• USD 27.9
  • EUR 33.6
  • GBP 38.9
Спецпроекты

УБЕРЕЧЬ РАРИТЕТ

Реклама на dsnews.ua

Обезопасить от чужих рук и глаз антиквариат в Украине, как оказалось, дело не из легких. Мы обзвонили с десяток страховых компаний, но нас поджидало разочарование. Застраховать ремонт, отделку, вещи или технику, находящуюся в доме, была готова любая из обзваниваемых контор. Но когда агенты узнавали, что среди «вещей» имелась пара-тройка картин XVIII в., тут же вежливо в услуге отказывали. Причем переубедить их было невозможно даже удвоенным размером комиссионных. И дело, как впоследствии оказалось, вовсе не в неудачном выборе журналистами «ВД» страховых компаний. «Основная проблема заключается в том, что вопрос проведения оценки предметов искусства, антиквариата и т.п. недостаточно урегулирован законодательно. Неясно, кто может являться оценщиком, какие к нему должны предъявляться квалификационные требования и т.д. А ведь это вопрос достаточно важный, поскольку стоимость такого имущества может достигать шестизначных цифр», — рассказывает Сергей Кривошеев, начальник управления продаж и сопровождения клиентов департамента комплексного страхования АСК «Инго Украина». Еще одна из причин прохладного отношения страховщиков к проблемам коллекционеров — большинство владельцев раритетов пока не в состоянии принять адекватные меры для обеспечения безопасности своих сокровищ. Ведь металлическая дверь или сигнализация спасают далеко не всегда. «В то же время качество государственной охраны зачастую «хромает», а негосударственные структуры не имеют возможности обеспечить вооруженную охрану», — отмечает г-н Кривошеев. Впрочем, безвыходных ситуаций не бывает и, проявив настойчивость, обладатель ценного имущества имеет шанс разыскать страховщика, который согласится выписать ему полис.

Учесть все

Как выяснила «ВД», ряд компаний все же умудрились найти способ квалифицированно оценивать антикварное имущество. «Определение страховой суммы ценностей обычно проводится сертифицированными экспертами: по каталогу, по аукционной цене или путем сравнительного анализа. Учитывается период создания изделия, принадлежность к определенным историческим эпохам, участие в престижных выставках, наличие оригинальных гравировок мастеров и пр.», — рассказала «ВД» Елена Волошко, начальник управления массовых видов страхования СК «ПРОВИДНА». При этом сама экспертиза проводится поэтапно. «При установлении цены один из основополагающих факторов — подлинность и возраст вещи. Они определяются с помощью изучения состава краски, наличия трещин (если речь идет о картинах), состава глины, металла и т.д. И только затем, с учетом состояния вещи, устанавливается ее цена. Второй способ подтвердить стоимость имущества — чек из магазина, где покупалась вещь, либо документы с аукционных продаж. При их наличии экспертная оценка необязательна», — дополнила Александра Прокопенко, ведущий специалист отдела имущественного страхования и страхования ответственности ЗАО «Страховая группа «ТАС».

По словам Елены Калининой, начальника управления страхования имущества и ответственности ЗАО «Европейский страховой альянс», компании также могут настаивать на получении «биографии» страхуемого произведения искусства и предоставлении имен прежних его владельцев, что в большинстве случаев влечет за собой немалые сложности. Кроме того, если страхуется целая коллекция, то оценке подлежит каждый из входящих в нее предметов. Если работу оценщика оплачивает клиент, сумма вознаграждения специалисту определяется в каждом случае индивидуально.

Когда, невзирая на все вышеперечисленные сложности, этап оценки благополучно пройден, владелец имущества и страховщик переходят к следующему этапу — изучению условий, в которых хранятся ценности. Не следует думать, что компании тревожатся исключительно о средствах безопасности, которые должны воспрепятствовать похищению раритетов (сейфах, сигнализациях и т.д.). Не меньшее внимание страховщики уделяют и таким фактам, как месторасположение вещи в доме, микроклимат в помещении и т.д. К примеру, если окажется, что в квартире слишком высокая влажность, что может негативно сказаться на картинах, книгах, мебели, компания может вообще отказаться их страховать, либо же пропишет в договоре соответствующие ограничения. Так, многие компании оговаривают в полисе, что если в помещении слишком высокая влажность (из-за дефектов в строительстве или по иным причинам), порча ценного имущества вследствие грибка или плесени подлежать компенсации не будет. «Как до заключения договора, так и после представитель страховой компании имеет право в любой момент, без предупреждения, посетить страхователя и удостовериться — в каких условиях хранится имущество. Если они не соответствуют тем, что прописаны в договоре (условно говоря, картина из кабинета хозяина перекочевала в столовую, где абсолютно другой микроклимат), компания может пересчитать тариф и начислить дополнительный платеж, либо вообще расторгнуть договор», — говорит г-жа Прокопенко.

