Дефолт отменяется?
Банкиры привлекли от населения в 121 раз больше денег, чем сосредоточено в Фонде гарантирования вкладов физических лиц. НБУ пускает в ход тяжелую артиллерию, чтобы "дыра" осталась незамеченной.Банкиры привлекли от населения в 121 раз больше денег, чем сосредоточено в Фонде гарантирования вкладов физических лиц. НБУ пускает в ход тяжелую артиллерию, чтобы "дыра" осталась незамеченной.
"Ничего, переживем! Не в первый раз, — выражает твердую уверенность в оптимистическом развитии событий в банковской сфере Александр Сугоняко, президент Ассоциации украинских банков. — Вспомните, сколько банков первой десятки рухнули в 1998 г. во время дефолта в России. Шесть! А в Украине — ноль!" На чем же зиждется уверенность эксперта, выясняла "ВД".
Бремя расплаты
Мировой финансовый кризис принес украинским банкирам целый ряд проблем. Прежде всего, нынче стало гораздо сложнее погашать взятые кредитные обязательства. По данным НБУ, на 1 июля текущего года украинские банки набрали займов за рубежом на $38,4 млрд (подробнее — см. "Динамика внешнего займа банковского сектора", стр. 35). Уже до конца текущего года отечественные финучреждения должны погасить порядка $1,2 млрд внешних займов. Но если ранее подобные выплаты не ставили в тупик банкиров (финучреждения имели возможность пролонгации существующих долгов или их рефинансирования), то на фоне мирового кризиса надеяться на уступчивость внешних заемщиков они уже не могут.
Еще одной проблемой банкиров могут стать массовые неплатежи населения и предприятий по кредитам. Пока эксперты не бьют тревогу, ссылаясь на данные НБУ, по подсчетам которого доля проблемных кредитов не превышает 1,5% от общего объема. Сами же банкиры оценивают невозвраты в целом по системе на уровне 3-5% и допускают, что в кризисные времена этот показатель может вырасти до 10%.
А международное рейтинговое агентство Standard & Poors и вовсе приводит удручающие данные: по его оценкам, доля проблемных кредитов в портфеле украинских банков достигает 35-50%.
По словам Андрея Коноплястого, начальника отдела рейтингов финансового сектора рейтингового агентства "Кредит-Рейтинг", максимальный уровень невозвратов наблюдается в сегментах потребительского и наличного кредитования: "Но эти виды кредитования в значительной мере компенсируются высокой доходностью. Однако ввиду сложившейся ситуации ожидается замедление темпов роста банковской системы и увеличение доли проблемной задолженности".
О мировом кризисе наслышаны не только банки, но и их вкладчики. Периодически появляющиеся в СМИ "сводки с полей" об обанкротившихся мировых финансовых "монстрах" и пошатнувшемся Проминвестбанке могут породить панику среди вкладчиков. И тогда банкам несдобровать. По данным НБУ, только за вторую неделю октября физлица забрали из банков около $3 млрд. "Вместе с тем я не могу отметить тенденцию к массовому изъятию вкладов, украинцы в достаточной мере доверяют отечественным банкам. Паники нет", — заявил "ВД" один из менеджеров розничного отдела ПриватБанка.
Однако в банках отмечают тенденцию к уменьшению размера депозитов — вкладчики стали "раскладывать яйца по разным корзинам", уповая на гарантированный законом минимум в 50 тыс. грн. "В нашем банке количество вкладчиков не уменьшилось, а вот суммы, хранящиеся на счетах, стали меньше", — признался "ВД" источник из ПриватБанка.
Но, как выяснила "ВД", на Фонд гарантирования вкладов физических лиц уповать не стоит. Эта структура была создана в 1998 г. — после памятного всем дефолта. Цель ее проста — гарантировать вкладчикам банков, которые проходят процедуру ликвидации, возврат хотя бы части их денег. Каждый банк, обладающий лицензией НБУ, обязан вступить в Фонд (за исключением Ощадбанка Украины, вклады которого в полном объеме гарантирует государство) и ежегодно отчислять 0,5% от объема привлеченных депозитов. Накопленными деньгами "в случае чего" и будут расплачиваться с вкладчиками.
