Виктор Кравец : "Что такое титульные знаки, или веб-знаки? Дайте мне их определение!"
Директор Гендепартамента регулирования платежных систем и расчетов НБУ "Что такое титульные знаки, или веб-знаки? Дайте мне их определение!"
Прошлой зимой Национальный банк объявил войну крупнейшему оператору электронных денег — Web- Money — и заморозил согласование всех правил систем электронных денег до внесения изменений в законодательство. Загвоздка, казалось бы, в малом — определении понятия электронных денег на уровне закона, тем более что на рынок выходят новые игроки. До появления профильного закона рынок находится в подвешенном состоянии: функционирующие системы пребывают вне компетенции НБУ, а прошедшие все нормативные процедуры компании и банки только-только начинают работу. Точки над i должен расставить законопроект "О платежных системах и переводе денег в Украине", разработанный НБУ. О том, какие изменения произойдут на рынке после принятия документа, "ВД" рассказал директор Гендепартамента регулирования платежных систем и расчетов НБУ.
Системы электронных денег, правила которых согласованы с НБУ, только начинают работать или готовятся к запуску. Доступные гражданам сервисы, такие как WebMoney, не прошли регистрацию. Как регулятор может способствовать выходу из данной ситуации?
— Развитие рынка тормозит отсутствие законодательной базы. Пока что в законах Украины нет понятия "электронные деньги", поэтому НБУ в декабре 2010 года приостановил регистрацию всех правил систем электронных денег. В парламенте лежат четыре законопроекта об электронной коммерции. В Интернет Ассоциации Украины (ИнАУ) вообще заявили, что желательно написать отдельный закон об электронных деньгах. НБУ же подготовил законопроект "О платежных системах и переводе денег в Украине", который устанавливает требования к выпуску электронных денег и операциям с ними.
Выпуск электронных денег на программной основе сегодня внедряют банк "Контракт" и Ощадбанк, а на карточной основе — ВиЭйБи Банк, которые согласовали свои системы. В отношении работающих и незарегистрированных систем могу сказать следующее. Во-первых, наше беспокойство вызывает то, как они презентуют свою деятельность. Иногда, согласно уставам, они предоставляют просто информационные услуги, но в итоге добавляют осуществление платежных операций. Иногда они ведут свою деятельность по принципам купли-продажи прав требования, действуя в рамках Гражданского кодекса Украины. Сами операции проходят в неких титульных знаках WebMoney. Но что такое титульные знаки, или веб-знаки? Дайте мне их определение! Даже в справочниках, не говоря уже о нормативной базе, нет такого понятия. Во-вторых, они предлагают услуги не только в Украине, но и за пределами страны. И здесь возникает множество вопросов, связанных с валютным регулированием и финансовой безопасностью страны.
Получается, что пока что WebMoney работают легально?
— Не зарегистрированные в НБУ системы электронных денег для своих операций используют банковскую систему Украины. И здесь начинается игра. Мы спросили у всех банков — кто работает с WebMoney? Никто не дал нам положительного ответа. Подняв платежные документы, мы увидели, что физлица, предприниматели и юрлица проводят платежи в адрес Украинского гарантийного агентства, которое является гарантом WebMoney. В назначении платежа значится не покупка титульных знаков WebMoney, а перевод денег в пользу Украинского гарантийного агентства, но де-факто клиенты покупают веб-знаки этой фирмы. Банки говорят: "мы не можем им отказать, они представляют все документы, которыми в безналичном порядке просят провести операцию платежа". Банк не имеет права вмешиваться в суть операции и контролировать назначение платежа. И юридически доказать их неправоту очень сложно. Ситуация изменится, когда появятся изменения в законодательстве по вопросам платежных систем, переводе денег на территории Украины, когда появится Закон "Об электронной коммерции" и новый Закон "О валютном регулировании", который установит новые правила перевода капитала через границы. Тогда деятельность WebMoney будет явно не соответствовать законодательству — и либо банки сами откажутся от работы с ними, либо оценку их действиям дадут соответствующие органы.
Но WebMoney пытались попасть в законодательное поле банковской системы и согласовать свои правила с НБУ. На основании чего им было отказано в согласовании?
