Объем рынка добровольного страхования ответственности за последний год увеличился на 100%. Такой темп роста данного сегмента рынка стал неожиданностью даже для самих страховщиков. По мнению специалистов, объективные причины для его серьезного роста на сегодня отсутствуют.
Медленно, но уверенно
С точки зрения начальника отдела страхования имущества и ответственности СК "Скайд-Вест" Татьяны Дановой, одной из причин, тормозящих развитие в Украине добровольного страхования ответственности, является инертность отечественного страхового рынка и отсутствие традиций в предоставлении такого вида услуг. Так, в СССР страхование ответственности было практически неразвито и проводилось только при осуществлении международных транспортных перевозок и других операций, если этого требовали разнообразные соглашения и конвенции. В результате работу в этом направлении украинским страховым компаниям пришлось начинать фактически с нуля.
Да и существующая система налогообложения не стимулирует предприятия воспользоваться данной услугой. Как сообщил "ДС" председатель правления УСК "Веста" Вячеслав Черняховский, на валовые затраты предприятия сегодня могут быть отнесены только расходы по добровольному страхованию гражданской ответственности, связанной с эксплуатацией транспортных средств, которые включаются в состав основных фондов предприятия, а также страхованию экологического и ядерного ущерба. Платежи по остальным видам добровольной ответственности осуществляются только за счет прибыли юридических лиц.
Тем большее удивление вызывает рост объемов. Как отметила г-жа Данова, за последние несколько лет в Украине наметилась тенденция стабильного роста рынка страхования добровольной ответственности. Только за последний год его объем увеличился более чем в два раза. И если в первом полугодии 2001 г. сумма платежей по этому виду составила 89,7 млн грн., за год этот показатель увеличился до 243 млн, а за 6 месяцев текущего года компаниям удалось привлечь почти 197 млн грн., увеличив долю данного сегмента до 11% в общем объеме рынка.
Удивительный прорыв
Самое интересное, что вразумительного объяснения подобному росту страховщики дать не могут. Опрошенные "ДС" представители крупнейших СК утверждают, что в их компаниях столь бурного роста не отмечается. Следовательно, портфель по ответственности растет очень неравномерно у различных операторов. Трактовок же такого роста может быть несколько.
Так, по мнению вице-президента УАСК "АСКА" Елены Машаро, рост объема премий по этому виду может быть отчасти связан с привлечением в украинские предприятия иностранных инвестиций, когда инвесторы настаивают на полноценном страховании, частично — с требованиями некоторых банков, выдвигающих в качестве условия при кредитовании предприятий приобретение заемщиком квалифицированного страхового покрытия, включающего и страхование ответственности. Однако она не исключила, что значительную долю в показателе прироста по данному рынку составили различные финансовые схемы. Так, по словам генерального директора СК "AIG-Украина" Игоря Коваленко, сюда зачастую попадают виды ответственности, связанные с финансовыми рисками (например, за возврат кредита, неисполнение коммерческих обязательств и т. д.), которые могут давать достаточно большие обороты и, кроме того, являются удобным прикрытием для операций, не связанных со страхованием. Такие виды вполне могут быть квалифицированы как "коммерческие риски", а следовательно — отнесены на затраты предприятий.
Ответственный расклад
Как считает заместитель председателя правления МСК "Надра" Дмитрий Татаринов, дать реальную оценку ситуации на рынке добровольного страхования ответственности сегодня достаточно сложно, что связано с его дроблением на множество подвидов. В целом сегмент добровольной ответственности можно разделить на четыре основных направления, к которым относятся страхование ответственности владельцев наземного транспорта (в первом полугодии 2002 г. на этот вид пришлось около 8% платежей); страхование ответственности владельцев воздушного транспорта (около 0,5% платежей); ответственность владельцев водного транспорта (порядка 3%). Четвертый же, так называемый раздел "все остальное", является самым емким, включая в себя практически все виды: ответственность общегражданскую, профессиональную и личную; за выполнение различных обязательств; производителя за качество продукции, а также ответственность за компенсацию медицинских расходов лиц, выезжающих за рубеж, — и многие другие подвиды. Кстати, по итогам первого полугодия текущего года на "все остальное" пришлось свыше 88% платежей по добровольной ответственности, а также, естественно, наиболее значительная сумма выплат.