Сплошной эксклюзив

Один из наиболее ответственных моментов при заключении договора — расчет тарифа и определение стоимости полиса. При расчете тарифа дотошные компании учитывают массу всевозможных факторов. «Это условия хранения, привлекательность объекта страхования для грабителей, степень «хрупкости» объекта, его подверженность различным воздействиям, наличие мер противопожарной защиты и защиты от противоправных действий третьих лиц. В среднем страховой тариф будет колебаться от 1 до 4% от страховой суммы», — поведала «ВД» Елена Калинина. Однако компания может сделать скидку для клиентов, если те застрахуют свое имущество целиком.

Реклама на dsnews.ua

«Например, если страхование коллекции картин отдельно от остального имущества обойдется в 1,5-2% от оценочной стоимости самой коллекции, то при страховании всего имущества (вместе с коллекцией картин) тариф может быть на порядок ниже — от 0,3 до 0,5% от страховой суммы», — отметила г-жа Волошко. Также в полисе обычно прописывается франшиза, которая может достигать 5% от стоимости имущества и даже более.

Перечень рисков, который включается в покрытие при страховании разного рода ценностей, идентичен тому, по которому страхуется обыкновенное имущество. В него входят пожар, удар молнии, заливание водой, взрыв газа, кража со взломом, противоправные действия третьих лиц. На Западе страховые компании, как правило, берутся страховать еще и другие риски — когда в результате страхового случая раритетная вещь сильно пострадает и ее рыночная цена упадет, компания может возместить страхователю разницу в ее стоимости до и после реставрации. У нас за такое страхование пока не берутся.

Что касается перечня исключений, то он в данном случае гораздо длиннее, чем при страховании стандартного имущества. К примеру, компании не берутся оплачивать расходы, связанные с реставрацией и ремонтом коллекционных вещей (если они были произведены не вследствие страхового случая). Не покрываются также убытки в результате естественного износа предмета или прогрессирования в нем ранее имевшихся дефектов, а также ущерб, нанесенный вследствие проявления внутренних свойств антиквариата — помутнения красок, появления ржавчины и т.д. На страховое возмещение не стоит рассчитывать и в случае конфискации, экспроприации имущества, его ареста, задержания и изъятия, а также предъявления к нему претензий со стороны третьих лиц, которые оспаривают право собственности на данные произведения искусства. Компании также не намерены платить из своего кармана за небрежность клиента. К примеру, если вода проникла в помещение через открытые окна или двери (снег, дождь) и повредила имущество, страховое возмещение выплачиваться не будет. К этому немалому списку стоит также добавить убытки вследствие порчи имущества грызунами, насекомыми, животными. Как отметила эксперт одной из страховых компаний, «если кошка поцарапала старинный дорогой комод, то это проблема хозяев и воспитания кошки, а не страховщика».

МНЕНИЕ.

ДМИТРИЙ ОВДИЙ. Заместитель председателя правления по страхованию ЗАО «Финансовая группа «Страховые традиции»

— Как правило, ценные вещи — антиквариат, коллекции, предметы искусства и пр. — в Украине страхуют в исключительных случаях. Отдельно на страхование могут приниматься ценности, находящиеся, например, в музеях, с соответствующей системой охраны и специальными условиями хранения. Но при заключении комплексного договора страхования имущества мы всегда идем навстречу клиенту и берем под страховую защиту и ценности, находящиеся в квартире, выдвигая определенные условия к безопасности их хранения. Так, драгоценности должны храниться в сейфе, в некоторых случаях под сигнализацией, и т.д. Эти требования вступают в силу, если ценности страхуются от кражи, если же исключить этот риск, то защита от пожара, стихийных бедствий, заливания водой и пр. действует на общих основаниях. К обязательным условиям относится и франшиза, достигающая без покрытия риска кражи 0,5%, с покрытием — до 2%. При определении страховой суммы для ценных вещей обязательна экспертиза: стоимость предметов искусства, антиквариата или коллекций должна быть подтверждена заключением эксперта, которое прилагается к договору страхования. Тариф при комплексном страховании определяется исходя из доли стоимости ценных вещей в общей страховой сумме и, как правило, повышается незначительно. Скажем, если страховка квартиры без ценных вещей обойдется в 0,35-0,4% от суммы, то с ценностями — от 0,5%.

МНЕНИЕ.

АННА МОРОЗОВА. Начальник управления страхования имущественных рисков СК «PZU-Украина»

— Ранее запросы на страхование произведений искусства и предметов антиквариата поступали не чаще нескольких раз в году, за последний же месяц таких запросов уже три. Чаще всего интерес к страхованию подобного имущества связан с желанием владельцев продемонстрировать принадлежащие им произведения искусства и предметы антиквариата широкому кругу публики на выставках, в галереях и иных мероприятиях аналогичного рода. Зачастую такие запросы содержат в себе не только классическую «имущественную» секцию — страхование на время экспозиции, а также запросы на страхование такого имущества в процессе его перевозки к месту экспозиции.

Опыта такого страхования на украинском рынке практически нет. Это связано как с чрезвычайно малым клиентским сегментом, так и нежеланием страховщиков иметь в своем методологическом портфеле «неходовой» товар. В то же время, с моей точки зрения, этот продукт очень интересен в профессиональном плане — с точки зрения осуществления купли-продажи и оценки произведений искусства и предметов антиквариата, специальных технологий идентификации, мер безопасности перевозки и хранения.

    Реклама на dsnews.ua