— НБУ получил документы от системы WebMoney Note, эмитентом которой должен был стать Украинский профессиональный банк. Однако система WebMoney как таковая работает давно, более десяти лет. А регистрацию они хотели пройти как совсем другая система — WebMoney Note. То есть в одном случае это одна система, в другом случае уже фигурирует другое название системы. По своей сути они ближе всего к сфере факторинга — переуступке прав требований. Также у них есть ряд международных договоров, которые позволяют осуществлять трансграничные расчеты. А клиентам они презентуют себя как система электронных денег. Из-за этих хитростей они и не прошли согласование. Они обращались к НБУ в 2009 году, и им были направлены замечания. Два раза они обращались в 2010 году — и тоже получали замечания.
А почему в согласовании было отказано такому банку, как Райффайзен Банк Аваль?
— Райффайзен Банк Аваль подал НБУ правила системы нерезидента (согласно постановлению НБУ №481, компания — оператор системы э-денег должна быть украинским резидентом — прим. "ВД"). На этом основании им было отказано в регистрации, а позже, из-за законодательной неразберихи, вообще весь процесс регистрации был приостановлен.
Таким образом, системы, согласовавшие свои правила, после принятия новых законодательных норм будут проводить согласование уже по другим правилам?
— Мы хотим упростить правила на рынке электронных платежей, внести изменения в Постановление НБУ №481. Например, вместо системы электронных денег ввести понятие "схемы работы определенного банка с электронными деньгами". Чтобы банк, правила которого зарегистрированы, мог работать с агентами. Но для тех, кто уже зарегистрировал свои правила, ничего не изменится — перерегистрация им не потребуется.
Электронные деньги должны были стать одной из функций системы НСМЭП. На какой стадии реализация этой идеи?
— С самого начала внедрения НСМЭП на платежных картах этой системы размещаются два платежных дополнения — электронный чек и электронный кошелек. Средства, которые зачислены на электронный кошелек карточки НСМЭП, по определению являются электронными деньгами на карточной основе. Также мы изучаем возможность внедрения электронных денег на программной основе в технологии НСМЭП.
В системах электронных денег заинтересованы мобильные операторы, которые уже сегодня оказывают абонентам услуги, близкие по сути к финансовым. НБУ предусмотрел в проекте закона возможности для мобильных платежей?
— Любая финансовая деятельность подлежит госрегистрации. Мобильные платежи и услуги мобильных операторов нельзя и нецелесообразно совмещать. В мировой практике это недопустимо. То, что сегодня пробуют практиковать наши украинские операторы мобильной связи, с нашей точки зрения, не увязывается з требованиями действующего законодательства.
Но ряд услуг мобильных операторов предполагает кредитование абонентов?
— Как магазины продают товар в кредит, так и операторы имеют право отсрочить расчет по своим услугам. Но когда они переходят эту грань и пытаются использовать деньги с учетных счетов клиентов для операций, по сути финансовых, — складывается довольно проблемная ситуация. Услуга кредитования абонента предоставляется не в деньгах, а во времени — это товарное кредитование.
В мировом опыте даже в развитых странах ни при каких обстоятельствах не допускается совмещение двух видов деятельности: предоставление услуг мобильной связи и финансовой деятельности. Это слишком высокорисковая смесь, которая может потянуть за собой неуправляемые ситуации.
Мобильные операторы обращаются в НБУ с просьбой урегулировать вопросы мобильных платежей?
— Мы с операторами уже несколько лет ведем переговоры и пробуем достичь цивилизованного подхода. Каждый должен заниматься своей, предусмотренной законодательством деятельностью. Так как действующее законодательство предусматривает для операторов только деятельность по предоставлению услуг связи, то мы просим и рекомендуем им работать в рамках правового поля. С другой стороны, мы поддерживаем развитие мобильных платежей, но только с соблюдением законов Украины.
Почему мобильные операторы не могут получить соответствующую лицензию и предоставлять финансовые услуги?
— Это связано с деятельностью и учетом, которые ведет оператор. Оператор на своем счету учитывает не деньги, которые ему заплатил клиент, а объем операций и услуг, которые он может ему предоставить. Если посмотреть на технику выполнения операций, то вы увидите, что деньги, уплаченные клиентом за услуги связи, так называемое пополнение счета, попадают на счет оператора в банке. В биллинговой системе оператора ведется учет времени согласно сумме денег, которые заплачены. Так как у операторов очень много разных тарифов, только представьте себе, что представляет собой их учет как таковой. Например, вы заплатили 100 грн. Из них 7% идет в Пенсионный фонд, 20% — отчисляется как НДС. Получается, что на вашем мобильном счету уже не 100 грн., а у вас есть доступ к мобильным сервисам только на 73 грн. А если вы в банк заплатили 100 грн. и определенную банком комиссию за операцию, то у вас на счету будет именно 100 грн.
