Сергей Синченко: Мы строим модель, в которой технологии усиливают ответственность, а не заменяют ее

— Сергей, по итогам прошлого года Moneyveo продемонстрировала рост кредитного портфеля на 26% на фоне общей стагнации рынка. Как это удалось? Вы заявили о выходе в сегмент "банковских клиентов". О каких продуктах идет речь? Как вы привлекаете аудиторию, ранее выбиравшую традиционные банки и за счет каких продуктов планируете конкурировать с банковским сектором в этом году?

— В случае Moneyveo речь идет не об агрессивном наращивании, а о точной работе со спросом, который другие игроки не смогли или не успели переосмыслить.

Ключ к этому росту — глубокая сегментация. Компания отказалась от универсальных решений в пользу четкой архитектуры клиентских профилей. Каждый клиент рассматривается как отдельный кейс с собственным поведением, риском и потенциалом. Именно это стало основой для перехода к полностью адресному, таргетированному предложению.

Moneyveo работает как data-driven организация: решения принимаются на основе массивов данных и поведенческой аналитики. Каждое взаимодействие с клиентом — это сигнал, который усиливает модель. В результате компания может в реальном времени формировать индивидуальные условия — от кредитного лимита до ставки — предлагая персонализированный продукт.

Именно такая модель обеспечила пересечение с сегментом, традиционно принадлежавшим банкам. Но это скорее о совпадении в клиентских сегментах и ожиданиях, чем о прямой конкуренции. Часть аудитории, которая традиционно выбирала банковские продукты, переходит в финтех именно благодаря скорости, удобству и более гибким условиям.

При этом компания сохраняет критический баланс: мы обеспечиваем все преимущества, но не ценой рисков. Напротив, за счет данных и постоянного усовершенствования моделей мы повышаем точность скоринга и качество портфеля.

Отдельная история — это работа с customer journey. У нас каждый клик, каждая секунда ожидания, каждый отказ анализируются и усовершенствуются. Таким образом, мы не просто оптимизируем воронку, но и видим реальный эффект — конверсия среди новых клиентов выросла на 20% без дополнительных затрат на маркетинг.

В результате формируется модель, где конкуренция не в плоскости "кто дешевле", а "кто лучше понимает клиента". И именно здесь Moneyveo делает ставку на свое главное преимущество – способность масштабировать персонализацию. В более дальней перспективе это означает постепенное стирание границы между финтехом и классическим банкингом, где выигрывает тот, кто скорее адаптируется к новой норме.

— Недавно вы сообщили, что благодаря инновациям, связанным с искусственным интеллектом, удалось увеличить активную базу клиентов на 20%. По каким направлениям ИИ-инструменты помогают больше всего? И где, по вашему мнению, лежит предел автоматизации? Какова роль человека как профессионала?

— Инновации на базе ИИ в Moneyveo мы рассматриваем как инструмент системного усиления бизнеса, а не отдельную технологическую надстройку. Именно благодаря этому подходу удалось не только оптимизировать процессы, но и обеспечить рост активной клиентской базы на 20%.

Наибольший эффект ИИ сегодня дает по трем ключевым направлениям.

Первый — скоринг и управление рисками. Алгоритмы позволяют быстрее и точнее оценивать кредитоспособность, анализируя более широкий массив данных, чем это возможно в ручном режиме.

Второй — quality-контроль коммуникаций. Мы оцениваем 100% взаимодействий с клиентами, тогда как до внедрения ИИ этот показатель составлял лишь около 5%. Автоматическая транскрипция и анализ разговоров контакт-центра позволяют выявлять точки улучшения и реагировать на запросы клиентов, что существенно повышает качество обслуживания и способствует совершенствованию продукта.

Третий — маркетинг и клиентский опыт. Внедрение алгоритмов, анализирующих поведение пользователя в момент подачи заявки или регистрации позволяет предлагать релевантные решения именно тогда, когда у клиента возникает потребность в средствах.

Дополнительно автоматизация процессов верификации позволила ускорить рассмотрение заявок и повысить конверсию выдачи, а также снизить стоимость привлечения на единицу life portfolio на 5,5%.