Как сообщил "ДС" г-н Черняховский, основной спрос на добровольное страхование ответственности сегодня формируют юридические лица — предприятия со стабильно развивающейся производственной деятельностью. В то же время структуры, предоставляющие профессиональные услуги (таможенные брокеры, аудиторы и др.) проявляют гораздо меньшую активность по приобретению таких услуг, не говоря уже о физических лицах. В целом же, по словам г-на Татаринова, добровольное страхование ответственности (за исключением гражданской ответственности автовладельцев) еще практически не востребовано на украинском рынке, даже несмотря на то, что компании уже готовы предложить клиентам достаточно широкий перечень услуг страхования ответственности: профессиональной, производителей товаров и услуг, общегражданской, за загрязнение окружающей среды, ответственности работодателей, перевозчиков, импортеров фармацевтической продукции и многие другие.
Впрочем, как отмечают представители компаний, в последнее время некоторое оживление отмечается в сегменте страхования общегражданской ответственности (за любые виды ущерба, причиненного третьим лицам). Такие полисы, как правило, приобретаются предприятиями одновременно с заключением договоров страхования имущества. Популярность приобретает также страхование ответственности производителей товаров и услуг за качество выпускаемой продукции. Как отметила г-жа Машаро, пользуются спросом и такие "добровольно-принудительные" виды, как, например, ответственность нотариусов, страхование которой предусмотрено законом "О нотариате", ответственность туристических организаций перед клиентами, страхование которой является одним из инерционно-обязательных условий при лицензировании турфирм (из последней инструкции по лицензированию это требование ушло, но по инерции прошлых лет такие договоры страхования пока требуют). Однако такое страхование, как правило, является формальным, а договоры заключаются на символические суммы, которые недостаточны для покрытия возможного ущерба. В фиктивном страховании ответственности могут пользоваться спросом достаточно экзотические виды, например, ответственность работодателя за невыплату зарплаты и некоторые другие.
Смутное будущее
По прогнозам экспертов, несмотря на двукратный рост, говорить о стремительном развитии рынка добровольной ответственности не приходится, причем не только сегодня, но и в ближайшей перспективе. Как отметил андеррайтер по коммерческим линиям "AIG-Украина" Андрей Мужук, развитие добровольного страхования ответственности во многом обусловлено сложившимися в стране судебной системой и системой юриспруденции, так как этот страховой продукт связан с потенциальными убытками, которые страхователь по закону обязан возместить третьей стороне. Именно несовершенство нашей судебной системы оказывает резко негативное влияние на спрос и заинтересованность страхователей в таких продуктах, делая их иллюзорными и оставляя ничтожные шансы на получение страхового возмещения.
Кроме того, украинская законодательная система делает этот вид деятельности нерентабельным и для самих страховщиков. Так, на сегодняшний день лимиты возмещений, сложившиеся в судебной практике, за нанесение ущербов третьим лицам очень низки. В результате при страховании ответственности большинство предприятий выбирают минимальные лимиты, что, в свою очередь, делает этот вид неэффективным для страховых компаний, получающих незначительные объемы премий. Да и цены на этот вид в Украине сегодня достаточно низки и, как правило, не превышают 1% страховой суммы. По словам Андрея Мужука, ценовая политика отечественных компаний в области добровольного страхования ответственности является абсолютно неадекватной, поскольку тарифная планка по некоторым видам, таким как, например, общегражданская ответственность, находится на минимальном уровне. Впрочем, некоторые компании уже предпринимают попытки устанавливать цены по аналогии с иностранным опытом, однако они пока не имеют возможности корректировать их и адаптировать к украинской действительности.