Мгновенные переводы в Европу. Смогут ли украинцы открыть счет после "финансового безвиза"

Скоростной поезд для денег

Украина может присоединиться к европейской платежной зоне SEPA (Single Euro Payments Area), позволяющей переводить средства в евро в 36 стран за считанные минуты и даже секунды вместо нынешних нескольких суток. Дело в том, что традиционные переводы через систему передачи сообщений SWIFT требуют более длинной коммуникации между коммерческими банками и больше проверок в цепочке посредников. В то время как в рамках SEPA все стандартизировано — банк отправителя и банк получателя разделяет и объединяет единый цифровой хаб, который делает перевод в евро почти мгновенно.

Трудно переоценить, как новые возможности должны упростить жизнь компаниям и миллионам украинцев, их родственникам, коллегам и партнерам, которых сейчас разделяет западная граница Украины. Подытожим преимущества в метафорической иллюстрации:

Кликните, чтобы увеличить картинку

Важно, что это евроинтеграционная инициатива, которую украинское правительство обязалось выполнять и в прошлом году подавало в парламент соответствующие законопроекты (основной — №14327). Казалось бы, все замечательно — будет украинцам только удобнее. Кабмин даже "брендирует" соответствующий пакет предложений как "финансовый безвиз". К тому же, по некоторым оценкам, украинские граждане и бизнес могли бы экономить от 70 до 100 млн евро в год на комиссиях за переводы. К сожалению, это лишь аверс инициативы, а на оборотной стороне монеты отчеканен профиль дьявола.

"Остановка" для украинцев

Главные преимущества SEPA — высокая скорость и низкая стоимость транзакций — связаны именно с четкими стандартами проверки клиентов. Банк отправителя должен гарантировать, что денежные средства на его счете его клиентов имеют легальное происхождение, а сами они прошли полную процедуру идентификации. Это делается из соображений прозрачности и безопасности. И именно потому, что платежи в экосистеме SEPA производятся почти мгновенно, основная проверка переносится на этап открытия счета. Вот здесь и начинаются проблемы. От клиентов требуют подтверждения адреса проживания (например через счета за коммунальные услуги) и подробные данные об источниках доходов (зарплата, продажа имущества, дивиденды и т.п.), чтобы исключить риск отмывания средств еще до первого перевода. В целом банки выполняют процедуру KYC (Know Your Customer/"Знай своего клиента"), со вступлением в SEPA что-то подобное должно появиться и в Украине, причем для всех граждан, независимо от того, планируют ли они пользоваться европейской платежной зоной.

Так, во время недавнего заседания парламентского Комитета по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики, на котором рассматривался правительственный законопроект о SEPA, большинство депутатов подвергли критике поданную редакцию и в конце концов рекомендовали ее отклонить. Так, заместитель председателя комитета Ярослав Железняк отметил, что из-за жесткого усиления финансового мониторинга в парламенте просто не хватит голосов для этой инициативы. "Теперь, чтобы открыть счет, вам придется подтвердить ваше место фактического проживания: договор аренды, коммунальные платежи. Вам придется показывать по транзакциям инвойсы, договоры, акты выполненных работ. У вас значительно усиливается история с налоговым резидентством", — уточнил Железняк и добавил, что это по меньшей мере станет проблемой. Также депутат отметил усиление штрафов за нарушение финмона и предусмотренное создание единого реестра счетов и банковских ячеек, что также упростит надзор контролирующим органам. Риторический вопрос: не будет ли злоупотреблений?

Еще более критично высказался Максим Бужанский: "Вы предлагаете пропустить через эту процедуру все население Украины. Когда человек будет приходить в банк, просто чтобы открыть счет, банкир будет говорить: "Принесите то, принесите еще что-то, докажите, что вы там живете, покажите счета на оплату коммунальных услуг". По его мнению, "обычным гражданам вынесут мозг".