В то же время предел автоматизации для нас четко очерчен: ИИ — это вспомогательная функция, которая берет на себя алгоритмизированные операции. Но роль человека как профессионала в этом контексте не уменьшается, наоборот, становится еще более ценной. Человек — это источник креативности, эмпатии и нестандартного мышления. Именно человек формирует стратегию, принимает ответственные решения и создает новые смыслы для бизнеса. Как инновационная финтех-компания, Moneyveo остается прежде всего человечным сервисом, это особенно заметно там, где речь идет не только о скорости или точности, а об эмпатии и поддержке.

Яркий пример — наш проект "Почуй серцем", который является частью HelpbyMoneyveo. Это социальная инициатива компании, направленная на дополнительную поддержку клиентов в сложных жизненных ситуациях в рамках корпоративной программы социальной ответственности. В рамках инициативы реализуются отдельные кейсы поддержки, в том числе помощь с базовыми потребностями, участие в решении критических жизненных ситуаций и т.д. В сочетании технологических решений и клиентоориентированного подхода формируется современная модель взаимодействия и устойчивого развития компании.

— Инициированный вами проект HelpbyMoneyveo перерос формат ситуативной помощи и стал частью глобальной ESG-стратегии компании. Как вы измеряете эффективность таких инициатив? Являются ли для вас поддержка ветеранов и образовательные программы по финансовой грамотности инструментом построения человечного бренда? Или это уже часть риск-менеджмента в условиях войны?

— Для нас эффективность HelpbyMoneyveo — это не только цифры, но и конкретные истории людей, которым мы помогли. В количественном измерении это — миллионы гривень помощи (в частности, более 24 млн грн, направленных на поддержку ВСУ), десятки инициатив ежегодно, участие сотрудников в волонтерских проектах, тысячи участников образовательных программ.

Но не менее важно для нас качественное измерение. Это — улыбки детей, для которых реализованы социальные инициативы, новые возможности для ветеранов, поддержка клиентов в различных жизненных ситуациях, где важна не только финансовая, но и человеческая помощь.

Что касается человечного бренда и риск-менеджмента, то мы не разделяем эти вещи. Мы сознательно интегрировали социальную ответственность в бизнес-модель: каждое решение оценивается не только с точки зрения прибыльности, но и в контексте его влияния на людей и общество.

— Имея 25-летний опыт в финансах, вы управляете компанией в наиболее турбулентном периоде истории Украины. Какое управленческое решение за последние годы было для вас самым сложным? Как принцип Lean-управления, который вы внедряете, помогает сохранять стабильность в компании в период высокой неопределенности?

— Самые сложные управленческие решения за последние два года были связаны не столько с финансами или операционной эффективностью, сколько с людьми. Наибольший вызов — найти баланс между сохранением стабильности для команд и необходимостью быстро адаптироваться как бизнес.

В ситуации постоянной неопределенности стандартные управленческие модели перестают работать, поэтому мы перешли к целостному подходу, объединяющему Lean, процессное управление и технологии, в том числе искусственный интеллект. Lean помогает нам определить, что создает ценность для клиента и где возникают потери. Процессное управление дает четкую структуру — прозрачные роли, ответственность и понятный результат на каждом этапе. А технологии и ИИ усиливают эту модель, позволяя ускорять процесс и масштабировать эффективные практики.

В результате мы получаем систему, которая остается управляемой и стабильной даже в турбулентной среде, но при этом достаточно гибкой, чтобы быстро адаптироваться к изменениям.

В то же время ключевым остается человеческий фактор. Значительная часть управленческих решений в этот период опиралась на принципы открытости и была сосредоточена прежде всего на людях: создании понятных правил игры, прозрачной коммуникации и стабильной среде. В кризисные периоды это критично: люди должны понимать свою роль, видеть связь между своими действиями и результатом компании и чувствовать, что бизнес работает стабильно и продолжает развиваться.

Это подтверждают и HR-метрики: уровень удовлетворенности вырос с 83% в 2023 г. до 91% в 2025-м, вовлеченность с 81% до 86%, а voluntary turnover снизился с 2,56% до 1,06%.

