Банковские кредитчики получали рекомендации со стороны Нацбанка, который, изучив судебную практику возвращения дебиторской задолженности банка "Славянский", пояснял, как лучше составить кредитный договор.
Советы ведомства Владимира Стельмаха сводятся к устранению главной проблемы — невозврата займа. Например, Нацбанк считает нецелесообразным включение в кредитный договор условия, согласно которому претензии, возникающие при невыполнении кредитного договора, можно будет рассматривать только в конкретном третейском суде, в том числе находящемся за пределами Украины. Юридическая служба Национального банка советовала сразу оговаривать возможность улаживания судебных споров и в хозяйственных судах. Рекомендуют также больше внимания обращать на описание залогового имущества, в частности, указывать в договоре вид товара, выступающего залогом, другие его признаки, а также оговаривать альтернативные варианты — виды товара, которыми может быть заменен предмет залога.
Впрочем, специалисты говорят, что за последние пару лет (с момента, когда началось "запорожское дело") банки успели пересмотреть договоры с заемщиками. "НБУ обратил внимание на известные моменты, указав на ошибки", — сказал "ДС" начальник кредитного управления Укргазпромбанка Александр Курицын.
Нельзя забывать, что одновременно повышался и уровень знаний отечественного заемщика. Сегодня у него отработаны более действенные меры, благодаря которым обеспечивается возможность безнаказанно не возвращать банковские кредиты. Наиболее распространенный нынче способ — предоставление в качестве покрытия по кредиту поручительства третьего лица. "Случается, что поручитель по кредиту и сам кредитуется, но в другом банке, соответственно, его имущество уже выступает залогом. По сути, банкиры имеют дело с двойным залогом", — сообщила "ДС" заместитель председателя правления "ТАС-Коммерцбанка" Лидия Страх. Уникальную возможность предоставили госпредприятиям, которые с недавних пор получили все основания для невозврата займов, — парламент наложил мораторий на принудительную реализацию их имущества (включая те, более 25% акций которых принадлежит государству).
Если такие ошибки приводят к убыткам финансовых учреждений, то другие нюансы банкиры пытаются отразить в своих рисках. Например, при предоставлении в качестве залога товаров, которые находятся в обороте, заемщику сразу стоит рассчитывать на то, что кредитчики примут их с более низким коэффициентом. Залог будет составлять 300–400% суммы кредита. Для сравнения, в случае предоставления в качестве покрытия ликвидной недвижимости (например, квартир в центре столицы) залог может составлять всего 150%. Нередко банкиры в кредитных соглашениях с выгодой для себя прописывают полномочия в случае непогашения кредита: устанавливают право списания в одностороннем порядке поступающих на счета заемщика средств, если он не рассчитывается по кредиту. По словам специалистов, такая норма не противоречит действующему законодательству и не может впоследствии быть оспорена в суде. Вообще же, наиболее охотно банкиры нынче работают с такими залогами, как банковские депозиты, целостно-имущественные комплексы, недвижимость, автомобили.