"Каральний підхід і війна з тіньовою економікою ні до чого доброго не приводить"
Артуро Гонзалес, старший директор з питань глобальної публічної політики компанії VISA, побував у Києві на міжнародному саміті мерів (28-29 листопада) і спробував розкрити перед лідерами міст перспективи розвитку економіки в разі збільшення частки цифрових розрахунків. Як виявилося, це питання не просто модне віяння, але і відмінні інструменти підвищення доходів міст, управління особистими витратами, а також інтеграцію тіньового сектора в легальну економіку.
"ДС" Ви розплачувалися банківської картою в Україні? Можливо, не вистачає чогось в інфраструктурі?
А. Р. Мені поки не вдалося цього зробити, я планував прогулятися, подивитися місто, купити сувеніри і спробувати розрахуватися карткою, на жаль, погода не була сприятливою. Хотів проїхатися на метро -
по-моєму, це найкращий спосіб показати людей і місто. Наскільки я зрозумів, то в Києві система метро вже почала приймати цифрові платежі?
"ДС" Так, у нас досить розвинена інфраструктура для розрахунків банківськими картами...
А. Р. Так, наші дані показують, що Київ дійсно перетворюється, створюється інфраструктура для цифрових розрахунків. За результатами нашого дослідження "Безготівкові міста" інфраструктура для проведення цифрових платежів знаходиться на середньому рівні, але є значні можливості для її поліпшення. Як правило, в основному намагаються подолати декілька бар'єрів, які присутні у використанні цифрових розрахунків. В першу чергу - це інфраструктура. Витрати на проведення цифрових платежів часто вважаються високими. Іноді люди думають, що вони недостатньо безпечні, і все ще є певна звичка споживача носити з собою готівку і розплачуватися нею. Часто люди не усвідомлюють, наскільки комфортно платити карткою.
Уряд і банки можуть зняти ці бар'єри, надавши необхідну інфраструктуру для проведення розрахунків, а також певні переваги для тих, хто користується цифровими платежами.
"ДС" І що це може бути?
А. Р. Наприклад, компенсація ПДВ. Це одна з ініціатив, яка була запроваджена в країнах, які тільки розвивалися в цифрових платежах. Так кожна людина, скориставшись цифровим платежем, може реально отримати вигоду з кожної транзакції. При вчиненні будь-якого платежу вони відразу ж отримують компенсацію у розмірі 20%.
"ДС" В Україні уряд компенсує ПДВ тільки експортерам. Хоча, деякі банки надають послугу cashback для тих, хто користується цифровими платежами, це дійсно досить спокусливо...
А. Р. Наші дослідження, зокрема "Переваги цифрових платежів", дозволяють говорити, що в цьому питанні дійсно значне поле відведено урядовим ініціативам.
А. Р. Та, звичайно, природа готівки є анонімною і це, напевно, визначають якість, чому люди нею користуються. Це важливо для тих, для кого анонімність дійсно стоїть на першому місці. Основна маса готівкових платежів - це дрібні розрахунки до $100. Люди роблять такі транзакції готівкою не тому, що бояться влади, а тому, що так звикли. Між тим перехід до цифрових розрахунками робить їх безпечнішими, дає можливість уберегти гроші від інфляції і для більшості транзакцій куди менше потрібна анонімність, ніж може здатися на перший погляд. Більш того, навіть для неформальної економіки цифрові розрахунки надають можливість поступово увійти в легальну економіку.
Я думаю, що потреба в анонімності перебільшена.
"ДС" Вам не здається, що одна з причин популярності биткоина в тому, що він дає анонімність?
