных рисков на страховые компании — это просто манипуляция клиентами, которые доверились именно банку, а не кому-либо другому. Во-вторых, финансовое учреждение и страховая компания подвержены одним и тем же внешним факторам, таким как инфляция, решения руководства страны, внутренние финансовые проблемы, прочее. В-третьих, сегодня в Украине ни один страховщик финансово не готов одномоментно компенсировать убытки клиентам лопнувшего банка. Для того чтобы эта схема работала, в ней должны быть задействованы и другие участники — например, иностранные перестраховочные компании.
ВЯЧЕСЛАВ ЧЕРНЯХОВСКИЙ. Председатель правления УСК "Веста"
— В Украине это уже не первая попытка ввести услугу по страхованию банковских вкладов. Лет 10 назад был своего рода всплеск предложения такой услуги, однако она не прижилась на рынке. Думаю, что она не будет иметь большого успеха и сейчас. Чтобы страховые компании могли страховать такие объекты и такие риски, они сами должны иметь активы на сумму не меньшую, а лучше — превышающую объемы депозитов физлиц в банках. Похвастаться этим сейчас могут немногие. Кроме того, не вполне понятно, какие категории вкладчиков будут потребителем этой услуги. Сумма выплат из Фонда гарантирования вкладов физических лиц недавно увеличилась почти вдвое — до 15 тыс. грн. Это достаточно большая сумма, учитывая статистику размеров вкладов населения. Поэтому если страхование депозитов частными лицами и будет покупаться, то лишь по двум причинам: либо они не доверяют банку, куда отдают свои деньги, либо сумма вкладов превышает лимит выплат из Фонда гарантирования. Впрочем, первый фактор является весьма сомнительным. Сложно представить, что люди будут вручать свои сбережения банку, которому не доверяют. При условии, что сумма вклада превышает 15 тыс. грн., эта услуга может стать актуальной. Но все равно — едва ли в офисы страховых компаний выстроятся очереди за полисами.
Если же такие продукты предлагаются за счет самого банка, тогда это вообще не страхование, а классическая финансовая схема. Внедрение таких проектов аффилированными финучреждениями со стороны похоже на попытку банков снизить депозитную ставку. В любом случае, банк, который будет предлагать страхование внутри своего офиса, просто погубит себя с точки зрения маркетинга. Поскольку, скорее всего, предлагая подобную услугу, он не привлечет, а отпугнет вкладчиков. Для страховых же компаний такая услуга может послужить разве что неплохой рекламой.
