Кредитки заменят овердрафтами
Главной особенностью мелкокалиберного кредитования в октябре–ноябре стал заметный рост его объемов. Невзирая на тотальный дефицит гривневых ресурсов и их дороговизну (до 28–30% годовых), финучреждения находили возможность увеличить максимальную сумму займа в одни руки и лимиты по кредитным картам. С 50–75 тыс. грн. они подскочили сразу до 100–200 тыс. грн., а для особенно любимых клиентов их могли поднимать и до 250–300 тыс. грн. (обычно для держателей элитных карточек класса Gold и Platinum).
Практически не осталось на рынке предложений по одно- и двухлетним кредитам. "Сроки открытия кредитных линий выросли до трех-четырех лет, хотя фактически кредитные карты становились бессрочными. Если клиент своевременно и в полном объеме обслуживал свою задолженность, то ему предлагали переоформлять кредитку каждые три года", — рассказала "ДС" директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская. Ставки по кэш-займам и кредитным картам увеличивались после каждого подорожания депозитов. Средняя стоимость займов поднялась с 70–75 до 80–85% годовых, максимальная — с 95–100 до 105–110% годовых. Но ее крайне редко закладывали в процентную ставку, предпочитая "прятать" в ежемесячные комиссионные, размер которых вырос с 2,5–3 до 4–4,5%. А также в стоимость страховых полисов, которые финансисты принуждали покупать в связанных с ними компаниях: чаще всего речь шла о полисах страхования жизни, реже — о страховании на случай потери трудоспособности либо невозврата кредита.
Чтобы завлечь дисциплинированных клиентов, им активно предлагали программы лояльности со сниженными процентами при повторных обращениях за займами. И хотя продвигались такие акции с большой помпой, фактическое же уменьшение ставки чаще всего не превышало 1–3% годовых. Заметно терпимее банкиры стали относиться к новым заемщикам: начали появляться первые предложения по открытию кредитных линий без предоставления справки о доходах физлиц. "Банки стали по-разному оценивать клиентов: одни продолжали учитывать лишь официальные доходы, другие соглашались на оценку и официально неподтвержденных поступлений. В некоторых финучреждениях начали рассматривать и так называемые косвенные доходы: наличие авто, недвижимости и сбережений на банковских счетах", — сообщил "ДС" директор по маркетингу и развитию продуктов Платинум Банка Анджей Олейник.
Возрождающееся кредитование без справки о зарплате, скорее всего, станет нормой для большинства розничных финучреждений в первом полугодии. Что вряд ли будет меняться, так это сроки и максимальные объемы кредитования: банки считают, что выдавать более 300 тыс. грн. в одни руки слишком рискованно. Обещают финансисты снижать и реальную стоимость займов: к концу марта она может уменьшиться на 2–3%, а в апреле–мае — еще на 3–4% годовых.
Одновременно банки будут продвигать альтернативу карточному кредитованию — овердрафты по зарплатным картам, сервис не новый для нашего финансового рынка, но несколько подзабытый за последние несколько лет. На этой услуге все чаще стали настаивать корпоративные клиенты при смене обслуживающих банков в конце 2012 г. И ее постепенно начали развивать финучреждения, не работающие с мелкорозничным кредитованием.
В первом полугодии 2013 г. банки обещают настоящий овердрафтный бум: с одной стороны, они ублажат корпоративных клиентов, с другой — с минимальными рисками нарастят кредитование населения (одалживая средства корпоративному заемщику-физлицу, финучреждение держит в своих руках основной источник его денежных поступлений — зарплату).
В том, что карточные овердрафты будут востребованы и составят мощную конкуренцию кэш-кредитам и классическим кредитным картам, сегодня не сомневается никто. Главное их преимущество — цена, которая колеблется в рамках 28–36% годовых. "Это еще и удобно, необязательно лично вносить платежи по займу в кассах банка. Овердрафт по зарплатному карточному счету гасится автоматически при каждом поступлении денег (аванс, зарплата) и снова становится доступным к использованию. Полагаю, данный продукт будет активно развиваться: максимальные суммы заимствований начнут расти, а проценты за пользование останутся ниже ставок по потребкредитам", — заверил "ДС" директор департамента бизнеса с платежными картами ПАО "Банк "Киевская Русь" Александр Дрозд.
До конца первого полугодия банкиры прогнозируют увеличение кредитных лимитов по зарплатным овердрафтам с 1,5–2 зарплат до 2,5–3. А также рост количества заемщиков по данной программе сразу на 15–20%. Первым делом новые проекты будут разворачиваться на крупных предприятиях с большим количеством работников.
(Кликните, чтобы увеличить)
