КОРРОЗИЯ МЕТАЛЛА
Купив подержанный автомобиль, мы иногда приобретаем лишнюю головную боль. Например, пытаясь его застраховать. Ибо автомобильная старость — особая "не-радость" для страховых компаний, чей энтузиазм в привлечении клиентов с новенькими авто бледнеет и угасает по мере того, как эти автомобили стареют. В результате собственники "возрастных" автомобилей, каждый год перезаключающие договоры страхования своего "железного коня", вынуждены выбирать — оплачивать страховку по более высокому тарифу либо соглашаться на далеко не самые выгодные условия страхования.
Сегодня отечественные СК принимают на страхование только автомобили, срок эксплуатации которых не превышает десяти лет, рассказал "ВД" Вадим Грабовский, начальник отдела страхования транспортных рисков СК "ВЕСКО". Исключение делаются разве что для раритетных авто, но это отдельная история. Условия страхования для таких машин разрабатываются индивидуально, лишь весьма отдаленно напоминая стандартные договоры КАСКО.
Нелюбовь же компаний к обычным стареньким автомобилям вполне объяснима. С каждым годом эксплуатации рыночная цена машины падает, а значит, и страховая сумма — основополагающий показатель для расчета тарифа. То есть по мере старения автомобиля платежи, получаемые СК, уменьшаются, рентабельность страхования падает. Увеличить доходы или же отсеять потенциальных клиентов с "проблемным" транспортом можно только с помощью разнообразных уловок.
Прежде всего, существенно отличается процесс оформления договора для новых и подержанных транспортных средств. Если новенькие авто СК берутся страховать не глядя, то для машин б/у перед заключением договора предусмотрен обязательный осмотр. Таким образом СК ограждают себя от нечестности некоторых автовладельцев, которые впоследствии могли бы выдать старые повреждения за свежие и претендовать на получение незаконного страхового возмещения. У добропорядочных же клиентов процедура отнимет время и нервы. Достаточно хлопотным может оказаться и процесс определения рыночной стоимости не нового автомобиля (как правило, она устанавливается на основании Методики автотовароведческой экспертизы). В то же время наиболее точная оценка стоимости авто (она эквивалентна страховой сумме) — в интересах и самого страховщика, и его клиента. Если она будет занижена, при наступлении страхового случая СК может отказаться полностью оплачивать ущерб. Если же страховая сумма окажется завышенной, страхователю придется переплачивать за страховку.
Условия страхования б/у автомобилей также имеют некоторые особенности. По словам Вадима Алексеенко, начальника отдела андеррайтинга департамента транспортного страхования АСК "ИНГО Украина", если при страховании новых авто клиент запросто может оформить договор с нулевой франшизой по ущербу, то при страховании подержанных машин франшиза применяется в подавляющем большинстве случаев. Наиболее распространенные суммы франшиз — $100-250.
При расчете страхового тарифа для не новых транспортных средств учитываются те же факторы, что и для новых авто: минимальный водительский стаж лиц, находящихся за рулем, условия хранения в ночное время, территория действия полиса, ценовая группа автомобиля, его марка, модель, объем двигателя, размер франшизы и т.д. Однако тут присутствует еще один фактор, имеющий основополагающее значение при определении тарифа, а именно — будет машина страховаться с учетом износа или без. Договор страхования на условиях "с учетом износа" обойдется дешевле. Но, купив такой полис, автовладелец должен подготовиться к неприятным сюрпризам. Если при наступлении страхового случая автомобиль будет поврежден и для его ремонта понадобится замена запчастей, СК не станет полностью оплачивать их стоимость, а выплатит возмещение с учетом амортизации заменяемых деталей.
Коэффициент износа в каждый последующий год эксплуатации автомобиля страховщики рассчитывают по-разному. "Для автомобилей до двух лет, согласно официальной методике автотовароведческого исследования, износ не должен насчитываться (кроме грузовых авто и такси)", — утверждает г-н Алексеенко. Однако далеко не факт, что все страховщики придерживаются такого правила. По словам Ибрагима Габидулина, директора ООО "Страховой брокер "Дедал", большинство компаний начинают считать амортизацию уже с первого года эксплуатации, применяя при этом соответствующие надбавки к тарифам. "Такая практика абсолютно нормальна, — считает г-н Габидулин. — Так, на Западе страховые компании за первый год эксплуатации автомобиля насчитывают износ до 30%. В украинских же компаниях амортизация считается различно. Некоторые учитывают износ по 10% ежегодно (начиная с первого года), другие уже в первый год оценивают износ в 15-20% и т.д. В моей практике были случаи, когда в первый год эксплуатации авто СК начисляли 30%".
Если машина застрахована без учета износа, ее ремонт СК оплачивают полностью. Но в этом случае тариф будет гораздо выше. К слову, застраховать авто без учета износа можно лишь до определенного возраста, который в среднем составляет пять-семь лет. "При выборе клиентом опции "без учета износа на заменяемые детали" стоимость страхования для трехлетней машины возрастает на 10-15%, для пятилетнего — на 20-25%. Выбор такой опции для автотранспортных средств семилетнего возраста у нас не предусмотрен", — рассказал "ВД" Сергей Торлин, начальник отдела автотранспортного страхования ЗАО "Европейский страховой альянс".