А. Р. Для мене це складне питання. Я багато думав з приводу биткоина і цифрових валют, які використовують такі платформи, як блокчеин. Втім, я вважаю, що можливості анонімності биткоина сильно перебільшені. Тим не менш биткоин вже пробив стелю $10 тис., що саме по собі досить цікаво. Забавно, що сама природа биткоина є порушенням будь-якого визначення валюти, тобто за ним немає ніякої цінності, він не стабільний, його не скрізь приймають. Вранці я чув, що в Києві є кав'ярня, де можна розплатитися биткоинами. Але коли я купую каву і плачу кредитною або дебетовою карткою, по телефону або навіть готівкою, то знаю, що кава коштує долар, і це добре і для власника, і для клієнта. І завтра, і через тиждень все одно це буде долар. А якщо я буду платити биткоинами, то вчора це було $10 тис. за биткоин, завтра $10 700 , а скільки буде післязавтра - незрозуміло. Фактично я вам даю $700 просто так! Це жах! Ось така волатильність і недостатня стабільність буде обмежувати можливості використання биткоина.
Я не думаю, що биткоины будуть використовуватися для щоденних розрахунків. Хоча в деяких ситуаціях його, імовірно, будуть використовувати.
"ДС" Іншими словами, Visa в якості платіжної системи конкуренції з боку биткойна не побоюється?
А. Р. Одна з цілей нашої політики - дати клієнту вибір. Це надає компанії Visa конкурентну перевагу. Альтернатива цінується споживачем. Одна з причин, чому цифрові платежі зростають в будь-якому сегменті в будь-якій частині земної кулі, - тому що це ще один варіант вибору, і люди можуть проводити якісь експерименти, спробувати нові варіанти, і поступово традиційні готівкові стають все менш привабливими.
"ДС" тобто головні переваги цифрових платежів - це все-таки зручність для клієнта?
А. Р. Ну і, звичайно, фінансова вартість всіх цих транзакцій. Цифрові платежі дають фінансову цінність кожного. І на рівні простого обивателя, і на рівні бізнесу, а також уряду. Готівка дорога, її складно зберігати, транспортувати, вести облік і т. д.
Важливий фактор, коли люди використовують безготівкові способи оплати, то вони скоріше куплять більше, ніж, коли у них тільки готівкові гроші.
"ДС" Це спостереження за споживчими звичками клієнтів?
А. Р. Так. Наше дослідження "Безготівкові міста" показує, що збільшення частки цифрових розрахунків сприяє економічному зростанню. Люди більше витрачають, економіка росте швидше, а влада збирає більше податків. Значна частина приросту податкових надходжень йде за рахунок того, що люди з тіньової економіки все більше входять в легальну. Ніякої нової податкової бази, ніякого збільшення податків. Простий перехід на цифрові розрахунки призводить до збільшення доходів місцевих бюджетів, десь на 4,3%.
"ДС" Це при повній відмові від готівкових розрахунків?
А. Р. Немає, це при збільшенні частки цифрових розрахунків. Ми провели дослідження економіки міст. Київ за рівнем використання цифрових платежів приблизно на рівні Бангкока. Дуже багато людей в Києві вже сьогодні користуються цифровими платежами, але це, звичайно, ще не безготівковий рівень. Ми бачимо, що з 10 платежів кияни роблять два електронних платежу, при цьому якщо взяти тільки тих 10% найбільш активних користувачів, то вони вже здійснюють шість з 10 платежів в цифрі. А от, припустимо, у Стокгольмі в середньому вісім-дев'ять платежів з 10 буде в цифрі. Ясна річ, що намагатися відразу перескочити з рівня в два цифрових платежу з 10 на рівень дев'яти з 10, неможливо, але ми вважаємо, що необхідно рухатися поступово і намагатися бачити перспективну картину, враховуючи інфраструктуру, культуру, звички і, звичайно ж, регуляторну політику.
Проаналізувавши ситуацію на рівні міст, ми намагаємося показати реальний контекст. Можна абсолютно точно сказати, що коли у споживача з'являється вибір і можливість проводити цифрові платежі, то вони схиляються до більш активного використання. Вони економлять час, гроші, можна грамотно управляти своїми витратами, а також менше ризиків крадіжки.
Навіть при втраті грошей простіше провести розслідування з приводу вкраденої валюти.
"ДС" Іншими словами, якщо збільшується частка цифрових платежів, то місто стає безпечніше, комфортніше, багатше і зручніше для життя?
