Чадо с полисом

В форс-мажорной ситуации такой полис действительно может оказаться не лишним. Вот только прежде чем его оплатить, стоит убедиться, что страховка предусматривает все потенциальные опасности, грозящие вашему ребенку.

На всякий несчастный случай

"Когда я оформляла сына в школу, в кипе документов, которые необходимо было заполнить, обнаружила и квитанцию на оплату полиса от несчастного случая. Стоил он недорого — всего около 50 грн. Вот только никто так и не смог нам внятно объяснить, для чего нужна страховка и для каких случаев предусмотрена", — сетует мама будущего киевского школьника Людмила Хохуля.

Такая история — обычное дело для родителей первоклашек. Не желая вступать в споры со школьной администрацией, они не глядя "подмахивают" бумаги и вносят обязательный платеж. При этом зачастую родители не знают, за что платят страховщику. А если случается несчастье, даже не вспоминают о страховке. И совершенно напрасно: ведь если оформить договор правильно, в компании можно получить солидное возмещение, которого хватит не только на оплату медикаментов, но и, возможно, на лечение в коммерческой клинике.

В принципе, страхование от несчастного случая — добровольное. Поэтому родители формально имеют законное право отказаться от покупки полиса. Но если они решат примириться с тратами на страховку, стоит убедиться, что купленное покрытие является максимально полным и предусматривает весомую страховую сумму.

Основное отличие страхования от не­­счастного случая (НС) от "медицинских" полисов состоит в том, что оно предусматривает фиксированные выплаты. Страховая компания не будет оплачивать счета из лечебных учреждений, вызов "неотложки" или чеки на покупку медикаментов. Она останется равнодушной, если ребенок подхватит ветрянку, заболеет бронхитом или попадет в больницу с аппендицитом (на этот случай есть полисы ДМС). А вот если отпрыск во время урока физкультуры вывихнет ногу (или еще чего похуже), страховщик выплатит его родителям денежную компенсацию.

Некоторые СК предлагают формальные "копеечные" договоры страхования от НС, предусматривающие исключительно риск смерти от несчастного случая на символическую сумму 1-2 тыс. грн. Стоят они недорого — 10-15 грн. Однако такое покрытие окажется абсолютно бесполезным, если чадо сломает руку, гоняя в футбол, или обожжется, проводя опыт на уроке химии.

"Оптимальный набор опций, который должен присутствовать в полисе, — смерть, инвалидность (I, II и III группы) и получение травмы в результате несчастного случая, в том числе утопление, отравление, ожоги и т. д. И, конечно же, важно, чтобы договор включал риск смерти на уроке физкультуры по причине болезни, поскольку в последнее время такие случаи заметно участились", — рекомендует Галина Бобырь, заместитель директора депар­тамента андеррайтинга и методологии СК "НАСТА".

Важным является и время действия страхового покрытия. Не стоит покупать "дырявый" полис, который "работает" только во время пребывания ребенка в школе. Лучший вариант — потратиться на страховку, которая действует круглый год, 24 часа в сутки и предусматривает выплаты по несчастным случаям, которые могут произойти не только в школе, но и на улице или дома.

Также стоит обратить внимание и на страховую сумму (максимальную сумму, которую СК обязуется выплатить по страховому случаю). Лимит в 1-3 тыс. грн. едва ли окажется достаточным для того, чтобы покрыть расходы на лечение серьезной травмы. Поэтому оптимальная страховая сумма должна составлять порядка 5-10 тыс. грн. "Исходя из нашего опыта, мо­­гу сказать: если родители страхуют свое чадо, они ориентируются на максимум, который предлагает СК. У нас это 50 тыс. грн.", — отмечает Анастасия Сыропоршнева, на­­чальник отдела сопровождения АСК "ИНГО Украина".

Что почем?

Как правило, все страховые компании применяют примерно одинаковую систему расчета выплаты по несчастному случаю. При смерти или инвалидности I группы возмещение составляет 100% страховой суммы (но в некоторых компаниях по инвалидности может быть только 90%). При инвалидности II группы размер возмещения в зависимости от компании колеблется в диапазоне 60-80%, III группы — 40-60%. Проще говоря, если лимит ответственности в полисе составляет 10 тыс. грн., то в случае смерти ребенка или получения инвалид­ности I группы родителям выплатят всю сумму, при инвалидности II группы — 6-8 тыс. грн., III группы — 4-6 тыс. грн.

Чуть более сложен механизм расчета компенсации при временной нетрудоспособности. За каждый день "больничного" компании предлагают выплачивать фиксированную сумму, размер которой клиент может выбрать сам (конечно, из вариантов, предложенных страховщиком). Например, это может быть 0,2%, 0,5% или 0,7% от уста­­новленного в договоре лимита.