В целом депутаты обеспокоены тем, что польза от скоростных переводов в Европу будет омрачена невозможностью (для многих граждан) открыть счет. 

Впрочем, если даже снизить градус политической напряженности, то можно добавить от себя, что быстро перенимать нормы ЕС может быть крайне неуместно, потому что в Украине значительно шире "серое поле" (что, конечно, плохо). Речь идет не только о зарплатах в "конвертах", но и об аренде жилья, которая часто сдается неофициально. Те, кто живет не по месту регистрации и не имеет договора аренды, могут столкнуться с проблемами при открытии счета. Конечно, нужно выходить "на белый свет", но во время войны, да еще и в таких сферах сделать это крайне трудно.

"Попрыгать" на результат: задача с двумя звездочками

Почему же власть так спешит с этой инициативой? По утверждению украинского Минфина, принятие закона о SEPA — условие для получения Украиной финансовой помощи от Всемирного банка и даже Европейского Союза в рамках программы Ukraine Facility. "Хоть тушкой, хоть кусками, но нам нужно, чтобы Верховная Рада приняла этот законопроект. Скажите, что нам нужно сделать — потанцевать, побегать, попрыгать? Я готов что угодно сделать, но этот законопроект важен для страны. Мы можем тысячу раз обвинять друг друга — кто лучше или хуже, кто больше евроинтегратор или меньше, но этот законопроект важен. И рано или поздно мы к нему вернемся", — подчеркнул министр финансов Сергей Марченко во время онлайн-заседания парламентского комитета.

Можем зафиксировать: несмотря на отклонение соответствующего законопроекта профильным комитетом, вопрос о SEPA и связанное с ним усиление финансового мониторинга в Украине не снимается с повестки дня. Ведь речь идет также о получении миллиардов от западных партнеров. Что же делать? Уже из сказанного можно сделать вывод: ключевым действующим лицом в этой ситуации является Министерство финансов. Именно правительство уполномочено на переговоры с международными партнерами и должно защищать национальные интересы. В данном случае речь идет о задаче с двумя звездочками: получение макрофинансовой помощи и сохранение доступа украинских граждан к банковской системе. Нельзя жертвовать одним ради другого. И понятно, что фокус министра финансов должен быть направлен не на украинских депутатов (потому что не они непосредственно решают судьбу миллиардов для Украины), а на западных партнеров.

Сергею Марченко, возможно, и действительно нужно (надеемся, метафорически, но можно и "хоть тушкой") "потанцевать, побегать, попрыгать" перед европейцами, чтобы те согласились на законодательное воплощение SEPA в Украине "хотя бы кусками". То есть принять всю нормативную базу, кроме самых жестких норм с усилением финмониторинга для открытия счетов (по крайней мере до вступления в ЕС). Тем более что "в тылу", в Раде, вполне согласны с таким подходом.

И это не безответственный совет со стороны, а признание факта: в любой ситуации национальные правительства должны находить компромиссы в интересах своей страны, тем более с партнерами. Но именно украинский Минфин доказывает, что ориентирован больше на выполнение указаний со стороны: последнее подтверждение — предложение обложить НДС ФОПов с оборотом от миллиона гривень в год (по требованию МВФ). Еще пример: правительство в лице Минфина не в полной мере воспользовалось возможностями, чтобы списать внешние долги Украины после полномасштабного вторжения России, хотя это соответствовало бы международной практике: в период после Второй мировой войны страны, оказавшиеся в жестких финансовых кризисах, а тем более подвергшиеся нападению, добивались значительного списания государственных долгов. Минфин должен наконец использовать свою переговорную силу для того, чтобы выжать из европейской инициативы все лучшее и минимизировать риски.

В двух словах, Украине нужна SEPA и западные деньги, но правительство должно договориться о переходном периоде или упрощенных нормах финмониторинга, чтобы не парализовать доступ к банкам для людей в "серой зоне".