"Тариф для четырехлетнего авто с учетом износа, франшизы 1%, стажа вождения не менее двух лет, застрахованных стандартных рисков, региональной поправки, оплата по экспертизе составит 5,76%. Тариф для такой же машины на тех же условиях, но без учета износа — 6,62%", — отмечает Дмитрий Калишевский, начальник управления рекламы УАСК "АСКА". Таким образом, тариф для одного и того же автомобиля может сильно отличаться — в зависимости от того, страхуется он с учетом амортизации или без.
Но страховые компании далеко не всегда предупреждают клиентов о таких нюансах. "Чтобы привлечь новых клиентов, страховщики декларируют более низкую стоимость для страховок на автомобили б/у. Но при этом они часто "забывают" обратить внимание потребителей на существенные моменты, которые могут всплыть только при расчете суммы выплаты. Это и страхование автомобиля с учетом износа, и лимиты по отдельным рискам, и дополнительные оговорки в договоре, ограничивающие перечень страховых случаев", — сетует Дмитрий Зотов, начальник управления андеррайтинга и перспективного развития СК "Украинская транспортная страховая компания" (UTICO).
Остальные оговорки по полисам КАСКО для б/у автомобилей практически не отличаются от предусмотренных для новых авто. К примеру, страховые компании часто вводят повышающие коэффициенты не только для водителей со стажем вождения до двух лет, но и для молодых водителей — для них надбавка к тарифу может составлять до 10%. Заключая договор, особое внимание следует обращать на термин "страховая сумма". В более дешевых договорах часто фигурируют т.н. "вычитаемые" страховые суммы. Это означает, что после каждого повреждения авто сумма выплаты вычитается из общей страховой суммы, уменьшая ее. Например, если страховщик уже оплатил ремонт машины после ДТП, а затем автомобиль был угнан, то компания не будет возмещать его полную стоимость. Клиент получит на руки страховую сумму за вычетом уже проведенной выплаты, а также с учетом амортизационного износа.
Еще один любопытный раздел — исключения из договора, а также ситуации, в которых СК оставляет за собой право не выплачивать возмещение. В перечень таковых могут входить грубое нарушение водителем правил дорожного движения (превышение допустимой скорости, проезд на красный свет, пересечение двойной осевой и т.д.). Поводом для отказа в выплате также может стать неосторожность страхователя (например, если пожар возник из-за курения в салоне) или его забывчивость (если он забыл "переобуть" авто в соответствующую сезону резину).
ЕЛЕНА КРУЛИКОВСКАЯ. Начальник отдела страхования автотранспортных рисков ЗАО "СК "Континент"
— Нельзя сказать, чтобы программы на новые и б/у автомобили особо отличались. Единственное отличие заключается в том, что новые авто принимаются на страхование автоматически, без учета износа, а для б/у автомобилей эта опция — по желанию страхователя. Без учета износа страхуются автомобили не старше семи лет. Понятно, что страховка без учета износа будет стоить дороже, чем с учетом, причем чем старше авто, тем дороже полис (например, для автомобиля в возрасте четыре года страхование без учета износа будет на 26% дороже, чем с учетом). Уровень амортизации определяет экспертная оценка. Тарифы зависят от стоимости автомобиля, года выпуска, размера франшизы, места регистрации автомобиля, срока страхования и колеблются в пределах 4,50-8,50% от страховой суммы.
ЭДУАРД ТУПЧИЕНКО. Старший специалист отдела андеррайтинга департамента автотранспортного страхования СК "PZU Украина"
— Отечественный автомобильный рынок очень разнородный. Сегодня в Украине — скопление старых автомобилей производства 1990-х годов. Поскольку и по сей день к нам ввозится из-за границы большое количество б/у автомобилей. А потому большинство страховых компаний придерживается одних и тех же критериев при принятии на страхование подержанных машин. Как правило, автовладельцы не могут застраховать автомобиль в возрасте более 10 лет (легковой) и 15 лет (грузовой). Шанс застраховать машины старше десяти лет есть лишь у больших предприятий, которые страхуют целые автопарки. Только в таком случае страховщики могут "закрыть глаза" на возраст автомобилей. Без учета амортизационного износа, как правило, страхуют только ТС, возраст которых не превышает пять-шесть лет (для легковых авто) и семь-восемь лет (для грузовых). Тарифы для всех автомобилей, как для новых, так и для б/у, одинаковы. Единственное различие — это рисковая надбавка, которую применяют страховщики. Она зависит от года выпуска транспортного средства.
ЛЕОНИД КИПЕРМАН. Заместитель председателя правления ОАО "Страховая компания "НОВА"
— Экономический смысл страхования старых автомобилей прекращается тогда, когда уже нельзя заключить договор страхования с условием выплаты "новое за старое", т.е. без учета износа заменяемых деталей. Как правило, это происходит, когда машина достигает семилетнего возраста. Тариф при страховании б/у авто зависит от тех же критериев, что и при страховании новых. Но в этом случае добавляется фактор "возраста". Если говорить о рисках "противоправные действия третьих лиц" и "хищение", то чем выше период эксплуатации, тем меньше тариф. С другой стороны, при страховании с условием "без учета износа" — чем старше авто, тем выше тариф. Например, мы страхуем без учета износа заменяемых деталей автомобили в возрасте до восьми лет включительно. Для двухлетней машины такое условие увеличит суммарный тариф по КАСКО примерно на 10 %, для семилетней — надбавка составит около 40%.
