Бум платежного пластика: место карты под солнцем

Безналичные реки, тростниковые берега

Платежные карточки — один из немногих сегментов финансового рынка, который не просто стабильно растет, но и прогрессирует технологически. Например, уже обычным делом стали не только карты с чипом, но и бесконтактные. Некоторые банки, желая привлечь клиентов, пошли дальше — уже начат выпуск экологически чистых банковских карточек, которые изготовлены из кукурузы и сахарного тростника. Конечно, такое разнообразие во многом повлияло на то, что в 2016 г. использование банковских карточек в Украине увеличилось почти на треть — с 1,9 млрд операций в 2015 г. до 2,5 млрд. Но данные по частоте использования платежных карточек необязательно свидетельствуют о том, что они действительно стали более популярны и востребованы. Так, в прошлом году, который выдался непростым для финансовой системы Украины, многие банки вводили ограничение на выдачу наличных из банкоматов. Поэтому, для того чтобы получить на руки нужную сумму, например 10 тыс. грн, приходилось подходить к банкомату не один раз, а пять (при лимите на выдачу в 2 тыс. грн).

Но скептиков должны убедить следующие факты. Во-первых, растет и денежный оборот таких операций. Причем этот рост можно смело назвать качественным. Например, объем платежей с карточек увеличился с 385 млрд грн в 2015 г. до 570 млрд грн в прошлом году, то есть прирост безналичных расчетов достиг 48%. Конечно, за этот же период увеличился и оборот простых обнальных операций, когда карточки использовали лишь для того, чтобы снять с них деньги. Но в этом случае темпы роста обналичивания в два раза отстают от увеличения объемов расчетных карточных операций, когда с их помощью покупали товары и оплачивали услуги. Чем же объясняется такая тенденция — как украинцев отваживают от нала и кэша?

Сверху видно не все

Основной вклад в популяризацию платежных карточек, как и полагается, сделали банкиры. В нашем случае дело вовсе не в масштабных рекламных кампаниях на телеканалах, уличных бигбордах и спонсорстве на знаковых спортивных и культурных событиях. Банки подготовили для бизнеса программы, которые позволяют использовать платежные карточки для зарплатных проектов. У каждого финансового учреждения свои нюансы и особенности таких программ, но все это позволило обеспечить самое главное для корпоративных клиентов — при начислении на банковские карточки работникам вознаграждения за труд сохранилась возможность оптимизации налогов и начислений на эту самую зарплату.

Время изобретения такого ноу-хау — конец 2010 г. Пока еще не настало время для того, чтобы стали известны названия банков и имена тех специалистов (в том числе и в тогдашнем главном фискальном органе — Министерстве доходов и сборов), которые стали духовными вдохновителями и отцами-изобретателями судьбоносного для украинского платежно-карточного движения решения. Но новая схема сразу стала востребованной. Достаточно посмотреть на статистику НБУ того времени: денежный оборот операций с банковскими картами получил значительную прибавку, начал расти невиданными темпами. В это время именно зарплатные проекты стали локомотивом развития всей банковской системы.

И если на первых порах держатели платежных карточек, которых становилось все больше и больше, как правило, использовали их два раза в месяц — чтобы снять аванс и зарплату, то со временем у них появлялись все новые и новые возможности, доступ к которым открывали банковские карточки.

Новые горизонты

Популярность оплаты за товар не наличными, а платежной карточкой, стала набирать обороты вместе с программами банковского экспресс-кредитования в рамках все тех же безналичных зарплатных проектов. Банки, которые выпускают карточки, при выдаче их клиенту предлагают сразу же подписать кредитный договор, который открывает кредитную линию с лимитом от 30 до 100% месячной зарплаты (а в некоторых случаях и более). Теперь не нужно дожидаться "красных дат календаря", когда на карточку "капнет" аванс или зарплата — платить ею можно и в кредит. В то же время владельцу такой, уже кредитной карточки следует контролировать не только сумму кредита, но и сроки — может оказаться, что при просрочке погашения значительно увеличиваются проценты по кредиту.

Именно быстрое кредитование стало причиной того, что уже в 2012 г. начался бум безналичных расчетов. Тогда оказалось, что платежи с карточек возросли сразу вдвое.

В дальнейшем эстафету по развитию расчетов платежными картами подхватили крупные торговые сети. Появились системы бонусов, которые начислялись при оплате карточкой в определенных магазинах или кафе и ресторанах. В некоторых супермаркетах выдают даже платежные карты, оформленные как бонусные. Новые акции и предложения, связанные с использованием безналичных карточных расчетов, появляются едва ли не ежедневно. Глядя на это, обслуживанием платежей с карточек занялся и малый бизнес — для этого достаточно обратиться в банк, который и обеспечит торговое место платежным терминалом для приема платежей. В отдельных случаях при запуске нового платежного сервиса торговая выручка увеличивалась до 50–60%, хотя обычный показатель прироста выторга — около 20%.

Порой без карточки вообще не обойтись. Так, такси Uber принимает только безналичные карточные платежи, хотя говорят, что менеджмент компании в Украине уже готовится запустить "невиданный" сервис — прием в оплату наличных, но на первых порах в тестовом режиме.

Нечего делать без платежной карты и при расчетах через интернет. Значительная часть торговли в Сети подразумевает оплату исключительно с помощью банковских карт. Простота оплаты привлекла к этому сегменту даже коммунальные компании — уже можно карточкой заплатить за тепло и горячую воду, газ. Но при расчетах в интернете следует обратить особое внимание на безопасность — именно тут часто используются различные приемы карточного мошенничества.

VIP-сервисы

На волне роста популярности пластика и расчетов платежными картами банки взялись за развитие сервисов для состоятельных клиентов. Так появились карточки (в банках их предпочитают называть карты) Goldи Platinum от Visa и WorldElite от MasterCard. В дополнение к стандартным возможностям платежных карт "ценнометаллические" предлагают обширную систему дополнительных бонусов и скидок при расчетах по всему миру. Есть также специализированные ассистент-службы, которые обеспечивают бронирование номеров в определенных отельных сетях, сервисы по покупке билетов на различные виды транспорта, помощь при возникновении страховых случаев и т.  п. Услуги, которые часто востребованы у тех, кто много путешествует, в том числе и по делам службы.

Банковские менеджеры часто играют на честолюбии клиентов и предлагают клиентам со средним достатком VIP-карты. В этом случае следует поинтересоваться, во сколько обойдутся накладные расходы — не только выпуск самой карты, но и ежемесячная абонплата. Может так оказаться, что, побывав за год лишь раз на курорте, где "все включено" и карточка не нужна, придется ежемесячно рассчитываться за невостребованные возможности.