Европейские банки все активнее интересуются отечественным розничным финансовым рынком. На прошлой неделе была достигнута предварительная договоренность о покупке чешской группой PPF днепропетровского Агробанка. И уже сейчас известно, что после этого события украинское финучреждение останется полнофункциональным банком, а одним из приоритетных направлений его бизнеса станет потребкредитование. О планах по продвижению в розничном секторе в интервью "ДС" рассказал председатель правления Агробанка Павел Николаев.
— Павел Васильевич, когда может быть завершена сделка по покупке Агробанка?
— На сегодняшний день достигнута лишь предварительная договоренность между учредителями ЗАО "Агробанк" и чешской финансовой группой PPF о продаже 100% акций банка. Сделка еще не состоялась, она должна пройти согласование в Антимонопольном комитете и Нацбанке — сейчас готовится необходимый пакет документов. Финучреждение уже прошло due dilingence (коммерческий, финансовый и юридический анализы), ведь переговоры о продаже начались еще осенью 2005 года. Точную дату завершения сделки в настоящий момент назвать трудно. Предположительно, завершение транзакции произойдет в четвертом квартале текущего года.
— Будет ли после этого банк менять свою стратегию и название?
— Мы не планируем менять название Агробанка, так как это хорошо известная и позитивно воспринимаемая клиентами марка. Хотя и собираемся развивать новое направление бизнеса в части потребительского кредитования под брэндом Home Credit (под такой маркой группа PPF развивает этот бизнес в России, — это название одной из ее компаний, специализирующейся на потребкредитовании). Это весьма перспективное направление. Достаточно сказать, что в 2006 году объемы кредитования рядовых украинцев выросли на 26%, малого и среднего бизнеса — на 25%. Портфель же таких займов в нашем банке за второй квартал текущего года прирос на 52%.
Полагаю, рост спроса на подобные кредиты вызван прежде всего смягчением кредитной политики банков. Те сегодня идут на уменьшение размера первоначального взноса, процентных ставок и другие уступки. Опять же объемы выдачи потребкредитов растут пропорционально разрастанию самих рынков — это касается увеличения продаж в автомобильном секторе и на рынке недвижимости. В малом и среднем бизнесе спрос на банковские займы формируется за счет увеличения количества новых предприятий. Ими востребованы как прямое кредитование, так и финансирование в смежных сегментах, в частности лизинг.
— По каким технологиям украинские банки кредитуют программы малого и среднего бизнеса, а также население?
— Технологию микрокредитования в Украину принесла компания UPS, поэтому банки в той или иной степени ориентируются на эти стандарты. Но конкретные методики у каждого финучреждения свои, в чем-то уникальные, учитывающие установки акционеров и топ-менеджмента на предмет жесткости тех или иных элементов кредитной политики.
Рассчитывая кредитоспособность заемщиков, банки используют скоринговые программы (автоматический анализ данных о возрасте заемщика, времени работы на рынке, имущественном состоянии, размере материальных активов и пр.). Скоринговые коэффициенты рассчитываются прямыми и косвенными методами, определяющими статус клиента и сумму кредита, которую банк может ему предоставить. Это позволяет адекватно оценить оптимальную сумму займа, при которой заемщик может получить прибыль и при этом выполнить все свои обязательства перед финучреждением.
— Будут ли банки пересматривать скоринговые механизмы кредитования, чтобы минимизировать свои потери от роста проблемной задолженности?
— Скоринговые механизмы — не панацея. Их суть — в проведении регулярного анализа типичных элементов проблемных кредитов. Скажем, статистика свидетельствует, что 60% проблемных заемщиков не имеют высшего образования, несемейные, работают на производстве или в госучреждениях. Скоринг не утверждает прямо, что эти люди склонны к невозвратам, но в действительности в данном сегменте проблем оказывается больше. Соответственно, необходимо модифицировать скоринговую систему, приводя ее в соответствие с реальным положением дел на рынке. Полагаю, такая модификация существенно не отразится на объемах кредитования. Если сегодня порядка 50% кредитных заявок отклоняются, то, радикально смягчив подход к оценке рисков, банки смогут удвоить число реальных заемщиков. Но, выведя из скоринговой системы или кредитной процедуры все те причины, по которым эти заявки были отклонены, финучреждения практически упразднят кредитную политику.