ПОЗНАНИЕ "ЖИЗНИ"
Во всем мире корпоративное страхование жизни составляет лишь сравнительно небольшую долю в бизнесе лайфовых страховщиков. На цивилизованных рынках до 80% платежей компании получают именно от граждан, которые активно страхуют свою жизнь и жизнь своих близких, накапливают деньги на старость и т.д.
В Украине сложилась прямо противоположная ситуация. Рядовые граждане к вопросам жизни и смерти относятся у нас весьма легкомысленно, зато работодатели весьма активно пекутся о будущем своих сотрудников. Лайфовое страхование становится довольно распространенной составляющей социального пакета, который работодатели предлагают особо ценным сотрудникам, а иногда и всему коллективу. "Расходы предприятия на дополнительные льготы и социальные программы, в том числе и страхование жизни персонала, — гораздо меньше, чем те, что идут на повышение окладов и премий. Развивая систему непрямого материального вознаграждения персонала, предприятие за небольшие деньги может повысить лояльность персонала многократно", — отмечает Галина Третьякова, председатель правления СК "Надежная жизнь". Позиция лайфовых страховщиков, предпочитающих работу с корпоративными клиентами, вполне понятна. Во-первых, большинство из них - кэптивные структуры (т.е. как правило, связаны акционерными связями с крупными промышленными предприятиями, финансово-промышленными группами и т.д.). А потому им намного проще работать с родственными структурами, предлагая последним программы страхования сотрудников. Во-вторых, страховщикам гораздо более выгодно получать солидные платежи по нескольким договорам с корпоративными клиентами, нежели возиться с многочисленными "копеечными" договорами от физических лиц. Кроме того, работа с гражданами — дело не слишком благодарное с точки зрения прибыльности, особенно на первых порах. Развитие розничного направления потребовало бы от страховщиков солидных вложений, которые могут окупиться только через много лет.
С физлицами работать гораздо сложнее. Эксперты называют несколько причин, по которым граждане предпочитают не связываться с лайфовыми компаниями. Одна из них — высокая степень недоверия населения к финансовым институтам. Большинство украинцев все еще опасаются расставаться со своими сбережениями на длительное время. А потому для накопления средств наши соотечественники все же предпочитают пользоваться услугами банков.
Хотя страховщики обладают всеми необходимыми инструментами, которые могут помочь обезопасить вложения граждан от инфляции. Компании сегодня могут предложить не только "гривневые", но и валютные полисы, например, в долларах или евро. "Частные лица больше тяготеют к валютному хеджированию рисков. Как правило, они хотят, чтобы обязательства страховщика были номинированы в какой-то из валют. В нашей компании почти все договоры с физлицами заключены в долларовом эквиваленте", — говорит Станислав Гоцуляк, председатель правления СК "Гарант-Лайф". Кроме того, лайфовые компании уже способны обеспечивать вполне приличную доходность по вложениям клиентов. Согласно законодательству компании не могут гарантировать страхователям уровень инвестиционного дохода более 4%. Однако, инвестируя деньги клиентов, страховщики зарабатывают для них много больше оговоренной законодательством ставки. Как показал опрос "ВД", средний уровень доходности у лайфовцев в прошлом году составил 12-15% в гривне и 10-14% по долларовым договорам.
Кроме того, законодатели постарались обеспечить всех лайфовых страхователей налоговыми льготами, предусмотрев преференции не только для предприятий, но и для физических лиц. Граждане, заключившие долгосрочные договоры лайфового страхования, имеют право на "налоговый кредит". Это означает, что подоходный налог, уплаченный физическими лицами на платежи по долгосрочным договорам, пересчитывается и возвращается им в конце года после предоставления налоговой декларации. Но, в отличие от корпоративных страхователей, граждане восприняли такое нововведение без особого энтузиазма. Большинство украинцев, несмотря на старания страховщиков, просто не стали вникать в суть мудреного термина "налоговый кредит". Кроме того, наши соотечественники с опаской относятся к налоговикам, а потому без крайней необходимости стараются не вступать с ними в контакт.
Есть и другие опасения. Например, в отличие от банковского депозита, клиент страховой компании не может в любой момент вернуть свои средства, если возникнет такая необходимость. Система штрафных санкций, предусмотренная на этот случай банкирами, довольно проста. Клиент может в любой момент вернуть свои деньги, однако, если договор расторгается ранее положенного срока, вкладчик полностью или частично теряет проценты. В то же время расторжение долгосрочного договора страхования жизни чревато более серьезными потерями. Страховщики также согласятся вернуть клиенту деньги до положенного срока, однако не все, а лишь т.н. выкупную сумму (т.е. сумму взносов за вычетом расходов компании). Ее размер зависит от продолжительности истекшего периода страхования и общего срока, на который был заключен договор. К примеру, первые два года она вообще равна нулю. То есть расторгнув договор, клиент не получит ни копейки.
