Форс-мажор в законе?
Нестандартные риски в большинстве туристических полисов — по-прежнему табу для украинских путешественников. Но уже не всегда и не для всех.
Украинцы — беспечный народ. Во время февральской революции в Египте число отечественных любителей "пляжного" туризма в Стране пирамид даже выросло — по причине скидок на туры, уверяют в СМИ туроператоры. С другой стороны, все больше как страховые компании, так и путешественников проявляют желание включать в полисы новые опции, связанные с теми или иными форс-мажорными обстоятельствами. Правда, заплатить за такой полис придется в два-три раза дороже.
Глас вопиющего
Несмотря на участившиеся случаи форс-мажорных ситуаций во время путешествий за границу, большинство туристов по-прежнему лишены какой-либо защиты. Поскольку типовые договоры медицинского страхования путешественников (а именно их нам навязывают в турагентствах) предусматривают лишь минимальный набор рисков. Окажись вы в Японии во время недавнего землетрясения, либо в Ливии в период массовых беспорядков, подобный страховой полис тут же превратится в бесполезную бумажку.
Воздействие радиации — одно из самых "твердых" исключений, по-прежнему фигурирующее во всех полисах. Хотя взрывы реакторов на "Фукусима-1" показали, что наличие такого риска в страховке может быть отнюдь не лишним, представители ни одной СК, с которыми общался корреспондент "ВД", даже в отдаленной перспективе "не видят" в страховках такого покрытия.
Во вторую очередь к разряду исключений СК относят военные действия, массовые беспорядки, государственные перевороты, теракты. Поскольку, по мнению страховщиков, расходы, связанные с оказанием медицинской помощи пострадавшим в таких случаях, а также организация экстренных эвакуаций из зон военных конфликтов являются обязанностью государства. Не следует обольщаться и туристам, отправляющимся на территории, где высока вероятность стихийных бедствий (наводнения, цунами, торнадо). Получить помощь от большинства СК в случае очередного тайфуна в Таиланде до сих пор нереально. Однако в последние годы растет тенденция так называемого "избирательного" подхода к туристам.
Жест милосердия?
Пересматривать свою политику СК заставил кризис, когда кошельки клиентов изрядно похудели, а количество форс-мажорных ситуаций в мире стало негативно сказываться на желании граждан выезжать на отдых за рубеж. "В последние несколько лет были примеры, когда украинские страховые компании в случае чрезвычайных происшествий (например, после тайфунов в Таиланде и терактов в Египте) эвакуировали пострадавших на родину. При этом оплату лечения до момента эвакуации туриста брало на себя государство, на территории которого произошел форс-мажор", — рассказала "ВД" Зоя Сазонова, директор департамента личных видов страхования СК "Allianz Украина".
Отдельные компании включили в договоры опции, которые покрывают ущерб здоровью туриста вследствие терактов, военных действий, природных стихий. "В связи с недавними событиями в странах Ближнего и Дальнего Востока эти опции становятся все более популярными", — отметила Галина Бобырь, заместитель директора департамента андеррайтинга и методологии по личным видам страхования СК "НАСТА". Особо изобретательные страховщики проявили заботу о здоровье туристов, включив в покрытие риск заболевания свиным гриппом, поскольку в памяти многих украинцев еще свежи события 2009 года.
"Избирательный" подход СК усматривают и в некоторых уступках клиентам в тех или иных ситуациях. "Договор страхования выезжающих за рубеж исключает страховое покрытие в зонах "повышенного риска" (места военных действий, межнациональных конфликтов, зоны стихийных бедствий, объявленного карантина) в тех случаях, когда риск опасности возник еще до момента поездки. Но если эти события произошли во время пребывания застрахованного за пределами Украины, компания предоставит страховую защиту", — заверили "ВД" одной из СК. А вот если турист заранее знает о том, что поездка может представлять опасность (например, страна, куда он отправляется, официально объявлена зоной стихийного бедствия), но все же едет в путешествие, страховые компании могут и вовсе отказаться выписать полис.
Добавление тех или иных рисков в зависимости от длительности путешествия и страны пребывания может поднять тариф в 1,5-2 раза (к примеру, при базовой стоимости полиса 60-120 грн. — до 100-250 грн.). Особо мнительным туристам, которых не устраивает ни базовый полис, не "расширенный", можно посоветовать самостоятельно выбрать СК, чтобы "нафаршировать" страховку форс-мажорами по полной. Правда, цена такого полиса может оказаться заоблачной (подробнее — см. "Мнения").
