Заплатити по-новому. Чому банки не встигають за інтернет-торговцями

Відставання від поступу

Де-небудь у Великобританії або США ви навряд чи зможете щось купити в інтернет-магазині з умовою розрахунку за покупку готівкою. Там все чітко: на сайті вказані реквізити для оплати банківською карткою або через платіжну систему. Вибираєш товари, оплачуєш, чекаєш покупку.

В Україні (та й на всьому пострадянському просторі) все зовсім не так. Близько 70% замовлень в інтернет-магазинах досі оплачується готівкою при отриманні (не важливо, доставка кур'єром або через пошту). Причина цього як у високому рівні недовіри покупців до продавців, так і в нерозвиненості інфраструктури для електронної комерції.

Така ситуація програшна насамперед для власників інтернет-магазинів. Їм потрібно забезпечувати кур'єрів касовими апаратами, страхувати ризики роботи з готівкою, платити за її інкасацію та багато іншого. Вигідно це тільки тим, хто торгує в тіні, розраховуючись з постачальниками готівкою. Але і тут складності: покупці здебільшого при покупці вимагають чеки, а значить, без портативного касового апарату все одно не обійтися.

Самі учасники ринку е-торгівлі вважають, що саме розвиток інфраструктури платежів може допомогти успішно вирішити проблему з готівковими розрахунками. Можливість цивілізованого проведення платежів дасть клієнтам гарантії безпеки угод. А продавцям дозволить залучити нових платоспроможних клієнтів завдяки спрощенню процесу оплати та можливості її здійснення в комфортних умовах.

Мова йде про те, що інтернет-еквайринг повинен стати доступним для будь-яких електронних магазинів, що в кінцевому підсумку зможе перетворити українську онлайн-торгівлю в сучасний технологічний бізнес. Втім, ні в кого поки немає чіткої відповіді на питання, як бути з тими покупцями, які принципово хочуть розраховуватися готівкою і тільки після того, як "помацають" товар.

До такого дисциплінованого прийняття всіма людьми безготівкових платежів, як на Заході, Україні ще безмежно далеко. А інтернет-торгівці не будуть готові відмовитися від прошарку клієнтів, що платять готівкою, навіть якщо їх залишиться всього 5%. Вирішення цієї проблеми на сьогоднішній день просто немає.

Неосвоєний банками ринок

За даними НБУ, частка безготівкових платежів з використанням банківських карток в Україні в 2018 р. зросла до 38,1%. За даними українського процесингового центру, на одну активну банківську карту онлайн-покупця в нашій країні припадає у середньому 5,6 покупок в місяць.

Треба сказати, що бурхливий розвиток інтернет-торгівлі та електронних сервісів стало справжньою паличкою-виручалочкою для українських банків у кризовий період різкого погіршення депозитного і кредитного ринку. Отримавши нові можливості для зростання, банки починають намагатися наздогнати європейських сусідів, у яких проникнення мобільного та дистанційного банкінгу вже перевищує 50%.

Зараз більшість банків, що пропонують цифровий банкінг, забезпечують класичні банківські послуги - перегляд залишку, різні платежі, перекази, поповнення мобільного і т. д. А ось толком зістикувати розрахунки за картками з інтернет-торгівлею у багатьох все ніяк не виходить.

В результаті найпоширеніший питання в службу підтримки середнього інтернет-магазину виглядає так: "Не можу оплатити замовлення зі своєї банківської картки, чому і що робити?" Насправді проблеми виникають різні, найчастіше магазини повертають коди помилки: "Операція відхилена вашим банком", "Операція є небезпечною" і т. д. А техпідтримка банку відповідає, що з картою все добре.

Тобто клієнт потрапляє в свого роду замкнене коло. Щоб з нього вибратися, буде потрібно ще кілька років кропіткої спільної роботи IT-відділів банків, інтернет-магазинів, еквайрингових сервісів і платіжних систем.
Загальносвітова тенденція - перехід інтернет-комерції на прийом платежів з мобільних пристроїв. Як показало опитування експертів, проведене аналітиками британської корпорації ВВС, в самому найближчому майбутньому (рік-два в розвинених країнах) вже більше 60% грошових переказів і онлайн-платежів за товари та послуги будуть здійснюватися за допомогою смартфонів.

В Україні вже сьогодні 45% товарів, придбаних в інтернеті, купується з мобільних пристроїв.

При цьому на частку смартфонів припадає понад 65% від загального числа мобільників. Частка смартфонів і планшетів зростає, подібними мобільними пристроями користується переважна частина платоспроможних клієнтів. Саме ці люди і допомагають Україні наздогнати світові тренди.

Просте майбутнє

Найближче майбутнє інтернет-торгівлі в нашій країні - за використанням агрегаторів платіжних систем. Вони значно спрощують життя і покупцям, і продавцям в Мережі. Першим не потрібно шукати на сайті свою картку або платіжну систему. Другим немає потреби підключати окремо кожен з можливих способів оплати. Встановлюючи модуль прийому платежів для інтернет-магазинів, власник онлайнової торгової точки відразу отримує все (точніше, багато) можливі варіанти прийому платежів.

Звичайно, потрібно платити комісію за використання агрегатора. Сьогодні в Україні зазвичай вона становить близько 5% від суми платежу, що за світовими мірками дуже багато. Очевидно, у міру розвитку ринку і більш активної участі банків у платіжній інфраструктурі ця цифра знизиться до прийнятних 0,5-1%.

Як працюють такі комплексні платіжні системи для сайтів та інтернет-магазинів? Спершу покупець оформляє в інтернет-магазині замовлення на будь-які товари. Сформованому замовленню присвоюється унікальний індивідуальний номер. Далі дані про замовлення отримує платіжний сервіс, а клієнт магазину перенаправляється на сайт платіжної системи.

Сервіс прийому оплати пропонує покупцеві вибір способу оплати: банківська карта, електронні гроші або інші варіанти. Вибравши, наприклад, оплату карткою, клієнт вводить на сайті її дані. Платіжна система перевіряє їх і проводить платіжну транзакцію. Незалежно від того, була чи транз - акція успішною чи ні, платіжний сервіс повертає покупця в інтернет-магазин, а його посилає серверу інформацію про результати операції.

Всі платіжні агрегатори, що працюють на ринку України, пропонують готові рішення, як підключити платіжні системи до сайту. Причому їх функціонал постійно вдосконалюється - аж до того, що, зарегистировавшись у платіжному посередництва, можна створити тестовий магазин. Щоб в умовах, максимально наближених до бойових", відпрацювати всі можливі варіанти прийому платежів.

Для популярних систем управління інтернет-магазинами агрегатори зазвичай мають готові модулі оплат, дозволяють легко додавати агрегатор в якості сервісу прийому платежів. За стандартною швидкої схемою створюється особистий кабінет, і в ньому вже клієнт додає свої інтернет-магазини. По суті, щоб встановити платіжну систему на сайті, власник інтернет-магазину проходить чотири послідовних етапи: реєстрація, активація, модерація та технічна інтеграція.

Однак треба розуміти, що в Україні 76 банків і кілька десятків різних платіжних систем і сервісів (яких до того ж з'являється штук по десять на рік) плюс міжнародні системи. Жоден агрегатор не працює з усіма ними, і навіть заявлена робота не завжди відбувається коректно. Ситуація чимось нагадує перші роки авіації, коли моделей літаків було безліч, але далеко не всі вони літали. Нам залишається чекати, поки технічний прогрес просто відсіє всі нежиттєздатне.