— Ваше членство в совете USUBC (US-Ukraine Business Council) открывает доступ к прямому диалогу с международными партнерами. О чем вас чаще всего спрашивают западные инвесторы по отношению к украинскому небанковскому сектору и потенциалу наших технологий? Какой экспертизой вы делитесь?

— Участие в совете USUBC действительно открывает качественно иной уровень диалога. Часто задаваемые вопросы можно условно свести к трем блокам.

Первый — об устойчивости и управляемости рисков в украинском небанковском секторе. Западных инвесторов интересует, как компании работают в условиях макроэкономической волатильности, военных рисков и переменного регуляторного поля. И здесь ключевая экспертиза, которой мы делимся, — построение адаптивных риск-моделей. Украинский финтех за последние годы фактически закалился в кризисах и научился работать с гораздо более динамичными данными, чем большинство западных рынков. Мы рассказываем, как мы используем поведенческую аналитику, альтернативные данные и быстрые циклы просмотра скоринговых моделей, чтобы удерживать качество портфеля.

Второй блок — это технологии и их масштабируемость. Инвесторы хотят понимать, есть ли украинские решения локальными хаками, или их можно экспортировать. И здесь мы демонстрируем, что наш data-driven подход — это полноценная инфраструктура принятия решений в реальном времени. Речь идет о системах, позволяющих оценивать клиента индивидуально, формировать персонализированные предложения и управлять прибыльностью на уровне каждого кейса. Для многих западных игроков это выглядит следующим этапом эволюции классического кредитного бизнеса.

Третий аспект — клиентский опыт и скорость. Очень часто звучит вопрос: как вам удается сочетать высокий уровень риска контроля с почти мгновенными решениями для клиента в текущих обстоятельствах? Здесь показательна практика построения end-to-end customer journey, где автоматизация не фрагментарна, а сквозная.

Отдельно инвесторов интересует сегмент так называемых "банковских клиентов" и то, как небанковские игроки заходят в эту нишу. Здесь мы объясняем, что конкуренция уже не о продукте как таковом — кредитная линия или кэш-кредит есть и у банка, и у финтеха. Разница в способности персонализировать условия в реальном времени и обеспечить бесшовный опыт.

— Moneyveo была среди подписавших Меморандум об ответственном кредитовании. На фоне внедрения ИИ для персонализации предложений, как компании удается соблюдать баланс между коммерческой эффективностью и этичным отношением к клиенту, чтобы скорость принятия решения не превращалась в чрезмерную долговую нагрузку для потребителя?

— Для нас важно сохранять баланс между эффективностью бизнеса и этическим подходом к клиенту. Прежде всего, мы провели внутренние исследования влияния наших моделей на поведение клиентов и уровень их финансовой нагрузки. Это позволило выстроить четкие рамки использования ИИ — не стимулировать чрезмерную задолженность, а наоборот, помогать принимать более взвешенные финансовые решения. Ключевую роль в этом играет функция комплаенса, интегрированная во все процессы. У нас заложен четкий принцип "не навреди", стоящий выше любых краткосрочных бизнес-метрик: ни одно решение не внедряется, если оно потенциально может создать чрезмерную долговую нагрузку для клиента.

При этом мы совмещаем ответственность с технологической эффективностью. Благодаря data-driven подходу и автоматизации мы можем принимать решения быстро, не утрачивая качества оценки риска. Это позволяет совмещать удобство для клиента с точностью скоринга и безопасностью. Примечательно, что уровень просроченной задолженности сегодня на 25% ниже, чем в довоенном 2021 г.

Отдельно мы уделяем внимание безопасности и конфиденциальности данных — это абсолютный приоритет. В погоне за скоростью и персонализацией мы не идем на компромиссы по защите клиента. Это основа доверия, без которой невозможен долгосрочный рост.

То есть, мы строим модель, где технологии усиливают ответственность, а не заменяют ее. И именно такой подход позволяет одновременно обеспечивать и бизнес эффективность, и защиту интересов клиента.