Кредитное раздолье

Конституционный суд на прошлой неделе вступился за рядовых заемщиков. 15 ноября он растолковал Закон "О защите прав потребителей" по обращению гражданина Украины Андрея Степаненко: всего в представлении он задал КС шесть вопросов по разным законам, но суд изложил официальную позицию лишь по одному, закрыв производство по всем остальным. Конституционный суд не установил никаких новых требований к отечественным банкам, кредитующим население. "Все, что он сделал, это прямо указал в своем решении, что действие Закона "О защите прав потребителей" распространяется на потребителей кредитных услуг не только на стадии заключения договора, но и в течение всего срока его действия", — сказал "ДС" директор департамента правового обеспечения АО "Эрсте Банк" Александр Ярецкий.

Однако этого будет достаточно, чтобы коренным образом изменить в пользу рядовых заемщиков всю отечественную судебную практику и сделать заметно лояльнее новые кредитные договоры, которые физлица станут подписывать в будущем. "Статьей 11 Закона "О защите прав потребителей" установлены права граждан в случае приобретения ими продукции в кредит. Однако в "Обобщениях судебной практики рассмотрения гражданских дел, возникающих из кредитных правоотношений", Верховного суда говорилось, что после заключения договора между физлицом и банком возникают уже не потребительские, а кредитные правоотношения. И к спорам по договорам следует применять специальное законодательство, регулирующее кредитные правоотношения, что чаще всего и делали украинские суды", — объяснил "ДС" старший партнер адвокатской компании "Кравец, Новак и партнеры" Ростислав Кравец.

По словам юристов, банкиры активно пользовались тем, что к кредитным покупкам не применяется потребительское законодательство. "Понимая специфику судебной практики по кредитным вопросам, банки специально нашпиговывали договоры разнообразными уловками, которые, с одной стороны, позволяли получить максимальные выплаты от заемщика, а с другой, выиграть дело, если клиент решит оспорить договор. После появления разъяснения Конституционного суда ситуация изменится — суды вынуждены будут применять положения Закона "О защите прав потребителей", — заверил "ДС" юрист ЮК "Сетра" Сергей Солошенко.

Благодаря новым возможностям заемщики теперь могут серьезно сэкономить на кредитных выплатах. Причем сразу по нескольким статьям. Во-первых, на повышении процентных ставок. "Согласно Закону "О защите прав потребителей" банки не имеют права повышать ставку по займу, если это не предусмотрено кредитным договором (даже в случае просрочек по выплатам). Сейчас многие банки ввели так называемую "плавающую" ставку, хотя Гражданским кодексом не предусмотрен порядок ее установления. Это может быть расценено судом не в пользу банка и признано неправомерным", — рассказал "ДС" Владислав Кравец. Во-вторых, по Закону "О защите прав потребителей", финучреждениям не разрешается взимать штрафные санкции за досрочное погашение потребкредитов либо произвольно начислять в этом случае ставку: проценты уплачиваются лишь за время фактического пользования кредитом (а не за целый месяц или год). Не может банк заставлять клиента платить по кредиту не в той валюте, в которой тот заключен. Также, сославшись на пресловутый закон, физлицо имеет право не платить штрафы, начисляемые банками при отказе от кредитной покупки в течение 14 дней. "Ряд банков так поступают: указывает мелким шрифтом в договоре, что если заемщик отказывается от кредита после заключения договора (например, хочет вернуть не понравившийся товар в магазин), то для расторжения договора с банком ему недостаточно просто вернуть сумму кредита. Он должен еще уплатить штраф", — сказала "ДС" старший юрист международной юридической группы Astapov Lawyers Юлия Яшенкова. "Теперь при возврате финансовому учреждению средств в течение 14 дней после получения своего экземпляра договора на потребителя не могут накладываться штрафные санкции. Это правило не касается только ипотеки, а также кредитных покупок услуг, которые были полностью предоставлены до момента отказа от кредита", — дополнил ее Сергей Солошенко.

Новые блага не дадутся заемщикам без борьбы. Опрошенные "ДС" юристы уверены, что решение Конституционного суда не впечатлит банкиров и они продолжат менять кредитные ставки, начислять уже незаконные штрафы и пени, заставлять клиентов и дальше серьезно переплачивать по своим займам. Причем не только по кредитам, оформленным еще до появления разъяснения Конституционного Суда, но и по новым кредитным договорам, которые будут заключатся в этом и будущем году. "Одни из самых крупных штрафов на сегодняшний день прописаны в договорах Приватбанка и Альфа-Банка. Если говорить о повышении ставок, то здесь, по моим наблюдениям (и судебной практике), наибольшие возможности себе предоставил УкрСиббанк: в его договорах предусмотрено право финучреждения сразу в два раза повышать процентную ставку, если нарушается график платежей. У других есть нестыковки в валютах: например, Райффайзен Банк Аваль по некоторым своим видам валютных займов требует вносить платежи в гривне (это указано в кредитном договоре)", — рассказал "ДС" Ростислав Кравец.

Чтобы воспользоваться решением Конституционного суда и сэкономить на кредитных выплатах, заемщикам придется развернуть полномасштабную исковую кампанию в украинских судах. И юристы уверены, что они это сделают. Поэтому в ближайший год прогнозируют рост количества судебных споров с банками в 1,5–2 раза.

Что банки не имеют права делать по Закону "О защите прав потребителей":

• Повышать процентную ставку по займу, если это не предусмотрено кредитным договором.

• Требовать погашения займа не в той валюте, в которой заключен кредитный договор.

• Взимать штрафы за отказ от кредита в течение 14 дней.

• Без уведомления заемщика передавать права требования по договору потребкредитования третьим лицам (коллекторским компаниям).

• Обращаться к третьим лицам с запросами о финансовом состоянии должника.

• Указывать на конвертах адресованных заемщику писем, что они касаются задолженности.

• Без решения суда изымать у должника продукцию, купленную в кредит.