Кроме того, полис может предусматривать возможность выплаты разовой компенсации. Ее размер определяется по специальной таблице, в которой каждому диагнозу травмы или повреждения соответствует определенный размер компенсации (в % от страховой суммы). Так, в случае разрыва сухожилия на пальце руки СК может выплатить 1,5% от страховой суммы, при переломе или вывихе пальца — 2%, сотрясении мозга, повлекшем нетрудоспособность свыше 14 дней — 5%, тяжелой черепно-мозговой травме — 25%, повреждении спинного мозга — 50% и т. д.

Такие возмещения страховщик выплачивает сразу после постановки диагноза медучреждением. Если впоследствии выяснится, что травма повлекла инвалидность, компания доплатит разницу между суммой, уже полученной клиентом, и той, которая должна быть выплачена в этом случае. Однако следует учесть, что если во время действия полиса с ребенком произойдет не один, а несколько несчастных случаев, суммарная выплата по ним (включая оплату "больничного", возмещения по инвалидности и таблице травматизма) не сможет превысить страховую сумму. Если в результате первых двух случаев лимит будет исчерпан, то в следующий раз вы просто останетесь без выплаты.

Что касается стоимости договоров страхования от НС, то она зависит от нескольких факторов. Чем выше страховая сумма и чем больше набор рисков, тем дороже придется заплатить за полис. "Например, при лимите ответственности в 50 тыс. грн., полис, включающий риски смерти и инвалидности в результате НС, будет стоить 100 грн. в год. Ес­­ли же его расширить за счет опции "покрытие травм", цена повысится до 370 грн. в год", — рассказывает Анастасия Сыропоршнева.

Важно и то, какой размер ежедневной выплаты указан в страховке. Так, годовой договор с лимитом ответственности в 10 тыс. грн., включающий максимальный набор рисков (смерть + инвалидность + травмы) и предусматривающий суточные выплаты по временной нетрудоспособности 0,2% от страховой суммы, может стоить 76 грн. Точно такая же страховка при суточных выплатах 0,5% обойдется уже 97 грн.

Страховая компания не продаст полис от несчастного случая:

 недееспособным лицам;

 инвалидам детства;

 инвалидам I группы и недееспособным инвалидам II группы;

 лицам, находящимся на учете в неврологических, психоневрологических и наркологических диспансерах;

 больным тяжелыми психическими расстройствами (эпилепсия, шизофрения и т. д.);

 больным алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией;

 ВИЧ-инфицированным и больным СПИДом.

Страховщик откажет в выплате, если причиной несчастного случая стали:

 самоубийство или покушение на самоубий­ство;

 управление транспортом в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

 инвалидность, которая была установлена еще до начала договора страхования;

 воздействие радиоактивного излучения;

 занятия экстремальными видами спорта;

 форс-мажорные события, такие как теракты, массовые беспорядки, стихийные бедствия и т. д.

МНЕНИЕ. Ирина Галактионова, начальник отдела разработки и внедрения страховых технологий и продуктов СК "НАФТАГАЗСТРАХ":

— Страхование детей от несчастного случая — добровольный вид. Поэтому никто не может обязать родителей покупать полисы. Но я рекомендовала бы страховать школьников, конечно, обращая внимание на программу страхования и репутацию страховой компании. Перечень страховых событий должен быть максимально полным и включать временную потерю трудо­способности (обучения), получение инвалидности I, II, III группы, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Еще один важный момент — это исключения. В стандартных условиях страхования среди исключений могут быть участие ребенка в спортивных соревнованиях, тренировках. Если ребенок занимается профессиональным спортом или посещает спортивные секции, то нужно дополнительно предусмотреть это в договоре.

МНЕНИЕ. Валерий Лелюх, начальник управления медицинского и личного страхования Страховой Группы "ТАС":

— Степень травматизма среди детей очень высока. Поэтому страхование от несчастного случая может стать дополнительной финансовой защитой для семьи. Этот вид страхования достаточно прозрачный. Отличия между вариантами программ состоят лишь в размере страховой суммы, времени покрытия и наборе рисков. Мы рекомендуем страхователям выбирать наиболее полные варианты программы, включающие выплаты не только по смерти и инвалидности, но и по временной нетрудоспособности — как суточные выплаты, так и возмещения за полученную травму. Размер последних напрямую зависит от степени тяжести полученных повреждений. Но следует помнить, что даже если в полисе предусмотрено несколько разных механизмов выплат, общая сумма возмещения не может превышать лимит ответст­венности, указанный в договоре.