Кредиты под честное слово. Пресытившись ресурсами, банки уже готовы давать взаймы без залога

По предварительным прогнозам, до конца 2005 г. объемы предоставленных банковской системой овердрафтов вырастут на 30–50%. Финансистам лишь остается надеяться, что размеры невозвратов будут незначительными.

Увеличение объемов необеспеченных кредитов (овердрафтов) позволяет банкам решить сразу несколько задач. "Овердрафт способствует большей оборачиваемости средств. Это особенно важно в связи с тем, что сейчас в банковской системе стало больше денег и их необходимо размещать, причем именно краткосрочные ресурсы", — рассказал "ДС" заместитель председателя правления ОАО "Первый инвестиционный банк" Сергей Каплин. Одновременно продвижение беззалоговых займов позволяет финансистам уводить у конкурентов выгодных клиентов. "Это маркетинговый ход для привлечения и удержания клиентов — устойчивых компаний с большими оборотами. Овердрафт — наиболее очевидный продукт для работы с клиентом, имеющим историю работы с банком как минимум шесть месяцев", — пояснил "ДС" член правления банка "Аваль" Виктор Горбачев.

Ранее заполучив потребителя необеспеченных кредитов, банки решали еще одну проблему — обзаводились остатками на текущих счетах. С одной стороны, это "горячие" деньги, которые могут в любой момент исчезнуть со счетов, с другой — дешевые средства. Но в нынешних условиях избыточной ликвидности банковской системы получение дополнительного ресурса уже не ставится во главу угла. В большей степени это страховка на случай невозврата. "Обратившееся к нам предприятие должно быть лояльно по отношению к банку при получении овердрафта и перевести максимально возможный размер денежных потоков в наш банк в течение двух месяцев", — рассказала начальник управления корпоративного кредитования АКИБ "УкрСиббанк" Алена Гузьо. Определяющим в условиях предоставления необеспеченных займов является именно размер оборотов по счету: как правило, банки сегодня кредитует клиентов на 10–20% от объема денежных потоков по счету. Правда, по словам финансистов, на протяжении текущего года они готовы повысить размер овердрафтов еще на 5–10% от оборота по счету заемщика.

Таким образом, они увеличат свои доходы — такие займы дороже классических кредитов (в основном на 1–3% годовых) и найдут применение ресурсам, с размещением которых они нынче испытывают проблемы. "До конца года мы планируем увеличить объем овердрафтов на 40%", — говорит Алена Гузьо.

Делая прикидки по приросту овердрафтов, финансисты пытаются быть оптимистами. "Действительно, увеличение в портфеле банка объемов необеспеченных займов может впоследствии привести к росту проблемных кредитов. Хотя финучреждения собираются приложить максимум усилий, для того чтобы этого не произошло: тщательно анализируют денежные потоки клиента и возможность того, что они иссякнут. Но в нынешней ситуации нам приходится выбирать. Либо мириться с тем, что, не вкладывая ресурсы, мы будем за них сами платить, либо рисковать, наращивая беззалоговые кредиты", — отметил в разговоре с "ДС" заместитель председателя правления одного из столичных банков. По его прогнозам, прирост овердрафтов в 30–50% в зависимости от банка может повлечь за собой увеличение негативно классифицируемых кредитов на 0,05–0,1%. Предполагается, что в случае обнаружения тенденции по росту проблемных кредитов, финучреждения начнут повышать ставки по овердрафтам в среднем на 1–2%. Увеличение риска невозврата будет закладываться в цену. Последний всплеск увеличения объемов сомнительных и просроченных кредитов наблюдался в конце ноября—декабре 2004 г. Тогда их удельный вес в кредитном портфеле украинской банковской системы вырос с 3,0 до 3,3%. Свою лепту, по словам банкиров, внесло и тогдашнее их увлечение овердрафтами. Сейчас финансисты улучшили качество своих портфелей (по данным Нацбанка, с начала года по 1 апреля вес проблемных кредитов в общем портфеле уменьшился до 3,17%) и больше не намерены попадать впросак.