Уехать невозможно остаться
Не слишком лояльными по отношению к туристам пока остаются и условия страхования финансовых рисков путешественников (т. н. страховок от "невыезда"). Как правило, такие договоры стоят недешево: их цена может достигать 1-5% от стоимости тура. Однако расходы на дорогую страховку могут оказаться напрасными. Ведь в большинстве случаев страхование от невозможности совершить поездку учитывает только "местные" украинские риски. Отказ от поездки по причине теракта или военного переворота в стране, куда направляется клиент, с точки зрения страховщиков является неоправданным. Услышав такую аргументацию, подавляющее большинство компаний откажется возмещать стоимость тура. "Мы прорабатываем эти вопросы в связи с участившимися природными катаклизмами и непредвиденными военными действиями. Но пока эти риски страхование от невыезда не покрывает", — констатирует Галина Бобырь.
Некоторые СК начали включать в такие договоры форс-мажорные риски только частично. Например, соглашаются возместить стоимость тура в случае отмены авиарейса или стихийного бедствия на территории пребывания. Однако при этом все так же не предусматривают риски, связанные с военными действиями, терактами и т. п. Страховать финансовые риски на все случаи жизни готовы лишь единичные компании. Но прежде чем купить такой полис, стоит внимательно изучить перечень фигурирующих в нем оговорок.
По словам Мирослава Бойчина, председателя правления СК "Европейское туристическое страхование", на рынке есть программы, предусматривающие компенсацию в случае прерывания поездки путешественником (в том числе и по причине массовых беспорядков и военных действий) либо отказа от поездки по тем же причинам. В первом случае туристу оплачивается перелет и стоимость потерянных дней отдыха. Во втором — компания может полностью возместить стоимость тура (конечно, за исключением франшизы). Правда, деньги, потраченные на несостоявшееся путешествие, компенсируются только при условии, что МИД Украины официально порекомендует путешественникам воздержаться от поездок в ту или иную страну. Стоимость такой страховки может составлять 5-7% от стоимости тура, стандартная франшиза — 10% от суммы выплаты.
Стандартные риски, предусмотренные в страховках от невыезда
* Смерть застрахованного лица или члена его семьи
* Внезапное расстройство здоровья застрахованного лица
* Повреждение или уничтожение недвижимого имущества страхователя (вследствие пожара, взрыва, стихийного бедствия и т. д.)
* Необходимость участия страхователя в судебном заседании
* Официальное объявление страны постоянного проживания либо страны временного пребывания зоной стихийного бедствия
* Забастовки перевозчиков, эпидемии, террористические акты
* Отмена авиакомпанией рейса
* Отказ в визе в страну временного пребывания
* Опоздание на рейс
Вадим Загребной, председатель правления СК "Брокбизнес"
— Украинские туристы отличаются большей беспечностью, нежели европейские. Мы наблюдали массовые вылеты наших туристов в горячие точки Ближнего Востока даже в разгар военных действий. И все потому, что туры в эти страны значительно подешевели. Лищь немногие из туристов проявляли сознательность и интересовались специальными страховками, учитывающими актуальные нестандартные риски. Большинство предпочитало экономить. Разного рода форс-мажорные ситуации (например, риски военных действий) могут быть включены в полис по желанию страхователя. В этом случае тариф будет зависеть от сроков пребывания путешественника на территории страны, места проживания, цели поездки. К примеру, страховка журналиста, который поехал в Египет освещать военные события, будет стоить значительно дороже, нежели обычного туриста, отправившегося в эту страну на "пляжный" отдых в 5-звездочный отель.
Виктория Распопова, заместитель начальника управления медицинского и личного страхования Страховой Группы "ТАС"
— Большинство страховых компаний не считают ситуации, связанные с массовыми беспорядками и военными действиями, страховым случаем и трактуют их как исключения. Но в последнее время запросы на страхование от форс-мажоров участились. При поездке в "опасные" страны клиенты интересуются, учитывается ли подобный риск и будет ли организована помощь при наступлении страхового события. Некоторые компании могут согласиться на включение в полис рисков военных действий либо стихийных бедствий, просчитав индивидуальный тариф. Размер страхового платежа в таком случае может в два-три раза превышать стандартный. Но стоимость будет зависеть от многих факторов, в том числе — конкретного местопребывания в данной стране, особенностей местной медицины, возможности организации своевременной медицинской помощи, а также возраста застрахованного и цели поездки.