Наконец, возможно, самый "тяжелый" камень преткновения на пути розничного лайфа, по мнению экспертов, — в Украине все еще не сформирован полноценный средний класс. А ведь именно он должен стать двигателем страхования жизни, как это происходит в развитых странах. "Если говорить о накопительных программах, то они более популярны у людей с достатком среднего уровня и ниже. Если в семье есть доход 1-1,5 тыс. грн. на человека — это наши потенциальные клиенты. Кстати, граждане с высокими доходами довольно редко прибегают к лайфовому страхованию. У нас, конечно, есть клиенты, застрахованные на очень большие суммы. Но это происходит тогда, когда они получают кредит и страхуют свою жизнь по требованию банка", — рассказал "ВД" Станислав Гоцуляк. Как правило, страховщики настаивают, чтобы страхователь вносил на свой счет не менее $200-500 в год. Гораздо реже компании соглашаются на более мелкие суммы.
На данный момент страховщики жизни имеют достаточно солидный ассортимент программ как для юридических, так и для физических лиц. Все предлагаемые лайфовцами продукты можно объединить в три группы. Во-первых, это накопительное страхование на срок по рискам дожития и смерти. Клиент, заключивший такой договор, накапливает на своем счету определенную сумму (для себя или в пользу кого-то из близких). По истечении оговоренного срока страховщик выплачивает ему капитал. Таким образом, человек может подсобрать необходимую сумму на обучение ребенка, накопить необходимый капитал к свадьбе своего чада или просто обеспечить себе резерв на старость. Кроме того, на протяжении всего периода действия договора клиент компании имеет страховую защиту. Таковая возможна только по риску "смерть" (в этом случае наследники застрахованного получают оговоренную в полисе сумму независимо от того, сколько денег успел внести страхователь), либо в полис можно приплюсовать дополнительные программы. Последние могут предусматривать защиту на случай наступления критических заболеваний (инфаркт, инсульт, онкологические заболевания и т.д.) и наступления инвалидности. Второй тип продуктов — страхование только на случай смерти, или т.н. ритуальное. Наиболее часто эти программы применяются при страховании банковских заемщиков. Сегодня достаточно много банков при выдаче ипотечного кредита выставляют обязательное требование о страховании жизни клиента. Таким образом, кредиторы минимизируют свои финансовые риски и избавляются от необходимости возиться с реализацией залога, если с клиентом (не дай Бог) что-нибудь произойдет. Третий вид программ страхования — т.н. пенсионные или рентные продукты — довольно схож с первым. Такие полисы также включают аккумуляцию капитала на счету клиента плюс риск смерти. Однако по пенсионным программам выплаты производятся не разово, а на протяжении определенного периода равными частями. Произведя несложные расчеты, страховая компания может выплачивать клиенту пенсию пять, десять лет либо обеспечить ему пожизненную ренту. "В настоящий момент более популярными являются первые два вида программ. Как показывает наша практика, о пенсионном страховании сегодня вспоминают лишь те граждане, кто уже стоит на пороге выхода на заслуженный отдых, т.е. те, кому уже хорошо за 40. Но у таких клиентов остается слишком мало времени для того, чтобы собрать себе на старость достаточную сумму. Идеальный вариант: когда люди начинают накапливать пенсию лет с тридцати", — отмечает г-н Гоцуляк. Впрочем, страховщики уверены, что со временем именно пенсионные договоры станут наиболее популярными среди населения. Конечно, если законодатели разрешат компаниям продолжить свою деятельность на этом поприще. На сегодняшний день в Верховной Раде зарегистрирован проект, который предоставляет эксклюзивное право работы на рынке негосударственного пенсионного обеспечения пенсионным фондам. В случае, если документ утвердят, страховые компании будут вынуждены ограничиться лишь возможностью выплачивать гражданам пожизненные пенсии, лишившись при этом права заключать пенсионные договоры.
АНАТОЛИЙ ЛАЗОРЕНКО. Председатель правления СК "Блакитний поліс"
— Для юридических лиц наша компания предлагает пенсионные программы, которые зачастую дополняются страхованием риска инвалидности. Особенность страховой защиты по пенсионным программам нашей компании состоит в долевом участии предприятия и работника в оплате страховых взносов. При этом сотрудник сам выбирает приемлемую для него программу страхования, страховую сумму и график внесения индивидуальных страховых платежей. Предприятие, в свою очередь, обязуется периодически платить часть страховых взносов работников за счет собственных средств. Такая схема сотрудничества дает возможность работнику предприятия получить реальную страховую защиту при минимальных затратах. Что касается самого предприятия, то заключение долгосрочного договора коллективного страхования жизни позволяет решить социальные проблемы коллектива, а также воспользоваться налоговыми льготами.
МАРИНА НАУМОВА. Заместитель председателя правления СК "Эталон-Жизнь"
— Интерес к страхованию жизни с каждым годом растет. Но часто принятие решения о страховании упирается в уровень реального дохода в семье. У нас есть достаточно много договоров, по которым люди платят 100 грн. в месяц за страхование (это соответствует минимальному взносу, который установлен в компании, — 1,2 тыс. грн. в год). Но даже и такие небольшие платежи могут позволить решить проблемы семьи, например, по обучению будущего студента. Мы давно специализируемся на предоставлении услуг по страхованию жизни заемщиков, но у нас есть и целый ряд программ для индивидуальных клиентов. Исходя из опыта нашей компании, можно сказать, что наиболее востребованными сегодня являются страховые продукты для детей, а также классические программы, предусматривающие накопление определенной суммы и единоразовую выплату по окончании срока договора.
