Обмен-обман
Реструктуризация кредитов для заемщиков, испытывающих временные финансовые трудности, становится недоступной роскошью
Киевлянка Наталья Штормченко в 2008 году была вынуждена перевести свою долларовую ипотеку в гривню. Банк с легкостью пошел на изменение валюты кредита, повысив ставку уже по ссуде в гривне всего на 2 п. п. (до 14% годовых). Да еще и предложил увеличить срок ссуды на два года. В 2012-м она попросила банк предоставить ей кредитные каникулы сроком на полгода. Уступку, которую в 2008-2009 гг. получить не составляло особого труда, пришлось "выбивать", а условия реструктуризации для клиентки с хорошей кредитной историей оказались крохоборными.
Изменим. Дорого.
Затраты заемщиков на пересмотр условий кредитования резко возросли. Банки стали менее лояльны как при проведении реструктуризации (смены схемы погашения ссуд, сроков, предоставления кредитных каникул), так и в части рефинансирования — при изменении валюты кредита.
"ВД" насчитала менее 10 финучреждений, которые меняют валюту займа. Но если в 2008-м перевод ссуды из долларов США в гривню удорожал ставку на 1-3 п. п (с 11-14% в долларах США до 14-16% в гривне), то в 2012-м — чуть ли не вдвое (до 20-25% годовых).
Ужесточились и условия реструктуризации ссуд. Во-первых, набор послаблений заметно обмельчал. Большинство банков сократили кредитные каникулы — время, в течение которого заемщик платит только проценты, без погашения "тела" кредита — с 1,5-2 лет до 6 месяцев. Уменьшились и сроки пролонгации кредита. "Два-три года назад, если ипотека была выдана на 10 лет, а средний срок по такому виду кредита на рынке составлял 20 лет, то заемщик мог рассчитывать на продление срока займа до 20 лет, — рассказывает Екатерина Данильченко, начальник управления розничными рисками АО "Эрсте Банк". — Сейчас большинство банков продлевают кредит максимум на год".
Фактически клиентам оставили наиболее дорогой вид реструктуризации — смену схемы погашения с классической (убывающими платежами) на аннуитет (фиксированные платежи) . Такой подход, по мнению Дмитрия Лобова, заместителя директора по продажам ФК "Ипотека Кредит", выгоден банкам (и, соответственно, не выгоден клиенту), поскольку удорожает кредит на 3-5% годовых. И это — помимо всех комиссий, которые заемщику придется уплатить в случае, если он выступит инициатором пересмотра кредитного договора.
Плата за все
"Финучреждения идут навстречу заемщику, не только желая получить остаток долга, но и стремясь заработать на условиях реструктуризации", — констатирует Вячеслав Гончаров, генеральный директор адвокатской компании "Гончаров и партнеры". Доказательством чего служит увеличение платы, которую банки взимают за рефинансирование или реструктуризацию кредита. По сравнению с 2008-2009 гг. этот сервис подорожал в 3-5 раз — с 0,2-0,5% до 1-1,5% от стоимости залога. Но траты на этом не заканчиваются.
Светлана Фридрихсон, начальник управления развития розничных продуктов ПАО "ВиЭйБи Банк", напоминает, что заемщик также должен быть готов к оплате дополнительных небанковских платежей (нотариальный сбор 0,8-1% от стоимости залога, страховые платежи 0,3-3% от залоговой стоимости имущества, услуги БТИ 150-400 грн. и т. д. — прим "ВД").
Юридически изменения условий погашения кредита оформляются дополнительным соглашением к уже существующему договору. Вячеслав Гончаров советует заемщикам очень внимательно проверять сноски и дополнительные пункты в таких договорах, так как именно там чаще всего и можно найти "спрятанные" комиссии. В этом году, по словам эксперта, финучреждения при реструктуризации начали повышать штрафные санкции за несвоевременное погашение ссуд — до 1-2% за каждый день просрочки, требовать дополнительные объекты залога, поручителей, подтверждения источников дохода.
Еще один неприятный момент: чтобы претендовать на реструктуризацию, придется погасить часть просроченных платежей или же штрафных санкций.
Избирательное право
При всей дороговизне услуги по пересмотру условий погашения ссуд, круг претендентов на нее существенно сузился. Пообщавшись с банкирами, "ВД" удалось выяснить несколько негласных правил, на основании которых принимается решение о реструктуризации или рефинансировании кредита.
Шансы получить "добро" выше, если заемщик обращается в банк впервые с подобной просьбой, а просрочка платежей по кредиту не превышает трех месяцев.
Также вероятность получения реструктуризации увеличивается при предоставлении дополнительного обеспечения по займу и максимального пакета документов (справки о заработной плате всех членов семьи и поручителей, документы, подтверждающие владение дополнительным имуществом, заключение оценщиков о состоянии залогов и т. д.).
Николай Ивченко, руководитель информационно-аналитического центра FOREX CLUB в Украине, советует заемщику для получения реструктуризации подать документы, подтверждающие снижение его платежеспособности (справка о снижении доходов по месту работы или об увольнении, справка из бухгалтерии о причинах снижения доходов). "Главное — показать банку, что вы не намерены прятаться и "бегать", а лишь просите об изменении графика платежей по объективным причинам из-за снижения доходов или из-за планируемых событий в вашей жизни (рождение ребенка, отпуск, смерть близких, необходимость срочного отъезда и так далее)", — резюмирует Николай Ивченко.
Банки с большей охотой идут на уступки клиентам, у которых снизились доходы, нежели тем, у кого предвидятся разовые траты (свадьба, рождение ребенка, смерть близких, срочный отъезд, платеж при крупной покупке). "Если реструктуризация — вынужденная мера, то банк с большей вероятностью пойдет навстречу клиенту", — подтверждает Сергей Загородний, начальник управления розничного бизнеса ПАО "Банк Кипра".
Ключевой момент — убедить менеджера финучреждения в том, что реструктуризация приведет к более аккуратному погашению кредита. Для этого банкиры советуют собрать документально подтвержденные аргументы в пользу того, что новый формат кредита посилен для заемщика. Если его доход уменьшился не более чем на 20-40%, то пересмотр условий вполне реален.
По прогнозам экспертов, условия реструктуризации в ближайший год улучшаться не будут, подход к оценке платежеспособности заемщиков останется очень жестким. Возможно лишь незначительное снижение ставок при рефинансировании, на 1-2 п. п.
МНЕНИЕ. Ирина Коваленко, юрист юридической фирмы "Пузанов и Партнеры":
— Если должник заинтересован в реструктуризации кредита, ему необходимо обратиться в банк с соответствующим письменным заявлением о наступлении непредвиденных обстоятельств, которые повлекли негативное влияние на способность вовремя и в полной мере выполнять обязательства по договору потребительского кредита.
В свою очередь, непредвиденными обстоятельствами могут быть: уменьшение заработной платы и/или других поступлений, потеря льгот, работы; тяжелое заболевание и/или получение инвалидности; развод, смерть членов семьи или иное, если эти обстоятельства повлекли потерю доходов или снижение их до уровня, за которым ежемесячные совокупные платежи по кредиту превышают 35% общего ежемесячного дохода семьи. Но следует отметить, что реструктуризация кредитной задолженности является правом банка, а не обязательством. То есть банк может и не пойти навстречу клиенту.
