Курс на сбережения. Как украинцам обменивать валюту с выгодой

Как только свободные средства оказываются на руках, многие начинают задумываться, как заработать на курсовой разнице. Логично, что граждане первыми обращают внимание на обменники. Однако простые попытки сыграть на краткосрочных колебаниях чаще оборачиваются убытками. В то же время регулярные походы в обменные пункты действительно могут принести выгоду — без хайпа, зато реальную.

Математика обмена и невидимый враг

Успешно "играть на обменниках", как на валютной бирже, вероятнее всего, не получится. Причина проста — математика спреда. У обычного человека, меняющего не миллионы, а тысячи, разница между курсом покупки, как правило, "съедает" потенциальную прибыль от краткосрочных колебаний. Уловить именно тот момент, чтобы "запрыгнуть в доллар" крайне сложно: если вы не профессиональный трейдер, то не мониторите графики и все переменные валютного рынка в режиме реального времени… Но это совсем не значит, что нельзя извлечь пользу из регулярных походов к надежному обменнику. Польза состоит в том, чтобы сохранить средства на будущее.

Главный враг нашего кошелька — не курсовые колебания. Он почти невидим, потому что не появляется на табло. Это инфляция, которая "съедает" деньги, точнее их покупательную способность. Например, 100 тыс. грн сейчас уже покупают столько же, как 91,8 тыс. грн в июне прошлого года. Еще хуже ситуация будет в конце года — по результатам 2026-го инфляция составит 9,4%, если верить самому свежему прогнозу Нацбанка.

Чтобы не потерять эти несколько тысяч (как в примере выше), стоит обменивать гривню на твердую валюту. Скажем сразу, что всегда нужно диверсифицировать средства — в наличные деньги, депозиты, а желательно еще и ценные бумаги и т. п. Далее мы поговорим о той части сбережений, которую стоит держать под рукой. Валюта на руках — это деньги, которые в любой момент можно обменять на соседней улице и пойти в магазин или просто взять с собой за границу. Такая высокая ликвидность, пожалуй, главное преимущество наличных. В то же время депозиты, приносящие доход выше уровня инфляции, имеют неприятную особенность — они передаются банку на определенный срок (поэтому и называются срочными), а значит не могут быть сразу использованы в качестве денег, по крайней мере без потери значительной части суммы за досрочное расторжение договора. (Конечно, есть и депозиты до востребования, которые можно "снять" в любой момент, но они не защитят от инфляции, поскольку практически не приносят процентов.)

Итак, для обычного гражданина, желающего сэкономить, цель похода в обменный пункт — это сохранение стоимости. Другими словами, сбережения должны оставаться сбережениями, а не таять под палящим солнцем инфляции. Что же делать? Может быть, нужно ежедневно отслеживать изменяющиеся курсы? Отслеживать нужно, но не зацикливаться. Чтобы минимизировать риски потерь на волатильных рынках, у финансистов давно есть в запасе пара стратегий. Простых, но эффективных.

Стратегия равных частей

Вы приобретаете валюту на фиксированную сумму гривень (например, 10% от дохода) в определенный день месяца (например, после зарплаты), независимо от текущего курса. Чисто математически это означает, что приобретаете больше валюты, когда она дешевле, и меньше — когда дороже. А главное, что так вы минимизируете риск покупки "на пике". И действительно, непрофессионалы часто проигрывают тогда, когда штурмуют обменники в период удорожания валюты, которую хотят скупить. Сами новостные заголовки типа "Доллар пробивает новый психологический предел" подогревают уверенность, что валютное ралли будет продолжаться. Но вот реальные данные:

Невооруженным глазом заметно, что за последний год в Украине валюта быстрее всего дорожала в период с декабря-января по март-апрель. И именно в это время желающих приобрести доллары и евро было гораздо больше, чем продать (сальдовый показатель на графике). Но если кто-то надеялся заработать на перепродаже валюты через обменники, ее нужно было скупить еще в декабре и держать до реализации несколько месяцев. Если же покупать валюту по курсу апреля, то дальнейший прирост стоимости просто "съедается" спредом при перепродаже. Это легко понять, глядя на приведенные графики постфактум. Впрочем, в реальной жизни неопытному (а часто и профессиональному) инвестору угадать с подходящим моментом купли и продажи очень сложно. Лучше позаботиться о том, чтобы выбрать проверенный обменник, и наведываться туда с определенной регулярностью.

"Мы не рекомендуем гнаться за курсом — в этом нет смысла, если человек не занимается этим постоянно. Если возникает необходимость обменять валюту один-два раза в месяц, то стабильная, проверенная компания, которая пользуется репутацией на рынке, — лучший и самый безопасный выбор", — отмечают аналитики финансового маркетплейса КИТ Group.

Специалисты добавляют, что стратегически, в долгосрочной перспективе такая покупка оправдывает себя, поскольку, несмотря на колебания курсов, "на длинной дистанции результат, как правило, выходит в плюс".

Итак, чтобы не проиграть, стоит просто покупать валюту регулярно и на определенную сумму, независимо от курса. И не для спекулятивной продажи через месяц-два, а с целью долгосрочного сохранения стоимости.

Стратегия корзины

Формировать корзину активов — это еще одна традиционная стратегия поведения на финансовых рынках. Как и покупка равными частями, подходит для инвестиций и в ценные бумаги, и в валюту. Следовательно, совет не ставить все на одну валюту. Соотношение доллара и евро (например, 70/30 или 50/50) позволяет снизить влияние колебаний в этой паре.

"Прежде всего — это диверсификация инвестиционного портфеля. Не надо держать все средства в одной валюте: часть стоит вложить в доллары, часть — в евро. Если человек склонен к экспериментам, можно добавить в портфель фунты или франки. Но если подход более консервативный, то оптимальным решением будет распределение 50 на 50 межу долларом и евро", — советуют в КИТ Group.

Добавим, что за последний год рост курса доллара к гривне составил свыше 7%, а евро — более 4%. Хотя, казалось бы, новости об укреплении европейской валюты не сходили с новостных лент и могли бы подтолкнуть граждан переориентироваться именно на нее. Старый совет остается неизменным: стоит диверсифицироваться, независимо от информационных трендов.

Итак, хотя заработок на валютных курсах не надежная стратегия для непрофессионалов, каждый украинец со свободными средствами может (как минимум частично) защитить свои сбережения от гривневой инфляции. Главное выбрать правильные стратегии и надежный обменник.