А. Р. Та, якщо є необхідна інфраструктура. Звичайно, не варто забувати, що необхідні умови для інвестицій та умови, які допомагають людям більш активно використовувати цифрові розрахунки. Однією з причин, чому у середнього киянина в середньому є тільки два платежу, може бути те, що, можливо, у цієї людини немає банківського рахунку
"ДС" Що стосується банківського рахунку, то це ви банківську карту маєте на увазі?
А. Р. Так, дебетова або кредитна карта.
"ДС" В Україні практично у всіх повнолітніх є банківські картки, літні люди на них отримують пенсію, студенти - стипендії і т. д. Інше питання, що не всі активно користуються цими картами для оплати послуг - є певний страх, що гроші будуть втрачені, операція не пройде. Як правило, ці карти використовують для того, щоб отримати готівку з банкомату і розплачуватися далі готівкою.
А. Р. Тут є великі можливості для певної просвітницької роботи. Потрібно прив'язати цю картку до вашої системи цифрових платежів. Треба пояснити людям, що вони не отримають тих же переваг, коли будуть використовувати карту тільки для зняття готівки. Для цього необхідно просвіщати населення та розвивати інфраструктуру.
"ДС" Хто повинен побудувати інфраструктуру для проведення цифрових платежів? Це банки держави? Хто повинен це зробити? Місто або, може бути, Visa?
А. Р. Це питання партнерства! Є індустрія, що забезпечує цифрові платежі, є держава, є клієнт і є емітент банківських карток.
Всім треба розуміти, що дуже важливо забезпечити клієнту можливість вибору.
"ДС" Що необхідно зробити, щоб забезпечити більш активне користування громадянами цифровими платежами?
А. Р. Скажімо так, є плоди, які висять низько, які легко дістати, і тут важливо розуміти потреби клієнта. Як приклад, я можу навести свою історію. Років 10 тому я вперше зробив свій перший цифровий платіж за електрику, це був невеликий платіж, але поступово їх кількість збільшувалася. Значне збільшення відбулося роки три тому, коли я почав активно використовувати смартфон для цифрових розрахунків з однієї простої причини-тому що я міг розплатитися за паркінг таким чином. Влада Вашингтона (округ Колумбія) прийняли рішення - кожен паркувальний лічильник повинен мати спеціальний код і приймати платежі з мобільного, розраховуватися стало дуже зручно.
Цифрові розрахунки надзвичайно корисні при вивченні поведінки людей. У свій час, коли я працював у ФРС і проводив опитування споживачів про їх практиці мобільних платежів, я був дуже здивований, оскільки виявилося, що испаноговорящее населення більш схильне використовувати мобільні платежі, ніж англомовні громадяни.
"ДС" Серйозно? Чому?
А. Р. Це було несподівано для мене, тому що испаноговорящее населення бідніше, у нього доходи менше, вони, швидше за все, не дуже добре говорять по-англійськи, не у всіх є інтернет і комп'ютер вдома. І виявляється, що вони набагато активніше використовують для розрахунків смартфони.
Це зручно, немає мовного бар'єру, можна використовувати мобільний додаток практично, коли завгодно.
"ДС" Смартфон - універсальний інструмент, причому зручний для бідного населення...
А. Р. Так. Дійсно це так, вони активно використовують його будинку, він дозволяє вирішити багато проблем, більше того, дозволяє їм ставати частиною формальної, легальної економіки. Багато мексиканців не мають належного правового статусу, перебуваючи на території США, і змушені працювати в тіньовій економіці. У влади, відповідно, є або можливість застосувати каральний підхід і почати війну з тіньовою економікою, що, як правило, ні до чого доброго не приводить. Можна піти іншим шляхом - створити умови для поступової інтеграції неофіційно зайнятих в легальну економіку. Цифрові платежі і смартфони надають для цього прекрасну можливість. Замість того, щоб штрафувати і переслідувати неофіційно зайнятих треба всього лише зробити більш доступними послуги з проведення цифрових розрахунків.
І бізнес, який знаходиться в зоні сірої економіки, поступово крок за кроком починає виходити з сірої зони, наймати людей і навіть потихеньку платити податки. Це хороший шлях для розвитку.
