• USD 27.8
  • EUR 33.5
  • GBP 38.6
Спецпроекты

Пассивные активы

Реклама на dsnews.ua
К концу 2010 года доля непродуктивных активов на балансах кредитных учреждений превысит 25%. Если не избавить их от этого балласта, кредитование эконо

Проблемные кредиты в банковской системе страны достигли почти 12 млрд грн. Бльшая их часть возникла по вине кризиса. И, судя по всему, эта головная боль будет мучить отечественный финансовый сектор довольно долго. Все дело в том, что взгляд украинских заемщиков на свои обязательства кардинально отличается от должников, живущих в западных экономиках. В Украине проблемный заемщик не идет на переговоры с банком, а пытается занять жесткую позицию: если хотите, чтобы я заплатил, убедите меня сделать это. И хотя об этой проблеме кредиторы говорят уже третий год, чиновники их не слышат.

В итоге за два года кризиса в стране так и не была создана работающая нормативно-правовая база по защите прав кредиторов, не адаптирована зарубежная практика создания специализированных финансовых учреждений, необходимых для оздоровления проблемных банков, отсутствуют механизмы, позволяющие свободно продавать и покупать плохие активы. Владимир Лавренчук, председатель правления Райффайзен Банка Аваль, считает, что государство должно вместе с банкирами выработать различные варианты решения вопроса проблемных активов, начиная от создания их рынка и заканчивая юридическими процедурами.

Главная текущая проблема — это определение реальной рыночной стоимости таких активов, что мешает как их правильному учету, так и активному осуществлению сделок. «Мы не можем определить реальную стоимость актива на основе какой-то общей методики, — говорит Сергей Наумов, председатель правления Правэкс-Банка. — Каждый актив несет в себе различные риски, универсального механизма оценки которых у нас нет. Поэтому реальная стоимость кредита определяется исключительно в результате совершенной сделки».

Вопрос главным образом касается проблемных залоговых кредитов, выданных физическим лицам. Торговля такими ссудами настолько зарегулирована, в частности гражданским законодательством, правилами Нацбанка и системой государственной регистрации прав собственности, что продать кредит достаточно сложно. Особенности украинского законодательства не предполагают быстрого обращения актива, а также легкой и свободной системы регистрации прав собственности нового кредитора.

«С учетом того, что под проблемные залоговые кредиты большинство банков с иностранным капиталом уже сформировали адекватные резервы, многие финучреждения с большим удовольствием продали бы необслуживаемые портфели займов. Однако проблема в том, что на такие кредиты нет покупателей — прежде всего из-за сложностей с определением цены и большим объемом таких займов», — говорит Ярослав Колесник, председатель правлений банка «Форум».

В Украине на начало кризиса было больше $11 млрд одних только ипотечных кредитов. Около 30% этих кредитов проблемные, а это — $3,5 млрд. Даже при дисконте 50% на выкуп потребуется около $1,75 млрд. Это серьезные деньги и ни один инвестор не будет рисковать такой суммой, пока не решился вопрос с защитой инвестиций и слабо развита защита прав кредиторов.

«Защита прав кредиторов важна потому, что уклонение от уплаты кредита означает и уклонение от уплаты налогов. Кроме того, без адекватных шагов со стороны государства по защите прав кредиторов нам будет чрезвычайно сложно возобновить кредитование, а значит, обеспечить устойчивый рост экономики, на который опирается программа стратегических реформ страны, написанная Админи­страцией президента», — говорит Ярослав Колесник.

Реклама на dsnews.ua

Разработанный сегодня банковским сообществом и Национальным банком проект закона, защищающего права кредиторов, конечно, не решает всех описанных выше проблем. «Однако он создает основу для того, чтобы заемщики с большей ответственностью относились к своим обязательствам перед банками. А банки — могли своевременно возвращать деньги вкладчикам и кредитовать экономику», — резюмирует г-н Колесник.

    Реклама на dsnews.ua