В пресс-службе Фонда "ВД" сообщили, что на 1 октября на их счетах сосредоточено 1,689 млрд грн. Однако, как пояснил "ВД" Юрий Иваненко, директор департамента по вопросам государственного долга, международных отношений и финансовых учреждений Счетной палаты Украины, данная сумма на счетах явно недостаточна для покрытия потребностей в выплатах: "На 1 октября в банковской системе размещено депозитов физических лиц на сумму 204,304 млрд грн. — в 121 раз больше, чем сосредоточено в Фонде. То есть ресурсы Фонда составляют менее 1% объема депозитов физлиц в коммерческих банках". Не сгущая краски, в Счетной палате заметили, что в случае банкротства нескольких, даже не очень крупных банков средств Фонда не хватит для выплаты гарантированной суммы всем вкладчикам. "Если же обанкротится системный банк, например, Проминвестбанк, в котором аккумулировано более 12 млрд грн. депозитов физлиц, последствия могут быть непредсказуемы", — предрекает г-н Иваненко.
Сейчас самое время увеличить размер Фонда. Но инициатива, витающая во властных кабинетах еще с прошлого года, до сих пор не поддержана. По словам Александра Сугоняко, предложений увеличить отчисления банков в Фонд от НБУ не поступало. Но, несмотря на явный дефицит средств в Фонде гарантирования вкладов, эти деньги могут и не понадобиться, если НБУ воспользуется своим богатым арсеналом методов защиты банков и их вкладчиков.
Спокойствие, только спокойствие!
Нацбанк уже выступил с предложением увеличить размер компенсации вкладчикам обанкротившихся банков до 100 тыс. грн. Сергей Яременко, советник министра экономики, рассказал "ВД", что, по имеющейся у него информации, средства выделит Нацбанк, а не Фонд, поскольку банки попросту не потянут дополнительную нагрузку (подробнее — см. блиц-интервью, стр. 36). По словам главы Совета Нацбанка Украины Петра Порошенко, меры по увеличению вдвое размера компенсации уже разработаны. Чиновник предложил внести соответствующие изменения в Закон "О Фонде гарантирования вкладов физических лиц". Если же Верховная Рада не поддержит данные изменения, то НБУ и Фонд самостоятельно примут знаковое решение, подчеркнул Порошенко. Однако когда именно новшество вступит в силу, чиновник не уточнил. Вероятно, не случайно. Ярослав Жалило, президент Центра антикризисных исследований, считает, что данный шаг может не воплотиться в жизнь: "Это, скорее, психологическая мера воздействия на вкладчиков-физлиц, исключительно с целью не допустить паники и массового оттока вкладов. Неважно, дадут средства или нет, но успокоить вкладчиков нужно".
Вероятно, с той же целью нардеп от Партии регионов Ирина Акимова зарегистрировала в ВР законопроект №3292 "О государственных гарантиях для физлиц — собственников банковских вкладов", согласно которому государство должно взять на себя обязательства гарантировать "вкладчикам возмещение средств по вкладам, включая проценты, насчитанные на день, когда вклад стал недоступен" — со времени назначения ликвидатора банка. Проще говоря, народная избранница предлагает выплачивать вкладчикам не только гарантированный минимум (50 тыс. грн. из Фонда), но и остальные размещенные в банке средства. Правда, согласно законопроекту, размер компенсации не должен превышать 150 тыс. грн. на каждый банковский счет, а общая госгарантия — 200 тыс. грн. Деньги на погашение вкладов депутат предлагает брать из общего фонда госбюджета. Неудивительно, что популистский документ готовы поддержать в БЮТ и НУНС, правда, с "небольшой" корректировкой: компенсация вкладчикам должна производиться за счет доходов НБУ. Однако депутаты смогут проголосовать за законопроект, только если президент отменит свой указ о роспуске парламента.
Основные силы НБУ намеревается бросить на недопущение банкротства банков. И на этом поприще подвижки уже есть. Нацбанк выделил Проминвестбанку 4 млрд грн. из обещанных 5 млрд и ввел временную администрацию финучреждения. Банку "Надра" из закромов НБУ перепало 1,5 млрд грн. на погашение внешнего долга. Следующие на очереди — Укрсоцбанк (ему в ноябре предстоит погасить займы на $250 млн) и Райффайзен Банк Аваль (которому нужно отдать долг в $200 млн.).
Дабы сбить панику, Петр Порошенко пообещал не бросать коллег в трудную минуту и пойти навстречу банкам, которым потребуется помощь в погашении долгов. "Сил" у Нацбанка для этого предостаточно — объем его валютных запасов достигает $37,5 млрд. На обещания тут же клюнули сразу 25 банков, которые обратились в НБУ за помощью. Нацбанк от своих слов не открестился и пообещал выделить около 1,6 млрд грн. — но уже на условиях тендера. Пока победителями тендера стали Родовид Банк и Альфа-Банк, которым выделено на 359 дней 289 млн грн. и 440 млн грн. соответственно. Впрочем, НБУ не занимается благотворительностью. Банку "Надра" кредит предоставлен под довольно высокий процент — 12% сроком на один год. Но средств на внешних рынках сейчас нет, и выбирать украинским банкам не приходится.
