Як змусити банки розплачуватися за шахраїв

У минулому році карткові шахраї обікрали банківських клієнтів на 181 млн грн., що вдвічі перевищує показники 2014 року. За оцінками фахівців, тільки близько 10% від цієї значної суми повернулося до клієнтів фінустанов. Причина в тому, що шахраї опанували різні методи соціального інжинірингу, і роблять так, щоб клієнти самі передавали їм інформацію про своєї платіжної картки - PIN-код, код CVV (три цифри на зворотній стороні карти) і термін дії картки. Цих даних шахраям вистачає, щоб вкрасти гроші з рахунку. А ось банк в такому випадку не відшкодовує втрати клієнта. "Ми не можемо довести, що клієнт не давав згоди на проведення операції, якщо він розповів інформацію про свою карті третім особам. Саме тому ми постійно нагадуємо всім про те, що не можна розголошувати інформацію про PIN-коди, SMS-паролі, термін дії карти і інших персональних даних", - пояснює начальник відділу безпеки каналів передачі і платіжних карток UniCredit Bank Ірина Соломенко.

Принципове значення має поінформованість клієнта про операції по картковому рахунку. Згідно із законом "Про платіжних системах", якщо держатель картки відмовився від послуги СМС-інформування, всі ризики несе виключно він. Якщо гроші вкрадені, а клієнт дізнався про це тільки через тривалий час, банк з чистою совістю вмиває руки. А ось якщо договором було передбачено СМС-інформування про кожній операції, а банк з якоїсь причини до послуги клієнта не підключив, йому доведеться відшкодовувати збитки без розмов.

Закон також дозволяє банкам не компенсувати втрати клієнта і в тому випадку, якщо той відразу ж не повідомив про неправомірної трансакції. Як розповів директор Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем ЕМА Олександр Карпов, відповідальність банку починається рівно з того моменту, як клієнт повідомив банку про те, що з його рахунку зникла певна сума грошей і це було зафіксовано банком. "Якщо після такого повідомлення шахраї будуть намагатися вкрасти гроші, банк буде зобов'язаний не допустити списання коштів, або повернути кошти в розмірі 100% за свій рахунок. Але все, що сталося до того моменту, як банку від клієнта стало відомо про неправомірної транзакції - це відповідальність клієнта", - пояснює Олександр Карпов.

Банки не хочуть платити

Навесні минулого року Верховний суд України роз'яснив, що банки повинні з своїх коштів компенсувати клієнтам гроші, викрадені злочинцями з карткового рахунку. Але це справедливо тільки для тих випадків, коли немає доказів, що людина сам спровокував крадіжку своїми діями або бездіяльністю (тобто не повідомляв особисто дані карти аферистам, негайно поінформував банк про підозрілі операції тощо).

Незважаючи на постанову ВСУ, фінустанови не бажають брати на себе повну відповідальність за вкрадені гроші. "Банк - лише посередник між клієнтом та платіжною системою в механізмі компенсації втрачених коштів", - каже головний спеціаліст безпеки роздрібного бізнесу Альфа-Банку Україна Олександр Люшнев. За його словами, будь-яка операція з введенням ПІН-коду вважається легітимною. За такими операціями кошти не відшкодовуються (що прямо зазначено в правилах платіжних систем). "По всім іншим непідтвердженими операціями банк разом з платіжними системами проводить розслідування. За їх результатами приймається рішення про відшкодування коштів", - запевняє Олександр Люшнев.

Ініціатором розслідування повинна стати сама жертва шахраїв. "Потерпілому необхідно звернутися в банк, щоб заблокувати картку і написати відповідну заяву", - розповідає заступник голови правління, директор з питань безпеки Банку Кредит Дніпро Павло Кононенко. За фактом шахрайства можна також звернутися в правоохоронні органи або МВС. Після того як банк зафіксує факт оскарження платіжної операції, проводиться внутрішнє розслідування, а потім банк і платіжна система приймають рішення про компенсації втрачених коштів. "Якщо в результаті розслідування було доведено, що гроші дійсно були зняті з карти клієнта без його дозволу, банк відшкодовує втрачену суму на карту в повному обсязі", - каже Ірина Соломенко. Але далеко не завжди результат розслідувань такий вдалий.

Якщо клієнт незадоволений результатами розслідування, він має право звернутися зі скаргою в Нацбанк, а також вирішувати питання в судовому порядку. Частіше "йдуть до кінця" тільки ті користувачі карток, які втратили велику суму грошей.

Visa змусить платити

З 1 серпня цього року платіжна система Visa вирішила запровадити в Україні принцип нульової відповідальності для її власників карт. Такий підхід вже давно працює в США і Європі. "Visa вирішила поширити це правило на весь світ. Якщо шахраї вкрали гроші з карти людини без його сприяння, то клієнт не несе відповідальності за це", - прокоментувала пресі рішення директор компанії з управління ризиками компанії Visa Лариса Макарова.

За словами Олександра Карпова, основна суть принципу нульової відповідальності в Європі у відповідності з Директивою ЄС 2015/2366 полягає в тому, що відповідальність клієнта по кожній операції, яку він оскаржує, як неправомірну, обмежена 50 євро, решту компенсує банк. З 1 серпня 2016 року подібний принцип повинен пошириться на всі українські банки, які працюють з картами платіжної системи Visa.З урахуванням того, що поза Європи діє більш жорсткий принцип нульової відповідальності (без обмежень на суму 50 євро), а в Україні, яка прагне в ЄС, існує власне законодавство у цій сфері, можна припустити, що українські банки вважатимуть "європейську нульову відповідальність". Фінустанови, які проігнорують вимогу, потраплять під санкції платіжної системи. Однак, які методи впливу Visa планує застосовувати до неслухняним банкам, поки не відомо.

Немає відповіді і на питання, чи буде аналогічний принцип впроваджувати і платіжна система MasterCard. Питання про нульовий відповідальності там коментувати відмовилися.

Принцип нульової відповідальності не буде поширюватися на випадки, коли клієнт власноруч передав дані або карту шахраям, або не підключив послугу СМС-інформування за картковими операціями. Тобто якщо злочинці хитрістю виманили у жертви реквізити платіжної картки і обчистили рахунок, доведеться розпрощатися з грошима в будь-якому випадку.

Поки ж банки наполегливо рекомендують клієнтам подбати про збереження коштів самостійно. "Треба бути пильними і в разі будь-якої загрози несанкціонованого зняття коштів блокувати карту", - говорить Олександр Люшнев. Серед простих, зручних і ефективних заходів протидії брехунів - елементарний СМС-банкінг, який дозволить вчасно помітити зняття коштів чужинцем, а також встановлення лімітів на основні типи операцій. У крайніх випадках можна переказати кошти на ощадний рахунок. У цьому випадку шахраї, навіть виготовивши дублікат картки, не зможуть ними скористатися.