Экономика

Как в трудное время банки зарабатывают на украинцах

Проценты по гривневым кредитам уже не приносят финансистам былой прибыли, но они нашли способы законно подзаработать на заемщиках

Для маскировки увеличения процентной ставки и расходов заемщиков по кредитам банки прибегают к довольно изощренным уловкам. "К примеру, Укрсоцбанк под видом замены программного обеспечения изменил порядок начисления процентов по кредиту. Если, согласно договору, проценты начислялись в конце месяца, то есть все платежи, внесенные за месяц, могли идти на погашение тела кредита. Теперь же проценты снимаются при каждом погашении, что увеличивает расходы клиента и не дает возможности заемщикам досрочно погашать кредит", - рассказывает "ДС" старший партнер адвокатской компании "Кравец и Партнеры" Ростислав Кравец.

Хит сезона - специальная оговорка в кредитном договоре, которая прописывается банкирами "на черный день". "В тексте заключаемого договора прописывается условие, что процентная ставка, определенная договором, действует на протяжении первого года срока действия договора. После истечения данного срока банк имеет право пересмотреть размер процентной ставки и установить ее на уровне, например, 23% годовых. При этом в таком договоре содержится обязательная оговорка: заемщик (должник), подписывая настоящий договор, принимает и соглашается с условием увеличения процентной ставки, начиная со второго года срока действия договора кредита. Если есть такая оговорка и прописано право банка увеличивать процентную ставку, то говорить о том, что банк повышает процентную ставку в одностороннем порядке, не приходится", - объясняет "ДС" партнер адвокатской компании "Золотая Середина" Наталия Бочарова.

Не гнушаются сейчас банкиры и неприкрытым шантажом своих заемщиков. Схема довольно проста. Заемщику отправляется дополнительное соглашение к договору, в котором идет речь о повышении ставки по кредиту. Ведь повышать процентную ставку нельзя только в одностороннем порядке, а вот по согласованию сторон - пожалуйста. Не согласишься на это добровольно - и банк применит штрафные санкции. "Если заемщик отказывается подписать допсоглашение, банк начинает напоминать ему, сколько раз он нарушил договор в части своевременности оплаты тела кредита и процентов, сколько раз не предоставил информацию, которую должен был предоставить банку, согласно условиям договора. Например, что он женился, или она взяла фамилию мужа, или в семье родился ребенок и его зарегистрировали в квартире, под которую выдавалась ипотека и т.д. За все эти "проступки" в кредитном договоре всегда прописываются штрафные санкции за непредставление той или иной информации. И санкции немаленькие - иногда встречается до 5% от непогашенной суммы. В итоге заемщику выгоднее согласиться на повышение процентной ставки по кредиту", - говорит Наталия Бочарова.

Еще один способ подзаработать на клиенте - зачислить внесенный платеж по кредиту не сразу, а в конце месяца. Таким образом банкиры убивают сразу двух зайцев: во-первых, заемщику начисляется больше процентов за пользование кредитом, во-вторых, финансисты до конца отчетного месяца могут беспроцентно использовать средства заемщика в личных целях.

Кроме того, некоторые банки вводят дополнительные комиссии за прием средств для погашения кредита, чем также опустошают карманы своих клиентов. "При этом НБУ на подобные нарушения просто закрывает глаза, что позволяет и в дальнейшем банкам нарушать законодательство", - констатирует Ростислав Кравец.