Помимо денежной поддержки, НБУ бросил банкам еще несколько "спасательных кругов". С 13 октября Нацбанк запретил финучреждениям досрочно наращивать кредиты и выдавать депозиты (ограничение не распространяется лишь на текущие счета физических и юридических лиц, занимающие в портфеле банков 20-40%). "В 2004 г. именно жесткие ограничения НБУ на размер выдачи вкладов спасли финансовую систему от паники, сегодня же Нацбанк в состоянии контролировать ситуацию, оказывать помощь банкам и в целом исполнять роль регулятора", — уверен Александр Сугоняко.
Также Нацбанк вправе ввести временную администрацию, что уже пришлось сделать в Проминвестбанке. Если же и эти меры не помогут, НБУ сможет последовать примеру своих европейских коллег и национализировать ряд банков. "Я считаю, что нужно пойти по пути многих мировых правительств — получать в обмен на кредитование акции банков. Однако пока о национализации банков в кабинетах власти речь не идет", — рассказал "ВД" Сергей Яременко.
Впрочем, возможно, НБУ не придется пускать в ход тяжелую артиллерию. Многие банкиры, пережившие 1998 г., начали предпринимать антикризисные меры задолго до "расцвета" кризиса. "Нельзя сказать, что банки "вдруг" обнаружили необходимость погашения займов — многие из них уже в середине года понимали, что отсрочки по платежам не будет, слишком серьезен мировой кризис. Поэтому аккумулировали средства, не выдавали кредиты", — отмечает Ярослав Жалило. Действительно, уже весной банкиры прижали кредиты, которые в течение нескольких последних лет выдавались "налево и направо". Если в 2006 и 2007 гг. наблюдался прогрессирующий рост выдачи займов — роздано 245,2 млрд грн. и 426,8 млрд грн. соответственно, то в 2008-м банкиры стали сдержаннее: по данным НБУ, на 1 сентября выдано порядка 547 млрд грн. По словам Александра Седых, финансового директора компании "Простобанк Консалтинг", дальнейшей положительной динамики в выдаче кредитов ждать не стоит — банки сознательно сокращают объемы кредитования ввиду дефицита средств. Более того, с августа многие банки вообще прекратили кредитование или сделали его максимально некомфортным для потенциальных заемщиков: по сравнению с февралем текущего года ставки в августе выросли в среднем на 2-4 пункта и составили порядка 22,1% в гривне и 14,6% в валюте.
А 13 октября на совещании киевских банкиров было принято решение дружно приостановить кредитование физических лиц. "Возможно, мы увидим поддержку системных банков государством, объединение ряда некрупных финучреждений, но полагаю, что при соблюдении определенной осторожности падения финансового сектора не будет", — оптимистично резюмирует Ярослав Жалило.
Впрочем, недавно банкирам преподнесли еще один "приятный сюрприз" — перевыборы. Они не добавляют оптимизма ни отечественным вкладчикам, ни иностранным инвесторам. Впрочем, бизнес, переживший две избирательные кампании, переживет и третью. Как отметил Сергей Щербина, председатель правления Терра Банка, выборы в Украине — перманентный процесс, и этот фактор не будет влиять на нашу экономику. Отечественные бизнесмены и инвесторы уже привыкли работать в состоянии бездействующей Верховной Рады. Как показывает практика, слабое взаимопроникновение отечественной экономики в мировые процессы оказывается плюсом, которому иностранцы могут только позавидовать.
А как у них?
Идея увеличения государственных гарантий по вкладам физических лиц обанкротившихся банков витает не только в Украине. Дабы избежать паники, точнее, массового снятия средств с депозитов, государства заявляют о планах повышения гарантированной суммы по вкладам. Власти Великобритании объявили, что подготовили законопроект об увеличении компенсаций с нынешних GBP35 тыс. до GBP50 тыс. (с $62 до $88 тыс.). Но им далеко до "щедрости" своих американских коллег. Правительство США ратует за повышение гарантированной суммы со $100 тыс. до $250 тыс., правда, всего лишь на год. Не осталась безынициативной и российская Госдума, намеревающаяся принять законопроект, согласно которому компенсация должна возрасти с $15,6 тыс. до $27 тыс. Однако пока все инициативы правительств остаются на бумаге.
