Экономика

Два честных способа избавиться от валютного кредита

НБУ разработал закон, который предусматривает возможность выплаты валютных кредитов, выданных физическим лицам, в гривне по фиксированному курсу

Новый виток девальвации гривни больно ударил по валютным заемщикам. Одни потянулись в банки с просьбой о кредитных каникулах и реструктуризации займов. Другие отправилась в суды, чтобы добиться признания своих кредитов недействительными. Могут ли такие попытки завершиться успехом, выясняла "ДС"
 
Способ 1: Расторгнуть договор
Многие заемщики пытаются избавиться от кредита, ссылаясь на ст. 652 Гражданского кодекса. Она предусматривает, что договор может быть изменен или расторгнут в случае существенного изменения обстоятельств, которыми стороны руководствовались при его заключении. "Резкое изменение курса валют вполне можно трактовать как существенное изменение обстоятельств в контексте валютного кредита", - объясняет юрист ЮФ "Ильяшев и Партнеры" Александр Выговский.

Но шансы на успех в этом случае не так высоки. Согласно ст. 625 Гражданского кодекса должник не освобождается от ответственности, если у него нет денег, чтобы вернуть задолженность и уплатить штрафные санкции. Во время кризиса 2008-2009 гг. заемщики массово обращались в суд с исками, в которых требовали признать договоры о валютных кредитах недействительными из-за скачка курса гривни. Но судьи чаще принимали сторону банков. Сейчас ситуация может повториться. Если же кредитный договор все-таки будет признан недействительным, заемщики добьются только незначительных послаблений. Например, даже если дело выиграет заемщик, банк на основании судебного решения не компенсирует ему уплаченные проценты либо вернет их частично. Финучреждение может потребовать оставить ему проценты в качестве компенсации ущерба из-за расторжения договора.
 
Способ 2: Доказать незаконность полученного кредита
Более эффективный способ улизнуть от банка - доказать, что тот не имел права выдавать валютный кредит без индивидуальной лицензии НБУ (требование о наличии такой лицензии содержится в декрете Кабмина "О системе валютного регулирования и валютного контроля"). В 2009 г. многие заемщики пытались судиться с кредиторами на этом основании, но потерпели фиаско. Во-первых, за подопечных тогда вступился Нацбанк. Во-вторых, в 2011 г. вердикт в пользу финучреждений вынес Верховный суд Украины. Он подтвердил право банков выдавать кредиты в СКВ только на основании генеральной лицензии на валютные операции.

Однако чуть менее года назад - в июле 2013 г. - Высший административный суд (ВАСУ) вынес прямо противоположное решение. Он указал, что использование иностранной валюты в качестве средства платежа требует обязательного наличия индивидуальной лицензии НБУ на совершение такой операции. "В этом решении речь шла о взимании банком комиссии в иностранной валюте с карточных счетов. Но если следовать логике, то же самое требование касается и выплаты процентов по валютным кредитам", - объясняет партнер адвокатского бюро АБГ Екатерина Гутгарц.

Если суды будут придерживаться позиции ВАСУ, все кредитные договоры о предоставлении займов в инвалюте могут быть признаны недействительными. Причем в отличие от исков о расторжении кредитных договоров из-за скачка валютного курса заемщик сможет полностью вернуть уплаченные проценты. Ведь ущерб в связи с расторжение договора банку в данном случае будет нанесен по его собственной вине из-за нарушения валютного законодательства.

Правда, после признания займа недействительным должнику придется безотлагательно вернуть финучреждению тело кредита. Пока он этого не сделает, на залоговое имущество будет наложен арест. Если в течение 30 дней заемщик не выплатит кредитору всей определенной решением суда суммы,  имущество будет изъято в пользу банка.

Хотя и из этой ситуации можно найти выход. "Заемщик может попросить суд, чтобы финучреждение засчитало уже уплаченные проценты по займу в счет погашения тела кредита. В этом случае велика вероятность, что кредит будет полностью погашен за счет суммы процентов", - уверяет старший партнер адвокатской компании "Кравец и Партнеры" Ростислав Кравец.

Облегчить судьбу заемщиков должны и грядущие изменения в законодательстве.  В частности, в НБУ сейчас зреет законопроект "Об урегулировании ситуации с погашением задолженности граждан по ипотечным кредитам в национальной валюте". "Он предусматривает возможность выплачивать валютные ипотечные кредиты, выданные физическим лицам, в гривне по фиксированному курсу", - рассказывает Александр Выговский. Кроме того, Нацбанк предлагает списать все пени и штрафы, которые были начислены кредиторами уже после девальвации гривни.